Микрокредитование

2005 г. объявлен ООН, как год микрокредитования. Логика услуг микрокредитования обращена к потребностям микромалых и малых предприятий, владельцев индивидуальных, семейных бизнесов, постоянно нуждающихся в доступе к финансовым ресурсам, но не имеющих возможности пользоваться услугами банков, других официальных финансовых институтов из-за отсутствия залоговой базы и кредитной истории. Программы такого рода характеризуются предоставлением сравнительно небольших сумм на небольшие сроки для начала и поддержки оборотов собственного бизнеса без предоставления залогового обеспечения. Эта технология предоставляет заемщикам достаточно дорогие деньги (от 3 до 6% в месяц). Во многих случаях именно микрокредитование является единственным доступным финансовым инструментом для начинающего предпринимателя.

Определенный сегмент в финансировании малого бизнеса занимают общества взаимного кредитования - кредитные союзы и кооперативы. Кредитные кооперативы представляют собой форму организации взаимного кредитования граждан, физических лиц, которые не прибегают к помощи банков или других внешних источников кредитования, а функционируют по принципу кассы взаимопомощи. Средства кредитных кооперативов образуются путем объединения взносов членов кооператива. Главный принцип кредитных кооперативов - ориентация на физические лица. В кредитный союз могут входить только люди, так или иначе знающие друг друга - по месту работы, или по месту жительства, или по профессиональной принадлежности. В силу того, что члены кооператива близко знают друг друга, надежность кредитных вложений является очень высокой, и работает принцип солидарной ответственности.

Лизинг

Близким по содержанию к кредиту с залогом купленного оборудования является лизинг. При лизинге оборудование покупается лизингодателем по спецификации лизингополучателя и сдается в лизинг, который фактически является арендой с правом выкупа. Часто лизинг выступает заманчивой альтернативой финансирования, но у него есть свои преимущества и свои недостатки.

Преимущества лизинга:

· Экономия собственного капитала;

· Сохранение кредитных линий для заемного финансирования;

· Сохранение залогового обеспечения для получения кредита и предельных величин ссуд;

· Высвобождение ликвидности;

· Создание надёжной базы расчётов.

Недостатки лизинга

· Увеличение постоянных издержек;

· Достаточная сложность договора.

Когда лизинг привлекателен?

· При незначительных собственных средствах или недостаточном объеме залогового обеспечения для получения кредита.

· При высокой прибыли;

· При расширении предприятия.

Всегда ли выгоден лизинг для получателя средств? Нет. Бывают случаи, когда лизинг менее выгоден, чем другие формы финансирования. Причин тому несколько:

Во-первых, условия лизинговых контрактов так же, как и условия различных кредитных договоров, значительно отличаются друг от друга. Так что, при сравнении условий лизинговой сделки, предлагаемой коммерческой лизинговой компанией с льготным кредитом, лизинг чаще всего проигрывает.

Во-вторых, выгодность лизинга следует в основном из экономии на налоге на прибыль, так что, если предприятие не является плательщиком налога на прибыль, лизинг ему обойдётся дороже.

В связи с этим, необходимо рассматривать лизинг как возможную альтернативу другим способам приобретения имущества.