Реформирование банковской системы

1.4.1.1. Состояние банковской системы и возможные варианты её развития.

Состояние банковской системы в настоящее время не отвечает требованиям, которые будет предъявлять к ней растущая российская экономика уже в ближайшее время. Доверие к денежно-кредитным институтам после кризиса 1998 года не восстановлено. Надзор ослаблен, банковская система так и не расчищена от несостоятельных организаций, продолжающих свой паразитический бизнес, основанный на непоследовательной и концептуально не осмысленной политике регулирующих и надзорных органов. В ближайшее время состояние российской банковской системы может стать существенным препятствием для экономического развития страны: российские банки до сих пор не стали действенным механизмом аккумулирования сбережений и их трансформации в инвестиции, крайне низка их роль в межотраслевом перераспределении капитала. Она Банковская система не обладает достаточным для этого капиталом для того, чтобы давать крупные и долгосрочные кредиты российским компаниям, характеризуется несовершенными технологиями, низким в целом профессиональным уровнем менеджмента, чрезвычайно слабым доверием со стороны вкладчиков, клиентов и контрагентов. Она неконкурентоспособна, не привлекательна для инвестиций.

За время, прошедшее после финансового кризиса 1998 года, в банковской системе происходили следующие процессы. Прекратили операции многие прежде крупные многофилиальные банки, завершилось перераспределение клиентов между обслуживающими их банками, сократился объем вкладов, размещенных в банках (кроме Сбербанка России), сократилось число малых и средних банков, снизилась доходность банковских операций, операции банков на финансовых рынках потеряли прежнюю важность и привлекательность. Вместе с тем государство не смогло завершить все необходимые действия по «расчистке» банковской сферы. Десятки и сотни банков с недостаточным уровнем или даже отрицательным капиталом продолжают юридически существовать, нанося ущерб всей экономике. Процедуры, связанные с банкротством крупных банков не защищают интересов их массовых кредиторов и сопряжены с рядом громких скандалов по поводу перераспределения лучших активов в пользу «избранных». Судебная система не смогла поставить заслон для этой порочной практики.

Кредитные организации перестали играть основную роль в функционировании и управлении финансово-промышленными группами. Многие банки, входящие в состав ФПГ, превратились в «домашние» финансовые управления, подчиненные руководству соответствующих холдингов. Руководители ФПГ иногда «жертвовали» своими банками для сохранения иных финансовых и промышленных структур холдингов. Часто лучшие активы обанкротившихся банков из состава ФПГ выводились в «банки-дублеры». При этом страдали интересы неаффилированных кредиторов и акционеров этих банков. В результате «домашние» банки ФПГ, которые сохранились в составе этих групп, потеряли динамику развития и перспективы привлечения внешних по отношению к ФПГ финансовых ресурсов.

На фоне относительного спокойствия в банковской сфере она, тем не менее, пока не набирает необходимой динамики развития. Суммарный объем банковских активов в России по отношению к ВВП не превышает 15% (35-37%?), в то время как в странах Восточной Европы этот показатель находится на уровне 40-50%, а в США – более 280%.

Таким образом, банковская система России пока не может служить источником ресурсов, необходимых для развития экономики страны должным образом аккумулировать национальные сбережения и трансформировать их в инвестиции.

Среди факторов, сдерживающих развитие банковской системы страны, преобладают два: низкая инвестиционная привлекательность самого банковского бизнеса и недостаточный уровень организации банковского надзора.

Первый фактор (непривлекательность банковского сектора как объекта инвестирования) объясняется несколькими причинами, в том числе:

1) общая экономическая ситуация не способствует росту спроса на традиционные банковские услуги и увеличению сумм, которые участники экономической деятельности готовы платить за эти услуги; спрос на кредитные ресурсы со стороны потенциально наиболее кредитоемкого сектора – экспортёров – сократился за счёт исключительно благоприятной внешнеэкономической конъюнктуры цен и существенной реальной девальвации российского рубля;

2) слабая юридическая и судебная защищенность требований банков к заемщикам, отсутствие у банков права на формирование резервов на потери из прибыли до налогообложения увеличивает риски активных банковских операций, дестимулирует кредитование и увеличивает издержки на поддержание банками собственных систем контроля и безопасности;

3) система налогообложения банковских операций не способствует полному декларированию доходов банков и капитализации ими своей банковской прибыли, завышает общие издержки банковской деятельности, снижает доходность банковского бизнеса, не дает возможности полного внедрения международных стандартов бухгалтерского учета и отчетности,

4) относительно малый размер российских банков и их кредитных возможностей по сравнению с размерами и потребностями российского реального сектора толкает крупные российские компании к поиску финансовых ресурсов за пределами России;

5) в стране отсутствует современная платёжная система, позволяющая осуществлять платежи в экономике в режиме реального времени. В течение последних полутора лет вся работа Центрального банка России в этом направлении была остановлена;

6) не восстановлено нормальное функционирование финансового рынка, позволяющее активно перераспределять ресурсы внутри банковского сектора.

Второй фактор (недостаточность низкое качество банковского надзора) характеризуется тем, что, среди прочего:

1) не завершен процесс активного «отбраковывания» банков, не справившихся с отрицательными последствиями финансового кризиса 1998 года; а также тех, которые специализируются надзорные органы не в состоянии поставить заслон на пути организаций, специализирующихся на проведении «серых» финансовых операций под защитой банковской лицензии;

2) не завершены процессы ликвидации банков, ставших фактическими банкротами, внесших существенную дезорганизацию в функционирование банковской системы во время кризиса, продолжающих тормозить её развитие сегодня;

3) не созданы механизмы, принуждающие акционеров банков оказывать им поддержку в кризисных ситуациях, что должно способствовать способствующие быстрому восстановлению работоспособности банков, поддерживаемых кредиторами и акционерами;

4) медленно создаются предпосылки для восстановления доверия к банковской системе, в частности – затягивается формирование системы гарантирования банковских вкладов;

5) не восстановлено нормальное функционирование финансового рынка, позволяющее активно перераспределять ресурсы внутри банковского сектора.

6) Вместе с тем, имеются предпосылки для по исправления состояния дел в российской банковской системе. Среди них: почти полностью сформированная законодательная база банковской деятельности и банковского надзора, намечающийся рост экономической активности, накопленный опыт как коммерческой деятельности, так и государственного управления в кризисных ситуациях. К положительным тенденциям можно отнести и тот факт, что достаточное количество российских средних и малых банков, преодолев последствия финансового кризиса, начинают всерьез осуществлять программы расширения спектра и качества предлагаемых клиентам банковских услуг, в том числе кредитных.