Повышение эффективности работы банковского сектора

Исследование Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) и Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) показало, что 49 % граждан предпочитает хранить наличные деньги дома (данные 2011 г.)- В общей сложности различными видами вкладов пользуются лишь 16 % физических лиц (результаты НАФИ 2011 года). По данным Фонда «Общественное мнение» в 2011 году только 35 % россиян за последние два-три года брали кредит в банке или покупали товары в кредит. Доля пользователей пластиковыми картами в 2011 г. составляло 65 % россиян» (данные НАФИ).

Основной причиной сложившегося положения, как показали результаты совместного исследовательского проекта НАФИ и ВЦИОМ «Финансовые услуги для населения», выполненного в 2011 году по всей России, является недоступность многих финансовых услуг для широких слоев населения. Острота проблемы доступности обусловлена рядом факторов, в числе которых важнейшими и взаимно обусловленными являются следующие.

1. Недостаточная грамотность граждан относительно банковских и финансовых продуктов. По данным НАФИ и ВЦИОМ около 62 % розничных клиентов «полностью согласны» или «скорее согласны» с тем, что в банковских продуктах и услугах сложно разобраться. Розничные потребители далеко не всегда могут оценить ценность банковских продуктов исходя из показателей его качества и цены, поскольку банковским продуктам в полной мере присуще явление асимметрии информации: потребитель не имеет достаточной компетенции, а банк раскрывает только часть необходимой информации.

2. Неполное соответствие розничных банковских продуктов потребностям клиента в силу «статичности» их свойств (характеристик). Банковские продукты фактически создаются как пакеты из нескольких продуктов, которые содержат множество свойств, часть которых потребителю, как правило, не нужны, однако он вынужден покупать их (свойства) и платить за них.

3. Низкая «прозрачность» цеп банковских продуктов. Совместное исследование ФАМИ и Ассоциации региональных банков России показало, что повышение финансовой грамотности населения нельзя ограничить только обучением, оно обязательно должно сопровождаться также повышением прозрачности работы самих финансовых институтов, доступности информации о различных продуктах и условиях их потребления. Банки нередко продают «пакетные продукты» по высоким ценам. В некоторых продуктах одни и те же свойства оценены по-разному. Это приводит к завышению цены всего пакета. Вообще ценообразование банковского продукта часто носит непрозрачный характер, а цена содержит в себе скрытые надбавки. В итоге обостряется проблема недоступности банковских продуктов.