Итоги становления кредитной системы в России

Финансовые кризисы 1998 и 2009 года показали, что большинство российских коммерческих банков были способны работать на рынке кредитов только в стабильных условиях, в то же время налицо несовершенство самой системы кредитных взаимоотношений между коммерческими банками и их клиентами. Проблемы, возникшие в процессе становления банковской системы России, обусловлены противоречивым ходом политических, социальных и экономических преобразований в стране, отсутствием достаточно обоснованной общепринятой концепции развития отечественной банковской системы и её правового обеспечения, отсутствием современного отечественного опыта построения и правового регулирования кредитно-банковской системы, адекватной рыночным преобразованиям.

В чём заинтересованы банки?

Экономические цели банков в кризисные периоды подчинены их корпоративным интересам. Деятельность банков направляется на получение высоких доходов и прибылей. Эта мотивация учредителей и менеджеров естественно приводит к отбору высокодоходных проектов с высокой степенью оборота средств, то есть в области торгово-посреднических операций. Предпочтение в кредитной политике сложилось в пользу краткосрочных проектов, так как:

-привлечение банком краткосрочных кредитных ресурсов обходится коммерческому банку дешевле;

-капитализация процентов в банке возрастает с уменьшением сроков кредитования;

-уменьшение сроков кредитования в свою очередь повышает надёжность гарантий, залогов, поручительств;

-краткосрочные кредиты легче подвергаются банковскому мониторингу.

В то же время ссудный капитал, аккумулированный банковской системой, образует базис кредитной системы. Работая объективно на развитие экономики, сам банковский кредит становится рискованным инструментом кредитно-банковской системы.

Для преодоления последствий финансового кризиса требуется новый методологический подход к формированию теоретических и практических основ кредитной политики и банковской деятельности на рынке кредитов, поскольку стихийно сложившаяся старая концепция кредитной политики коммерческих банков должна неизбежно привести к повторению кризисных явлений, объективно препятствуя развитию реальной экономики.

В чём заинтересованы заёмщики?

В период 1999 – 2007 годы динамично развивается сектор долгосрочного кредитования. Рост доходов у части населения дал толчок становлению ипотеки. Спрос на хронический дефицит России – личное жильё – подстёгивал совершенствование организации ипотеки и её параметров: сроки кредитования за 10 указанных лет выросли от 2-х лет до 25; процентные ставки снизились с 20 % до 12%. И всё же основной стратегией банковской системы остаётся стремление к высоким спрэдам в «коротких» деньгах.

Условия включения элементов финансовой системы в повседневную и жизненно необходимую сферу населения требовали осмысления функционирования системы кредитования в государстве. Такая система, подкреплённая соответствующими федеральными законами в сфере организации кредитных операций и нормативными актами Банка России, должна была выполнять регулирующую и контролирующую функции в отношении деятельности коммерческих банков по организации кредитования. Однако масштабы системных недочётов в стране свидетельствовали больше о проблемах, чем об успехах развития: число обманутых дольщиков в 2007 году превысило 200 тысяч человек, стоимость жилья – самая дорогая в Европе, кредитоспособное население (чиновники и финансовые служащие) составляло всего

5 %– 7 %, коррупционные «откаты» (в том числе и в жилищном строительстве) достигали трети и более ВВП, порождая растущую самую высокую в Европе инфляцию. Хроническая нехватка оборотных средств в машиностроении, сельском хозяйстве, пищевой и лёгкой промышленности, отсутствие капитальных вложений в предприятия этих отраслей объективно тормозило их развитие, не позволяя использовать долгосрочные инвестиции для модернизации производства и приобретения новых технологий, что приводит к полной неконкурентоспособности предприятий, усугубляя их отсталость. И хотя макро показатели эффективности экономики России в 2007 году достигают исторического максимума, «призрак» кризиса стал в 2009 году реальным.

В условиях нестабильной экономической конъюнктуры, значительного рыночного риска, непредсказуемости налогового законодательства и высокой инфляции менеджеры всех предприятий и фирм стараются найти пути увеличения доходов, дивидендных выплат, что в российских условиях порождает коррупцию и "бегство" капитала.

Система кредитования объединяет взаимосвязанные элементы участников кредитного процесса в единое целое через установление кредитных (денежных) отношений. Кредитный механизм, сложившийся в современной России, представляет классический набор элементов:

-объекты кредитования;

-заёмщики;

-коммерческие банки;

-инвесторы.

Каждая национальная финансовая система, создавая кредитный механизм, устанавливает правила предоставления и возврата ссуд, выбирает методы кредитования, устанавливает надзорный контроль движения ссудного капитала, как в кредитной системе коммерческих банков, так и в государстве в целом. В кредитном механизме России присутствуют принципы кредитования, присущие европейской системе кредитования коммерческими банками: срочность, возвратность, платность по процентной ставке, устанавливаемой Государственным Банком, с ограниченной регулирующей ролью Центробанка.

Стоит не забывать, что послевоенное восстановление экономики Европы в 50 -60 годы проходило при сравнительно низких процентных ставках (от 2-х до 4-х%). Низкие процентные ставки сохранились во многих странах до сих пор. Инвестиции в финансовую и реальную экономику в США и Европе в конце 2008 и 2009 годах сопровождались установлением беспрецедентно низкими учётными ставками (1÷3%). Учётная ставка государственных эмиссионных банков, как регулирующий рычаг в кризисной ситуации, используется в качестве стимулятора среднего и малого бизнеса, серьёзно потеснённого монополистическим капиталом на рубеже 21 века.

История развития кредитных операций в России не свидетельствует об оптимальности структуры кредитной системы России. Несовершенство кредитного процесса, несбалансированность депозитов и кредитов, злоупотребления в предоставлении кредитов без обеспечения привело к волне банкротств коммерческих банков, сокращению валютно-золотых запасов Центробанка. В 1996-1998 годах банки переключаются на получение прибыли за счёт спекуляции на валютном и фондовом рынках. Доля кредитов, предоставленных частному сектору, в общей сумме кредитов сократились с 56 до 18 %. Развитие малого и среднего бизнеса заморожено и до сих пор является только предметом дискуссий во властных и бизнес - структурах.