Вопрос 1. История возникновения института страхования

С развитием рыночных реформ, расширением предпринимательской дея­тельности, сокращением доли государственных институтов в покрытии чрез­вычайных убытков, связанных с производственной деятельностью или интере­сами граждан, потребность в страховании возрастает.

Следует заметить, что российский страховой рынок находится на начальном этапе развития и пока далеко не в полной мере выполняет функции, необходимые для устойчивого развития экономики России. Российский рынок страховых услуг пока ещё существенно отстает от рынков развитых стран, таких как США, Япония, Великобритания, Франция, Германия, Италия и Канада, но имеет значительный потенциал дальнейшего развития. В странах, являющихся мировыми лидерами в области социальных и рыночных отношений (европейские государства), страхование – одна из наиболее стабильных и динамично развивающихся отраслей народного хозяйства.

В сравнении с рынками других стран, Россия занимает достаточно устойчивые позиции в мире – 25 место по объему рынка, имея долю в мировых премиях, явно превосходящую все страны Центральной и Восточной Европы. По показателям премий на душу населения и уровню проникновения страхования, страховой рынок России конкурентоспособен среди большинства рынков стран Центральной и Восточной Европы, опережая многие из них, такие, как рынки Болгарии, Литвы, Румынии и т.д. Имеются все возможности для дальнейшего увеличения и развития макроэкономических показателей, характеризующих степень развитости страхового рынка.

Отечественный страховой рынок в последнее время бурно развивается. За последние годы главными особенностями развития национального страхового рынка были стремительное увеличение числа страховщиков и существенный рост объёма совокупной страховой премии. Произошел переход от монопольной системы Госстраха к рынку, субъектами которой являются в настоящий момент около 1000 страховых организаций. В России существенно изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области страхования[1].

Дальнейшее совершенствование страхового законодательства, создание налоговых льгот, развитие обязательных видов страхования, внедрение новых и улучшение существующих продуктов страховым бизнесом, а также общий экономический рост, развитие остальных отраслей экономики страны и рост доходов населения будут способствовать дальнейшему распространению страховых отношений и развитию отечественного страхового рынка.

В связи с вышеуказанным потребность в изучении страхового права возрастает.

Страхование возникло ещё в древности на этапе возникновения цивилизации и образования первых признаков государственности и развивалось вследствие экономической необходимости защиты человека и его имущества от случайных опасностей, как способ борьбы с последствиями опасных явлений. Первые зачатки страхования встречаются еще в законах царя Хаммурапи, устанавливающих нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападением разбойников[2]. Участники торгового каравана заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, могущие на­ступить у кого-либо из участников каравана в результа­те ограбления, кражи или пропажи. В Палестине и Си­рии подобные договоры заключались на случай падежа, кражи, пропажи, растерзания хищным зверем осла, при­надлежащего одному из участников каравана. Упоминания о частных «товариществах для совме­стной экспедиции» встречаются в законах Солона (594 г. до н. э.) в Афинах[3]. В Древнем Риме существовали специальные коллегии, функциями которых являлось сбережение средств для борьбы со всякого рода опасностями. Сбережения осуществлялись через специально созданные кассы, собиравшие взносы, из которых составлялась общая касса коллегий. Из общей кассы, в случае смер­ти одного из членов, выдавалась денежная сумма для покрытия издержек погребения[4].

В Средние века также наблюдались элементы страхования, которые были построены на нача­лах общности интересов участников. По справедливому утверждению В. И. Серебровского, современное страхование происходит не от них. Своим становлени­ем и развитием оно обязано построенному на принци­пах коммерции, т. е. извлечения прибыли, морскому страхованию, зародившемуся в XII в. на Средиземном море[5]. Из Италии морское страхование проникает в Испанию, Голландию и затем в Англию. Что касается Франции и Германии, то там морское страхование раз­вивается несколько позже. Наряду с морским страхованием возникло и стра­хование от огня. Мощным толчком к созданию данного вида страхования послужил лондонский пожар 1666 г., который уничтожил почти весь центр города. Для стра­хования домов и других сооружений был учрежден «Ог­невой полис», действовавший за счет средств опреде­ленной группы людей.

Считается, что начало страховому делу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне купцы договорились создать специальный денежный фонд, за счет средств которого производить погашения ущерба, причиненного купцу, попавшему в беду (например, в случае гибели или пропажи корабля).

Процесс формирования института страхования в России был достаточно сложным и состоял из нескольких стадий:

Первый этап: XII – конец XVIII вв. Некоторые государственные мероприятия России в области внешней торговли сопровождались действиями сродни страхованию. В частности, в 1260 г. был заключен ряд договоров между Новгородом и германскими городами об ответственности за путевой риск. В 1667 г. между Россией и армянским торговым обществом было заключено соглашение о посредничестве, по условиям которого Россия гарантировала Армении возмещения убытков в торговле с Персией.

Почти до конца XVIII в. в России не существовало отечественных страховых организаций. Страховые ус­луги оказывали иностранные страховые общества, причем страховые платежи уплачивались золотом за гра­ницу.

Второй этап: конец XVIII – начало XX вв. Страхование в царской России характеризуется становлением и развитием отечественного страхового рынка. Изначально существовала государственная монополия в сфере страхования. В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраине Российской Империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIII в., за исключением Санкт-Петербурга, страхования не существовало. Екатерина II предприняла попытку организации государственной страховой монополии, имеющей ярко выраженный фискальный характер. Манифест от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного Заёмного Банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях. Для страхования товаров российское правительство в 1797 г. открыло Страховую Контору при Ассигнационном Банке, которая также оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 году.

В период с начала XIX – середины XIX вв. начинает формироваться национальный страховой рынок, появляются частные страховые компании. Барон А.Л. Штиглиц в 1827 г. открыл на акционерных началах Первое Российское страховое от огня общество. Обществу предоставлялось исключительное право на осуществление страховых операций в течение 20 лет с освобождением от налогов. Успешная деятельность этого общества способствовала появлению других страховых компаний. В 1835 г. было создано Второе Россий­ское страховое от огня общество, постепенно стали создаваться другие акционерные страховые общества: «Саламандра» (1855 г.), «Надежда» (1856 г.). Эти обще­ства доминировали в страховании, охватывая постепенно весь стра­ховой рынок в центральных областях России. Происходит замена абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, с ограниченным сроком действия.

С середины XIX века происходит зарождение национального страхового рынка, возникают новые акционерные общества без монопольных привилегий (Петербургское и Московское – 1858 г., «Русское» – 1867 г., «Коммерческое» – 1870 г., «Варшавское» – 1870 г., «Северное» – 1871 г., «Якорь» – 1872 г., «Россия» – 1881 г. и «Волга» – 1881 г.).

Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период образуются общества взаимного страхования. В 1863 г. учреждено два таких общества в Туле и Полтаве; в 1864 г. – пять (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь); в 1865 г. – также пять.

За 1876 – 1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования. В 80-е – 90-е годы проходят съезды представителей обществ взаимного страхования. Для исполнения поручений съезда создаются особое бюро и печатный орган «Вестник взаимного от огня страхования». Созданный в 1909 г. Всероссийский союз обществ взаимного страхования объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования».

Проведение земских реформ во второй половине XIX века сопровождалось организацией земского страхования в России, которое стало проводиться как в обязательной, так и добровольной форме. Действовавшее законодательство предусматривало, что обязательному страхованию подлежат все сельские постройки, как частные, так и общественные, находящиеся в «черте крестьянской оседлости».

В 1894 г. в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний, который осуществляло Министерство внутренних дел. В 1885 году был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, и в Петербурге открылась центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. МВД была разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эвитебл» (США). К концу XIX века в России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных обществах, городских взаимных и земских страховых обществах. Помимо этого, существовало государственное страхование.

В начале XX века в России были распространены следующие виды страхования: страхование от огня (пожара), транспортное страхование, страхование скота от падежа, страхование (посевов) от градобития, страхование ценных бумаг от тиража (от различия в ценности бумаги по курсу с суммою денег, уплачиваемою за бумагу, вышедшею в тираж), перестрахование[6].

Примечательно, что в 1913 г. русские акционер­ные страховые общества собрали 129 млн. руб. страхо­вых платежей, тогда как иностранные —12 млн. руб.[7] Всего за этот год было собрано по всем видам страхо­вания 204,9 млн. руб. страховых платежей.

Третий этап: начало XX – конец XX вв. Советский период с 1917 г. характеризуется национализацией страхового дела: установлением государственного контроля над всеми видами страхования и объявлением страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

После революции 1917 г. все частные страховые общества были ликвидированы, а их иму­щество и денежные средства перешли в собственность государства. По этому поводу В.И. Ленин писал: «Национализация банков чрезвычайно облегчила бы одновременную национализацию страхового дела, т. е. объединение всех страховых компаний в одну, центра­лизацию их деятельности, контроль за ней государства»[8]. В итоге страхование было объявлено госу­дарственной монополией. Был организован Совет по делам страхования.

К 1931 году страхование было практически упразднено. Однако в 1948 вышло новое Положение о Госстрахе, были установлены основные страховые операции, определены методы руководства и контроля за деятельностью Госстраха СССР со стороны Минфина, права и обязанности каждого звена системы государственного страхования.

Четвёртый этап: с конца XX в. по настоящее время. Характеризуется демонополизацией страхового рынка. Принятый Закон СССР от 26 мая 1988 г. № 8998-ХI «О Кооперации в СССР»[9] предусматривал, что кооперативы могут страховать имущество и другие иму­щественные интересы в органах государственного стра­хования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды стра­хования. Демонополизация страхования ускорилась после принятия постановления Совета Министров СССР от 19 июня 1990 г. № 590 «Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах»[10] и постановления от 16 августа 1990 г. № 835 «О мерах по демонополизации народного хозяйства»[11]. В последнем постановлении сфор­мулировано правило о том, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой госу­дарственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества.

С начала 90-х гг. ХХ в. бурными темпами началось возрождение национального страхового рынка. Появляется большое количество частных страховых компаний. Принятие Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»[12] (далее – Закон об ОСАГО) вывело отечественный страховой рынок на качественно новый уровень, позволило вовлечь в сферу страхования большие финансовые средства. ОСАГО явилось истинным локомотивом страхового рынка. Последний этап характеризуется бурным развитием страхования, созданием систем обязательного страхования различных видов: обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательного медицинского страхования, пенсионного, вкладов физических лиц в банках, пассажиров, социального и т.п.