Вопрос 3. Предмет и метод страхового права

Реализация функций страхования в обществе требует наличия страхового права, где закрепляется совокупность общеобязательных правил поведения (норм) страхователя и страховщика, установленных или санкционированных государством

Страховое право – это совокупность правовых норм, регулирующих отношения между субъектами страхования по поводу страховой защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев[33].

Единство мнений и взглядов на страховое право отсутствует, вопрос о месте страхового права в системе права является дискуссионным. Страховое право рассматривают как самостоятельную отрасль, комплексную отрасль, подотрасль гражданского права и как институт гражданского права. Известный ученый Е.М. Мен по этому поводу писал: «…страхование – это институт совершенно своеобразный, не укладывающийся целиком ни в одной из областей ни публичной, ни частноправовой сферы, страхование – институт столь же в хозяйственном или юридическом смысле многогранный, сколь многообразны правовые нормы, его регулирующие»[34].

Характер норм страхового права определяется содержанием общественных отношений, которые он регулирует. Исходя из понимания системы права как объективного явления, основополагающим критерием деления права на отрасли и институты является предмет правового регулирования. Именно благодаря предмету правового регулирования и производному от него методу можно говорить о «самостоятельности» страхового права как одной из составных частей гражданско-правовой отрасли.

В любой сфере деятельности (в том числе и страховой) наблюдается переплетение и взаимосвязь самых различных общественных отношений. Но в предмет правового регулирования страхования как института гражданского права входят только качественно однородные общественные отношения, «обладающие предметным признаком гражданского права»[35].

Нормы, регулирующие страховые отношения, имеют достаточно обособленный предмет регулирования и хорошо систематизированы, что делает вполне уместным использование терминов «страховое право» и «страховое законодательство», аналогично другим отраслям. Но говорить о страховом праве, как самостоятельной либо комплексной отрасли, на наш взгляд, нельзя. Поскольку, во-первых, нет той необходимой степени своеобразия для выделения в самостоятельную отрасль, во-вторых, наличие в страховом праве публичных элементов автоматически отрасль комплекс­ной не делает.

Не вызывает сомнения, что страховое право сочетает в себе нормы частного и публичного права (к примеру, правила о лицензировании, страховой надзор и т.д.). Но следует отметить, что публичные нормы также могут при­сутствовать и в частном праве. В узком смысле под проявлением публичных элементов в част­ном праве понимается наличие как частноправовых норм, обусловленных присутствием опосредованного публичного интереса в регулировании конкретных частноправовых отношений, так и наличие немногочис­ленных норм, где публичный интерес проявляется непосредственно. Частное право не может существовать без некоторого элемента публичности, без публицизации. Так профессор Е.В. Богданов, рассуждая о частном и публичном в гражданском законодательстве, подметил его частно-публичную направленность. Действующее гражданское законодательство содержит (да и не может не содержать) множество норм, направленных на учет и обеспечение публичных интересов[36]. Особая значимость страхования для общества, потребность в обеспечении защиты интересов экономически слабой стороны, предопределили необходимость установления особых (в т.ч. с некоторыми чертами публичности) правил регулирования страховых отношений. Публичный характер страхового права определяет отношение государства к страховой деятельности.

Таким образом, можно сделать вывод, что существующие страховые отношения вполне укладываются в рамки гражданско-правовых. Как писал по этому поводу в начале ХХ века известный германский профессор В. Эленберг: «…мы не излагаем публичного страхового права отдельно, а включаем его в рамки системы, построенной с частно-правовой точки зрения»[37]. Поэтому представляется, что страховое право является подотраслью гражданского права.

Предмет страхового права – имущественно-стоимостные и личные неимущественные отношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в процессе страхования (страховые отношения). То есть – это отношения, складывающиеся между участниками страховой деятельности и связанные с ее осуществлением.

Поскольку к объектам гражданских прав относятся и нематериальные блага – жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК), то и страховая защита может распространяться на интересы, связанные с этими благами. В ст. 934 ГК страхование жизни, здоровья и т.д. не ограничено случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование – это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью – обеспечением (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела).

А.К. Шихов в предмете страхового права выделяет четыре вида отношений:

1. Страховые отношения по защите имущественных интересов физических лиц при нанесении вреда их жизни или здоровью страховыми случаями либо при наступлении в их жизни иных событий, признаваемых страховыми случаями;

2. Страховые отношения по защите имущественных интересов юридических и физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями их имуществу;

3. Страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с их гражданской ответственностью по обязательствам, возникающим вследствие причинения ими вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц;

4. Страховые отношения по защите имущественных интересов предпринимателей в связи с наступлением определённых законодательством неблагоприятных, вредоносных событий, причиняющих убытки и ухудшающих результаты предпринимательской деятельности[38].

Метод страхового права представляет собой юридический инструментарий в виде совокупности конкретных способов, средств, приёмов воздействия норм страхового права на волевое поведение участников страховых отношений. Несмотря на наличие п8.тников страховых отношенийости конкретных способов, средств, приёмов воздействия норм страхового права на волевое поведение в правовом регулировании страховых отношений публично-правовых норм (о лицензировании, о страховом надзоре и т.д.) позволяет предположить, что метод страхового права аналогичен методу гражданского права.

Нормы страхового права можно определённым образом систематизировать. По нашему мнению можно выделить 3 раздела:

Раздел 1. Общие положения (предмет и метод, источники страхового права, страховые правоотношения).

Раздел 2. Субъекты страховой деятельности (правовое положение страховых организаций, правовой режим имущества страховой организации, организация страховой деятельности).

Раздел 3. Отдельные виды страхования (личное страхование, страхование имущества, страхование предпринимательского риска, страхование ответственности).

В конце занятия преподаватель отвечает на вопросы по материалу лекции и объявляет задание

Вопросы на самоподготовку:

1.Понятие и виды обязательного страхования.

2.Место страхового права в системе российского права.

3.Система страхового права.