Страховая сумма и страховая стоимость

Согласно ст.947 ГК страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования и страховую выплату по договору личного страхования.

При имущественном страховании это предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате;

При личном страховании это и предельный размер обязательство страховщика по страховой выплате и форма этой выплаты.

2.11.12 Тема: "Элементы страхования"

В ГК подход к пониманию страховой суммы иной нежели в законе "об организации страхового дела".

Страховая сумма (закон) - денежная сумма, которая установлена ФЗ или определена договором страхования исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Если систематизировать все указанные качества страховой суммы, то можно признать что данная сумма является выражением:

• В правовом смысле - предельный размер обязательства страховщика перед страхователем при наступлении страхового случая.

• В экономическом смысле - стоимость размера страховой защиты, которую получает страхователь вступая в страховые отношения.

• В материальном смысле - стоимость размера имущественного интереса страхователя как объекта страхования.

• В организационном смысле - является одним из критериев, лежащих в основе установления размера страховой премии, страховой выплаты.

• В субъективном смысле - материальные потребности страхователя, которые будут удовлетворены посредством страхования.

При добровольном страховании сумма определяется сторонами (страховая выплата не должна превышать страховую премию), а при обязательном страховании - законом.

При добровольном личном страховании предела страховой суммы не существует, устанавливается по соглашению сторон.

По обязательному личному страхованию размер страховой суммы устанавливается законодательством и представляет собой минимальный размер этой суммы.

Размер страховой суммы может определяться следующим образом:(примеры)

1) В фиксированном размере

2) В % от страховой стоимости

3) С градацией в зависимости от страхового случая и его последствии

4) По факту, те в размере фактического убытка

5) По факту, но с установлением, так называемым, лимита ответственности страховщика, т.е предельной суммы в рамках которой страховщик будет производить выплату. (ОСАГО - максимальная -160 000 - 240 000; обязательная - 120 000)

Понятие ' страховой суммы' тесно связано с понятием ' страховой стоимости ', которая применяется при имущественном страховании.

Страховая стоимость - денежная оценка предмета страхования, применяемая при страховании имущества и предпринимательского риска.

Страховая стоимость считается:

1. Для имущества - как его действительная стоимость в месте его нахождения и день его страхования.

2. Для предпринимательских рисков - убытки по ПД, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая.

При страховании имущества страхованя сумма не может превышать страховую стоимость.

В случае превышения суммы стоимость договор считается недействительным.