Вопрос 2. Понятие и классификация страхования

Страхование можно рассматривать как многогранное явление. Оно одновременно:

- является экономическим механизмом, обеспечивающим возобновляемость всякого имущественного процесса общественного воспроизводства;

- рассматривается как форма финансового института, инвестирующая денежные ресурсы в производственную и другую деятельность с целью получения прибыли;

- характеризуется как одна из разновидностей предпринимательской дея­тельности;

- выступает сферой перераспределения риска от случайных событий, неза­висящих от воли субъектов страхования;

- служит фактором страховой защиты имущественных интересов, а также жизни, здоровья, трудоспособности человека.

Страхование как общественное явление рассматривается и юридическими, и экономическими науками с различных точек зрения.

В теории страхования неоднозначно решается вопрос о том, чем считать страхование: способом, формой, методом, регулятором, совокупностью мероприятий или экономических отношений. Различны суждения по вопросу о возможности признания страхования единым институтом, коль скоро существует имущественное и личное, обязательное и добровольное страхование. Спорными представляются те признаки, которые должны считаться характерными; обязательными для страхования и т.д[13].

Слово страхование произошло от старинного выражения «действо­вать на свой страх и риск», т.е. на собственную ответственность. Раз­личные опасности подстерегали человека всегда, и страх перед ними был вполне естественным. Кто умел предусмотреть и оценить опасно­сти, найти способ избежать их, преодолеть свой страх, тот добивался успеха. Действие по разделению опасности («страха») с товарищами, передаче страха более сильному и умелому и получило название «заст­раховаться». В одном из первых российских полисов по страхованию от огня так и записано: «Страховое общество берет на свой страх...». Первоначально страхование подразумевало форму финансовой взаимопомощи при потере имущества, заболеваниях, утрате трудо­способности, в случае смерти кормильца, а в дальнейшем стало ис­пользоваться преимущественно как специальный термин разделения и передачи рисков имущественных потерь[14].

Для уяснения правовой природы страхования необходимо выясненить её экономическую сущность. Так, по мнению В.К. Райхера, страхование есть форма организации централизованного страхового фонда за счет децентрализованных источников – взносов его участников[15]. Экономическая сущность страхования и состоит в возмещении убытков из централизованного фонда, созданного за счет взносов, производимых отдельными заинтересованными лицами. Страхование основано на том, что, в результате размежевания убытков, постигающих имущество одного лица, между большим множеством лиц для каждого из них в отдельности убыток становится едва ощутимым, в то же время имущественное положение потерпевшего восстанавливается быстро и почти без великих для него потерь[16]. Как справедливо отмечает В.А. Мусин, единая экономическая природа страхования (как имущественного, так и личного) заключается в возмещении убытков посредством их разложения между многими субъектами[17].

С экономической точки зрения страхование – это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказании помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни[18]. Страхование как экономическая категория, по мнению многочисленных авторов, представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного одним лицом, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности[19]. Именно поэтому В.К. Райхер называл страхование видом взаимопомощи, поскольку пострадавшие, как писал учёный, вознаграждаются за счёт непострадавших, убыток раскладывается между всеми страхователями[20].

Специалистами экономической науки указывается, что социально-экономи­ческая роль страхования заключается в возмещении убытков и минимиза­ции потерь от стихийных бедствий и катастроф, непредвиденных и неблаго­приятных и других событий в жизни отдельного человека, хозяйствующего субъекта и общества в целом.

Обеспечивая, таким образом, восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сущность страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно экономического строя. Поэтому именно в страховании идея разложения вреда получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение.

С юридической точки зрения страхование – это правоотношение[21], причём разновидность гражданского правоотношения. Юридическая сущность страхового правоотношения состоит в возмездном переносе на страховую организацию в установленных пределах убытков, возникших в хозяйственной сфере страхователя от воздействия определенных вредоносных факторов[22].

Наука страхового права за длительный путь своего развития выработала бесчисленное множество определений страхования. Тем не менее, конца дан­ной дискуссии нет. С одной стороны, подавляющее большинство российских учебников и монографий по страхованию цитируют легальное определение. С другой стороны, экономисты и юристы всего мира уже более века пытаются дать определение, которое охватило бы все возможные варианты страхования и не включало бы ничего лишнего.

В толковом словаре русского языка С.И.Ожегова и Н.Ю. Шведовой страхование определяется, как «предотвращение материаль­ных потерь путем выплаты взносов учреждению, которое берет на себя обязатель­ство возместить возможный ущерб, понесенный в специально оговоренных случа­ях»[23].

В начале XIX века в России придерживались следующего определения страхования: «Страхование есть торговая спекуляция: страховщик за премию продает страхующемуся уверенность в целости отваживаемой им суммы, и рискует получить выгоду или потерпеть убыток, смотря по числу застраховывающихся»[24].

Уже в конце XIX века П.А. Никольский давал такое определение страхования: «Оно есть способ возмещения частнохозяйственных ценностей, погибающих от случайных событий, через предварительное откладывание средств в размере, определяемом вероятною гибелью для данного периода»[25]. В начале XX века другой ученый К.Г.Воблый под страхованием понимал «...вид хозяйственной деятельности на основе солидарности и возмездности, имеющий своей целью покрытие будущей нужды или потребности, вы­зываемой наступлением случайного и вместе с тем статистически уловимого события»[26].

М.И. Брагинский считает, что смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности, через категорию «разделение ответственности». При этом материальную основу такого разделения составляет создаваемый для указанной цели фонд[27].

Институт страхования исследуется представителями различных наук, в частности экономистами, юристами, социологами и другими учеными. Поэтому категория страхование в зависимости от области использования наполняется различным содержанием.

Легальное определение «страхования» содержится в ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 - I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела)[28].

Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование можно охарактеризовать и таким видом необходимой общественно-полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счёт средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму[29].

По мнению профессора Е.А. Суханова под с трахованием следует понимать регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами-страховщиками - с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.

Цель страхования – обеспечить страховую защиту в части материальных (имущественных) интересов физических и юридических лиц в виде полного или частичного возмещения ущерба и потерь, причиненных стихийными бедствиями, чрезвычайными происшествиями и событиями в различных областях человеческой деятельности, а также в части выплаты гражданам денежных сумм при наступлении страховых событий за счет страхового фонда, создаваемого на основе обязательных и добровольных платежей участников страхования[30].

А.Я. Антонович писал о значимости страхования: «Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств»[31].

Известный русский ученый-правовед В.И. Серебровский так писал о значении страхования в жизни общества: «В качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование дает возможность частному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности (при пожаре, кораблекрушении и т.д.). Страхование может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности, достижения преклонного возраста, в случае смерти и т.д.) или в случае возникновения для него обязанности какой-либо уплаты (при гражданской ответственности за причиненный вред и др.). Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности – человеку – возможность уверенно взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека»[32].

Страхование имеет дело с событиями, не зависящими от воли человека, либо с событиями в которых предприняты все попытки предотвратить их наступление. Поэтому в самом общем виде целью страхования является защита имущественного положения страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица).

Функции страхования:

- обеспечивает восстановление разрушенной ячейки общественного производства и непрерывность всего воспроизводственного процесса;

- позволяет привлечь к участию в определенной деятельности большое число лиц, снижая степень риска в данной деятельности (принцип солидарной взаимопомощи при несчастье, основанный на замкнутой раскладке ущерба);

- позволяет аккумулировать значительные средства страховых резервов, которые (при долгосрочных видах страхования) оказывают стабилизирующее воздействие на финансовую систему государства.

Под страховой деятельностью (страховым делом) понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, агентов, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием. Страховая деятельность является предпринимательской деятельностью со всеми вытекающими правовыми последствиями.

Классификация страхования:

1. По форме собственности страховщика: публичное (Росгосстрах, ГСК Югория) и частное страхование.

2. В зависимости от объекта страхования (страхового интереса): имущественное и личное.

В литературе встречаются мнения, что объект страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на 3 группы – личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако нельзя говорить о выделении страхования ответственности в качестве самостоятельного вида страхования, поскольку по общим признакам этот договор подпадает под действие норм, регулирующих имущественное страхование. И классификация страхования на 2 вида, данная в ст. 927 ГК РФ, – имущественное и личное страхование – представляется более правильной. Страхование ответственности, в соответствии с п. 2 ст. 929 ГК РФ законодателем отнесено к страховым интересам, которые могут быть застрахованы «по договору имущественного страхования».

В личном страховании защите подлежат интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, т.е. одному из личных нематериальных благ, перечисленных в ст. 150 ГК РФ. В этом виде страхования могут быть застрахованы только интересы граждан.

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору имущественного страхования, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК РФ, в отношении которых:

(а) может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

(б) причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К таким объектам, безусловно, относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам, безусловно, относится деловая репутация. Страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой. В России подобное не получило широкого распространения.

Не подлежат страхованию по договору имущественного страхования работы и услуги, так как они, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ, оказания услуг. Однако расходы на работы, услуги могут быть застрахованы по договору страхования финансового риска.

В отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точки зрения на возможность их утраты или повреждения в результате случайного события. Нет сомнения в том, что с возможным нарушением имущественных прав и, в том числе прав на результаты интеллектуальной деятельности, связан страховой интерес, и договора страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться. Однако неясно, является ли нарушение имущественных прав их утратой или повреждением и, соответственно, можно ли страховать этот интерес по договорам имущественного страхования.

3. По форме: обязательное и добровольное.

Добровольным является страхование любого интереса и на любых условиях, если оно не относится к обязательному в смысле гл. 48 ГК РФ.

Обязательным признается страхование, установленное в порядке, предусмотренном ст. 935 ГК РФ. Оно возможно, во-первых, только в случаях предусмотренных федеральным законом, во-вторых, только в целях страхования жизни, здоровья или имущества других лиц, а также своей гражданской ответственности.

Обязательное страхование является способом защиты слабой стороны, устанавливаемый по воле государства и преследующий публично-правовые интересы.

Обязательное страхование – это понуждение к страхованию. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Обязательное страхование, так же как и добровольное, производится по договору, который заключается по правилам гл. 48 ГК РФ. Эта норма исключает возможность возникновения страховых отношений только по требованию закона без волеизъявления обеих сторон, кроме пенсионного, обязательного государственного страхования и других случаев, предусмотренных в ст. 970 ГК РФ. Непосредственному регулированию обязательного страхования посвящены три статьи ГК РФ: ст. 935 («Обязательное страхование»), ст. 936 («Осуществление обязательного страхования») и ст. 937 («Последствия нарушения правил об обязательном страховании»).

В отличие от добровольного страхования, к которому применяются общие положения ГК РФ о страховании, в законе об обязательном страховании должны содержаться положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Исходя из анализа действующего в сфере обязательного страхования законодательства к принципам его осуществления можно отнести:

1. Принцип обязательности (автоматичности) проявляется в том, что страхование обязательно в силу закона. Соответствующие нормативные акты определяют перечень объектов, подлежащих страхованию, перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование, размеры страховых взносов и периодичность их уплаты, размеры выплачиваемого возмещения, права и обязанности страхователя и страховщика.

2. Принцип полноты охвата обязательным страхованием. Суть данного принципа состоит в том, что страховщики, на которых по закону возложено обязательное страхование, должны обеспечить стопроцентный охват соответствующих объектов. Для этого они ежегодно проводят инвентаризацию и регистрацию застрахованных объектов, взимают со страхователей в установленные сроки страховые платежи.

3. Принцип обязательности страховой защиты независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не внес страховые платежи, а его соответствующим имущественным интересам причинен ущерб, страховщик выплатит ему компенсацию, удержав страховые взносы. В некоторых случаях взносы могут быть взысканы через суд.

4. Бессрочность обязательного страхования проявляется в том, что страховая защита будет осуществляться страховщиком до тех пор, пока у страхователя будет имущественный интерес, подлежащий обязательному страхованию, или пока не будет отменен соответствующий закон.

5. Принцип нормирования ответственности страховщика позволяет не учитывать индивидуальные особенности объектов страхования и, установив соответствующие нормы, упростить организацию страхового процесса.

6. Принцип гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.