Банковское кредитование

Банковское кредитование обычно осуществляется либо под пополнение оборотных средств или под какой-либо проект: замена оборудования, расширение деятельности, освоение новой продукции. Проектное финансирование требует составления бизнес-плана по проекту.

Бытует мнение, что кредит - это либо очень сложно, либо очень дорого, но в любом случае совершенно невыгодно, а для многих и недоступно. Однако, сегодня эта ситуация кардинально изменилась. Многие банки стремятся расширить свой рынок финансовых услуг. Поэтому, прежде чем идти за кредитом, фирме следует выбрать наиболее благоприятные условия кредитования, определить сумму, на которую она может претендовать, и позаботиться об ее обеспечении.

Банки заинтересованы в новых клиентах и дополнительных доходах. Но это не означает, что они готовы выдать кредит любой фирме. Проще всего получить кредит хорошо зарекомендовавшей себя фирме в том банке, в котором она обслуживается. Если фирма пришла “с улицы”, получить деньги довольно сложно. В этом случае все будет зависеть от того, какие гарантии она может предоставить банку.

Справедливости ради следует сказать, что гарантии возврата кредита предоставляют все фирмы без исключения, но к новому клиенту требования будут значительно выше.

В качестве обеспечения кредита обычно выступает залог недвижимости, оборудования и прочих основных средств фирмы, банковские гарантии, поручительства третьих лиц и ценные бумаги. Гораздо реже – товары в обороте, хотя именно их охотнее всего готовы предоставить фирмы.

Примет ли банк поручительство третьих лиц, зависит от финансового состояния поручившейся за вас фирмы. После тщательной проверки банк решит, насколько ей можно доверять. Поэтому лучшим вариантом будет, если за вас поручится фирма, которая не только обслуживается в этом же банке, но и имеет в нем положительную кредитную историю.

Ценные бумаги – оптимальный вариант, но принимаются далеко не все. Предпочтение отдается векселям крупных банков и акциям высоколиквидных компаний, например Газпрома.

Поэтому, прежде всего надо провести небольшое исследование и выяснить, какие требования к заемщикам предъявляет тот или иной банк. Одновременно следует узнать и процентные ставки по кредитам.

Ставка финансирования будет зависеть от группы риска, к которой банк отнесет вашу фирму, от вида кредита, сроков погашения и валюты кредитования, порядка уплаты процентов и прочих факторов. Банк может несколько снизить установленную кредитную ставку для клиентов, которые приносят ему значительный доход по различным направлениям деятельности. В таком случае банк соотносит сумму кредита с общей суммой дохода от клиента и исходя из этого, устанавливает процентную ставку.

Выбрав банк, нужно подать специальную заявку на предоставление кредита. Она составляется по форме, установленной банком. В ней вы укажете цель кредита, его сумму, срок и валюту кредитования, сведения об обеспечении.

К кредитной заявке следует приложить пакет стандартных документов. Прежде всего, это все учредительные документы фирмы, выписка из госреестра, справки из налоговой инспекции о постановке на учет и отсутствии задолженности, балансы фирмы и отчеты о прибылях и убытках за предыдущий год и текущий отчетный период, сведения о кредиторах и дебиторах, данные о счетах в других банках. Полный перечень этих документов имеется в банке.

Не секрет, что не всегда бухгалтерская отчетность фирмы отражает реальное состояние ее бизнеса. Поэтому иногда банки просят у фирмы так называемую управленческую отчетность с реальными цифрами. На основании этой отчетности банк анализирует, какую пользу помимо процентов по кредиту он может извлечь в дальнейшем от развития бизнеса клиента. Зачастую это может повлиять на решение банка о выдаче кредита и размере процентной ставки.

Кроме того, нужно принести документы по обеспечению. К примеру, при залоге основных средств это документы, которые подтверждают право собственности фирмы на передаваемое в залог имущество, а также отсутствие каких-либо прав на это имущество у третьих лиц, информация о балансовой стоимости основного средства.

Как правило, ждать ответа приходится не менее двух недель с момента представления полного пакета документов в банк.

Заключая с фирмой кредитный договор, банк согласует с ней график погашения долга и процентов. Его нужно строго соблюдать. В противном случае фирму ждут штрафы, и она может стать в этом банке персоной нонграта.