Заем и кредит

ЛЕКЦИЯ № 29

По теме:

КРЕДИТНЫЕ И РАСЧЕТНЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ.

ПЛАН ЛЕКЦИИ:

№ 1. Заем и кредит

№ 2. Договор финансирования под уступку денежного требования

№ 3. Договор банковского вклада

№ 4. Договор банковского счета

№ 5. Расчетные обязательства

Заем и кредит

В широком смысле договором займа охватываются все допустимые гражданским оборотом заемные отношения, независимо от субъектов этих отношений и основания возникновения.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК).

Договор займа — это реальный договор, так как считается заключенным с момента передачи денег либо других вещей (п. 1 ст. 807 ГК).

Это односторонний договор, так как получением займа заемщик создает для себя долг, а займодавец всегда получает право требования переданной суммы либо равного количества вещей того же качества.

Это возмездный договор, так как займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или договором. При этом договор, в котором не содержатся условия о размере процентов, также является возмездным. В этом случае применяется существующая в месте жительства займодавца, а если займодавец — юридическое лицо, в месте нахождения юридического лица ставка банковского процента (п. 1 ст. 809 ГК).

Размер процентов на сумму долга, либо часть долга, определяется на день его погашения.

Учитывая универсальный характер договора займа, его сторонами (заемщиком и займодавцем) могут выступать любые субъекты гражданского права, как юридические, так и физические лица. Однако следует отметить, что субъекты могут совершать заемные сделки в пределах объема своей дееспособности, т. е. лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью, могут совершать заемные сделки в пределах, установленных их уставами, и объеме, закрепленном в законе.

Предметом договора займа являются деньги и вещи, определяемые родовыми признаками (10 мягких стульев, 5 автомобилей "ВАЗ-2108").

Форма договора — письменная. Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 10 минимальных размеров оплаты труда. Закон допускает оформление таких сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа, подтверждающего передачу ему займодавцем денег или заменимых вещей. Расписка или иной документ (например, письменная просьба заемщика об отсрочке возврата взятых взаем денег или вещей), подтверждающий передачу заемщику определенной денежной суммы или вещей установленного количества, скрепляется подписью заемщика. Такой документ имеет доказательственное значение и приравнивается к письменной форме договора.

При несоблюдении простой письменной формы договор займа не считается незаключенным, однако стороны, в случае возникновения спора, лишаются права ссылаться на свидетельские показания в подтверждение его заключения и условий, что в свою очередь не лишает их права приводить письменные и другие доказательства (п. 1 ст. 162 ГК).

Кроме того, существуют две разновидности документов, удостоверяющих сумму займа. Это ценные бумаги — вексель и облигация.

Содержание договора состоит из обязанности заемщика возвратить сумму долга и права займодавца требовать переданную сумму.

Закон не устанавливает жестких ограничений договора займа по сроку и порядку исполнения, что позволяет сторонам договора самим установить сроки и порядок его исполнения. Из этого следует, что соглашение по сроку исполнения договора не относится к его существенным условиям. В тех же случаях, когда срок не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК).

Беспроцентный заем может быть возвращен досрочно, так как при этом не нарушаются имущественные права займодавца. Заем, предоставленный под проценты, может быть возвращен досрочно с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК).

Важным условием договора является определение момента возврата займа. Он считается возвращенным в момент передачи его займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК).

Таким образом, договор займа считается исполненным после зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет займодавца либо после непосредственной передачи суммы займа займодавцу, если иное не было предусмотрено договором.

Гражданское законодательство особо оговаривает два вида договора займа — целевой заем и заем государственный.

Обычно договор займа не носит целевого характера, но в то же время стороны вправе придать договору целевой характер (например, заем организации своему работнику на покупку жилья). В данном договоре займодавец приобретает специальные полномочия по контролю за целевым расходованием заемных средств. В случае неисполнении условия о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении заемщиком контрольных прав займодавца, последний вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если договором займа не предусмотрено иное.

Под государственным займом понимают договор, заемщиком в котором выступает Российская Федерация, субъекты Федерации или муниципальные образования, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.

Договор государственного займа является договором присоединения, поскольку заключается на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки займодавцем выпущенных государством облигаций или иных государственных ценных бумаг. Займодавец имеет право на получение от заемщика денежного номинала облигации (другой ценной бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение установленных условиями выпуска займа процентов либо иных имущественных прав. Учитывая опыт прошлых лет, ст. 75 Конституции Российской Федерации закрепила право физических и юридических лиц на приобретение государственных облигаций и иных ценных бумаг только в добровольном порядке. Существенное значение имеет правило, запрещающее изменение условий выпущенных в обращение государственных и муниципальных займов (пп. 4, 5 ст. 817 ГК).

В случае возникновения сомнения у займодавца по поводу кредитоспособности заемщика обязательство по возврату долга может быть обеспечено в рамках способов, предусмотренных главой 23 ГК.

Для обеспечения надлежащего исполнения договора займа могут быть использованы неустойка, залог, удержание, задаток, поручительство, банковская гарантия. При невыполнении заемщиком своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения или уменьшения его ценности при отсутствии вины займодавца последний вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон (ст. 813 ГК).

В ряде случаев при осуществлении гражданско-правовых сделок (купли-продажи, подряда, аренды и т. д.) возникает долг, который целесообразно заменить на долг по договору займа. В этом случае следует говорить о новации долга в заемном обязательстве (ст. 818 ГК).

Поскольку договор займа — это односторонний договор, то и ответственность в договоре займа носит односторонний характер. За несвоевременный возврат заемной суммы, согласно ст. 811 ГК, на заемщика возлагается обязанность уплатить проценты на сумму займа в размерах, предусмотренных ч. 1 ст. 395 ГК (банковский процент) со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов по договору, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Договором займа может быть предусмотрен возврат суммы по частям. В этом случае просрочка возврата какой-то части создает для займодавца право требовать досрочного возврата всей суммы с причитающимися процентами. Кроме того, договором займа размер ответственности может быть увеличен или уменьшен по сравнению с установленным ст. 395 ГК, вплоть до полного ее исключения.

Часть 2 ст. 807 ГК предусматривает, что предметом договора займа может быть иностранная валюта с соблюдением правил ст. 140, 141, 317 ГК.

Никаких особенностей в оформлении договора займа в иностранной валюте закон не предусматривает. Отсылка к ст. 140 ГК говорит о том, что рубль является законным платежным средством и обязательным к приему. Это означает, что заемщик может возвратить долг в рублях в сумме, эквивалентной сумме в иностранной валюте. Возвращаемая сумма в рублях, согласно ст. 317 ГК, определяется по официальному курсу соответствующей валюты. Кроме того, согласно этой же статье в денежном обязательстве, т. е. в договоре, сторонами может быть предусмотрена оплата в рублях.

Закон не требует обязательного указания в договоре займа на российскую валюту. В законе также отсутствуют санкции за неуказание в договоре займа в иностранной валюте на сумму в российских рублях. Стороны сами решают, указать или нет на сумму в российских рублях. Отсылка к ст. 141 ГК лишь подчеркивает то, что право на валютные ценности защищается в Российской Федерации на общих основаниях.

Кредитный договор — это договор, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредитный договор является разновидностью договора займа, и к нему применяются правила, предусмотренные § 1 "Заем" гл. 42 ГК: проценты по договору; обязанности заемщика по возврату суммы; ответственность заемщика при нарушении договора; целевой характер займа; вексельное оформление заемных отношений и т. д., если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК).

В отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит складывается из процентов, которые установлены по договору, чаще всего ее размер определяется ставкой рефинансирования Центрального банка России и вознаграждения самого кредитора; при этом кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, установленных договором.

К существенным условиям договора законодательство относит соглашения, достигнутые по следующим позициям:

· проценты за кредит;

· стоимость иных банковских услуг;

· имущественная ответственность сторон за нарушение договора;

· порядок его расторжения;

· условия о предмете кредита;

· срок договора.

Стороны договора определены в п. 1 ст. 819 ГК. Это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, с одной стороны, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательской или потребительской цели, — с другой.

Предметом кредитного договора согласно п. 1 ст. 219 ГК могут быть только денежные средства (национальная или иностранная валюта). Иные вещи, определенные родовым признаком, не являются предметом кредитного договора, что также отличает его от договора займа.

Кредитный договор заключается только в письменной форме. Несоблюдение такой формы договора влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Содержание кредитного договора совпадает с содержанием договора займа и состоит из обязанности заемщика возвратить сумму долга и права кредитора требовать переданную сумму. В то же время особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что сумма кредита заемщиком не будет возвращена (ст. 821 ГК) (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т. д.). Заемщик также вправе отказаться от получения кредита полностью или в части без каких-либо объяснений (за ненадобностью), но об этом он должен уведомить кредитора до установленного договором срока предоставления кредита. В договоре могут содержаться условия, предусматривающие ответственность за отказ от получения кредита либо обязывающие заемщика возместить в этом случае кредитору убытки, возникшие по причине расторжения договора, кроме того, возможность отказа от получения кредита договором может быть исключена.

В отличие от договора займа, в кредитном договоре срок является существенным условием. Он может быть краткосрочным — до 1 года и долгосрочным — более года. Кредитный договор не заключается без определения срока, но с согласия кредитора может быть исполнен досрочно.

Ответственность по кредитному договору может быть возложена на обе стороны — заемщика и кредитора.

Если иное не установлено законодательством или кредитным договором, заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК. На него возлагаются дополнительные денежные выплаты, связанные с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК (банковский процент), и договором он может быть увеличен до пределов, определенных интересами банка. Также договором может быть предусмотрена ответственность за нецелевое использование кредита и за снижение ценности обеспечения кредита. Кроме того, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) заемщика.

Кредитор может быть привлечен к имущественной ответственности в случаях, если договором предусмотрена его ответственность за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков.

Кроме неустойки (процентов), виновная сторона должна также полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, в том случае если данная ответственность договором не исключена.

Товарный кредит — это кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовым признаком (ст. 822 ГК). К договору товарного кредита применяются правила о денежном кредите (§ 2 гл. 42 ГК).

Предметом товарного кредита являются вещи, определенные родовыми признаками (сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, ГСМ и т. д.), которые берутся взаймы ввиду их отсутствия в данный период. В этом случае, в отличие от договора займа, заемщик вправе требовать от кредитора соответствующей вещи. К данному договору применяются не только правила о кредите денежном, но и условия о количестве, качестве, ассортименте, таре и т. д., предусмотренные правилами для договора купли-продажи.

По субъектному составу договор товарного кредита отличается от кредитного договора тем, что кредитором в кредитном договоре являются банки и иные кредитные организации, а кредитором в договоре товарного кредита могут быть любые субъекты гражданского права.

Коммерческий кредит — это договор, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги) — ст. 823 ГК.

Коммерческим кредитованием можно считать всякое несовпадение во времени встречных обязательств (произведена предоплата работы, а работа будет выполнена в дальнейшем; произведен платеж ранее переданного товара и т. д.).

Договор коммерческого кредитования может заключаться без специального юридического оформления, в виде отдельного пункта в различных договорах как соглашение об авансе, о рассрочке, отсрочке платежей и т. д.

К коммерческому кредитованию применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (п. 2 ст. 823 ГК).