Делегирование полномочий

Совет директоров делегирует кредитные полномочия посредством своей кредитной политики. Но процесс одобрения кредитов сам по себе — лучшее отражение отношения менеджмента к кредитованию. Строгость процесса одобрения зависит от прошлого опыта, профессионализма кредитного персонала, а также от «менеджерской паранойи». Между степенью строгости процесса одобрения и прошлыми убытками по ссудам нет обязательной корреляции. Излишне жесткие системы могут вести к плохим результатам, особенно если процесс одобрения стал поверхностным¹. С другой стороны, при наличии должным образом обученных и опытных кредитных инспекторов децентрализованное принятие решений может дать хорошие результаты. Лучшее решение в любом банке лежит где-то посередине между двумя крайностями: тотальным принятием решений советом директоров или же полным делегированием их на низшие уровни.

Первая крайность ведет к неудовлетворенности клиентов, отражает слабость персонала. Противоположная крайность ведет к непоследовательности, беспорядку и к катастрофическому качеству кредитов.

Тем не менее руководящий принцип организации кредитной работы— делегировать полномочия низшему практическому уровню. Такая система отвечает потребностям клиентов и позволяет кредитным специалистам работать творчески, принимая решения оперативно, в ходе прямых переговоров с заемщиками. Время кредитного инспектора должно использоваться максимально продуктивно.

Делегирование кредитных полномочий — тот вопрос, где требуется особо индивидуальный подход. К сожалению, ему не всегда уделяется внимание и время, которого он заслуживает. Если система одобрения не подвергается постоянной ревизии, она быстро становится вредным пережитком. Изменения процедур — это всегда стресс, и потому кредитный менеджмент старается их избегать. Но система одобрения обязана отражать существующие реальности. Оттягивая пересмотр системы одобрения ссуд, менеджеры «сдвигают» стресс на кредитный персонал, вынужденный из-за этого работать по устаревшей схеме.

Кредитные полномочия могут быть делегированы разными способами.

Методы, которые выдержали проверку временем,— делегирование полномочий индивидуальным служащим, группам служащих, комитетам, либо гибриды перечисленных трех.