Ускорение оборота кредитных ресурсов

Рис.1.Структура целей кредитной политики банка

Обобщая опыт организации процессов кредитования, представляем обобщённый алгоритм исполнения кредитного процесса как последовательность работ центров ответственности:

1.Программирование кредита.

2.Реализация кредита.

3.Оценка реализации кредита.

Задачи в организации кредитного процесса, решаемые центрами

ответственности коммерческого банка:

Плановые реализационные контрольные

программирование реализация оценка реализации

к р е д и т а к р е д и т а к р е д и т а

	1.Разработка прогнозных вариантов инвестиций 2.Вычисление объёмов реализации кредитов, оценка ёмкости рынка кредитов 3.Расчёт потребностей во внешнем финанси- ровании. 4.Формирование кредитных портфелей 5.Оценка доходности и рискованности кредитных портфелей 6.Определение мер по хеджированию кредитных портфелей 7.Корректировка кредитной политики банка		1.Определение условий использования кредитов 2.Оценка платёжеспособности и кредитоспособности заёмщика 3.Расчёт и оценка обеспечения кредита 4.Расчёт объёма кредита 5.Разработка корректировки кредитной политики банка в отношении заёмщика

Рис.2. Схема решения задач в организации кредитного процесса

в коммерческом банке

Каждый из структурных блоков в свою очередь отражает ту или иную форму движения ссудного капитала в соответствии с принятыми решениями.

Программирование кредита включает следующие процедуры:

-разработка прогнозных вариантов инвестиционной политики на основе анализа финансовых отчётов банка;

-вычисление объёмов реализации кредитных продуктов и потребностей в финансовых средствах с определением внешнего финансирования;

-формирование кредитных портфелей по назначению, срокам и доходности инвестиционных решений.

Реализация кредита – алгоритм получения прибыли от кредитных операций –

включает следующие процедуры:

-определяются условия использования кредита и сроки возврата;

-оценивается обеспечение платёжеспособности;

-определяется сумма кредита и оценивается риск его возврата;

-определяются меры по взысканию долга.

Оценка реализации кредита должна включать процедуры, подготавливающие принятие решений как результат мониторинга за исполнением кредитного договора:

-контроль исполнения кредита должен включать полное знание банка о денежных потоках дебиторов; эта процедура подготавливает базу данных для оценки эффективности кредитов банка;

- оценка эффективности портфелей использует методы оценок, сообразуясь с миссией банка, его кредитной политикой и свойствами модели кредитования, избранной национальной банковской системой. На развитых инвестиционных рынках финансовые активы обладают большей ликвидностью, чем многие промышленные товары и материальные запасы. Их можно купить и сразу продать, что является условием для "игры" на курсах ценных бумаг, поэтому один и тот же участник рынка может выступать в роли продавца и в роли покупателя финансовых активов. Поэтому портфельное инвестирование является сильным мотивом и формой для построения кредитно-банковской системы.