Кредитные организации депозитного типа

Наиболее распространенными финансовыми посредниками выступим и учреждения депозитного типа. В развитых странах их услугами пользуется значительная часть населения, так как выплату доходов по депозитным счетам, как правило, гарантируют страховые компании, надежность которых обеспечивает государство. Привлеченные депозитными учреждениями средства используются для выдачи банковских, потребительских и ипотечных кредитов. Основными институтами данной группы являются коммерческие банки, сберегательные институты и кредитные союзы.

Коммерческие банки, как правило, предлагают самый широкий спектр услуг по привлечению денежных средств от экономических субъектов, временно располагающих таковыми, а также по предоставлению различ­ных займов, кредитов. В силу огромной значимости коммерческих банков не только в функционировании денежно-кредитной системы государства, но и в развитии экономики в целом они являются объектом жесткого госу­дарственного контроля.

Особая роль коммерческих банков в формировании развитой рыночной системы предопределяется рядом обстоятельств.

Во-первых, коммерческие банки выступают в качестве крупных расчет­ных и кассовых центров, осуществляющих перераспределение денежных по­токов. Сбои в проведении расчетно-кассовых операций коммерческими бан­ками ведут к хаосу в экономике.

Во-вторых, коммерческие банки занимают центральное место в системе кредитования экономических субъектов. Без развитой системы кредитова­ния, а это характерно для современной российской экономики, неизбежны различного рода псевдорыночные отношения: бартерные операции, возник­новение и разрастание системы неплатежей и т. п.

В-третьих, коммерческие банки занимают доминирующее положение в процессе эмиссии кредитных средств платежа.

В-четвертых, универсализация коммерческих банков, объединение раз­личных кредитно-финансовых операций в одном институте (путь, по которо­му развиваются банки), безусловно, увеличивают их значимость в обеспече­нии успешного функционирования экономики.

В-пятых, аккумулируя значительные финансовые ресурсы, банки по ка­налам кредитной системы направляют их в наиболее перспективные в фи­нансовом отношении предприятия, отрасли, способствуя тем самым струк­турной перестройке и росту экономики.

Характерной особенностью развития современной банковской системы являются интернационализация кредитных связей, рост операций трансна­циональных банков, т. е. банков национальных по капиталу и интернацио­нальных по сфере деятельности. Международные депозитно-ссудные и рас­четные операции транснациональных банков увеличиваются гораздо быст­рее по сравнению с аналогичными внутренними операциями. Сфера международного банковского оборота постоянно расширяется.

В финансовой системе России коммерческие банки занимают домини­рующее положение. В 2001-2002 гг. наблюдался значительный рост капита­ла банковского сектора России, особенно Сбербанка, который вошел в трой­ку лидеров по капиталу в Восточной Европе. Тем не менее большинство ком­мерческих банков России остаются незначительными по объему бизнеса и по данному показателю уступают своим крупным корпоративным клиентам. Роль коммерческих банков в развитии инвестиционных процессов до сих пор крайне мала. В 2001 г. объемы банковского кредита в финансировании долгосрочных инвестиций составляли порядка 4-5%.

Коммерческие банки России с 2000 г. начали работать на рынке част­ных вкладов, что свидетельствует о возврате доверия к ним со стороны на­селения. В 2001 г. общий объем депозитов в коммерческих банках возрос на 40-50%, при этом доля вкладов на срок свыше года выросла с 13 до 20%. Бесспорным лидером на рынке частных вкладов остается Сбербанк.

В 2001 г. его отрыв от следующего за ним по объемам частных вклаг. Альфа-Банка вырос на 139 млрд руб.¹ Хотя доля Сбербанка на рынке част-ных вкладов в последние годы имеет тенденцию к уменьшению (в 2001 г. о уменьшилась на 2%), тем не менее, по мнению многих специалистов, в • ности ведущего мирового рейтингового агентства 5г.апс1агс1 & Роог'з, в жайшие годы монополии Сбербанка на этом рынке ничто не угрожает".

Банковский сектор России постоянно консолидируется, при этом про­должается концентрация бизнеса в 30-40 крупнейших банках. Только за де­кабрь 2001 г. совокупные активы 30 крупнейших банков России увеличились на 50 млрд руб. и составили 2,105 трлн руб.³ Сведения о 30 крупнейших рос­сийских банках по состоянию на 1 января 2002 г. приведены в табл. 21.1.

Такая ситуация характерна для большинства банковских систем разви­тых стран. Например, в США 64 самых крупных банка (около 1% от общего количества) контролируют 63% совокупных активов всей банковской инду­стрии⁴.

Коммерческие банки России начиная с 2000 г. значительно активизиро­вали свою деятельность и на кредитном рынке. В 2001г. по сравнению с 2000 г. ставки по рублевым кредитам снизились на 10-15% и на 3-4% по ва­лютным кредитам. Совокупный кредитный портфель российских банков за 2001г. вырос на 60% (с учетом инфляции— на 37%) и составил порядка 41 млрд долл.'¹

В первом полугодии 2002 г. объем кредитов также значительно увеличил­ся и составил порядка 30%. При этом наблюдался разрыв между ростом кре­дитов и депозитов. Так, в 2001 г. прирост депозитов составил 20%, а в первой половине 2002 г. — порядка 10%.

Бесспорным лидером на рынке выданных кредитов остается Сбербанк. В 2001 г. его доля в общем объеме выданных кредитов составила 30,7%, а доля 30 крупнейших банков, включая Сбербанк, по объему выданных кре­дитов составила 70,1%⁶.

В то же время коммерческие банки столкнулись с дефицитом качествен­ных заемщиков. Примером может служить ситуация с компанией «Сибур». В 2001 г. дочерняя компания Газпрома «Сибур» была прокредитована ком­мерческими банками на 400 млн долл. Эта компания относилась к группе первоклассных; ее годовой оборот превышал 2 млрд долл. Однако в начале 2002 г. материнская компания начала процедуру банкротства «Сибура», в связи с чем у его банков-кредиторов появились проблемы с возвратом пре­доставленных кредитов.

.