Схема 3.5. Схема ломбардного кредита под залог ценных бумаг

Ломбардный кредит под залог товаров, находящихся на складе клиента, выдается после того, как товар будет передан на хранение банку. В этом случае товар может быть передан клиенту или покупателю только после погашения кредита. Клиент может продать товар, но не за наличные, а за векселя. Тогда клиент передает банку в залог за кредит векселя, а товар из залога изымает. Залог, как правило, предполагает передачу кредитору права собственности на заложенный товар на время пользования кредитом до его полного погашения. Заложенный товар и иное имущество обязательно должны страховаться. Например, заемщик купил автомашину и передает банку технический паспорт. Заемщик эксплуатирует машину, но обязан содержать ее в порядке, страхует ее и страховой полис также передает банку. По условиям договора, в случае непогашения кредита, право собственности на машину передается банку, машина у заемщика изымается и реализуется в пользу банка. Сумма кредита под залог товара составляет от 50 – 80% его стоимости, в зависимости от содержания залога и сроков погашения кредита.

Кредит под документы в пути выдается покупателю товара или продавцу в случае, когда на доставку товара уходит много времени. Например, покупатель, клиент российского банка, получает из Америки пшеницу с оплатой немедленно по ее отгрузке. Для этого нужна большая сумма денег, которой в полном объеме покупатель не располагает. Он обращается к банку, и тот выдает под отгруженные документы, страховку и договора на поставку товара нужную сумму до прибытия груза. По прибытию груза в место назначения покупатель возвращает банку выданный кредит, а банк возвращает покупателю обратно документы, по предъявлению которых он получает груз. Заемщиком может выступать и продавец. Например, клиент российского банка отправляет в Германию железо, но покупатель обязуется оплатить груз только по прибытию его в пункт назначения. Продавец оказывается без денег на все время перевозки груза. Он обращается в банк с документами по отгрузке, страховке, счетами-фактурами и платежными документами. Банк выдает под документы определенную сумму и пересылает эти документы в банк получателя груза. Немецкий банк передает эти документы покупателю по прибытию груза только после того, как покупатель уплатит стоимость товара. Деньги перечисляются в российский банк, который зачисляет их на счет продавца за вычетом ссуды.

Гарантия выдается клиенту банка для того, чтобы он мог получить необходимую денежную ссуду в другом банке под гарантию-поручительство своего банка или товар на реализацию у продавца. В том и другом случае банк клиенту денег не выдает, а только гарантирует оплату, выступает поручителем за своего клиента. Гарантия оформляется надлежащим образом. За выдачу гарантии банк получает комиссионные. В случае, если клиент не возвращает взятый под гарантию кредит или не оплачивает товар, кредиторы через суд должны доказать несостоятельность заемщика-покупателя. Если гарантии подтверждены банком покупателя, то банк покупателя безоговорочно гасит кредит или оплачивает товар, взятый клиентом под его гарантию.

Международной торговой палатой (МТП), принявшей «Единые правила договорных гарантий» в 1978 г. и «Унифицированные правила гарантий по требованию» в 1992 г., банковская гарантия трактуется следующим образом:

«Банковская гарантия представляет собой безотзывное обязательство банка оплатить переводом или наличными, в случае если клиент не выполняет свои обязательства по оказанию услуги при оплате. Гарантия представляет собой обязательство как таковое, не зависимое от контракта, заключенного между кредитором и дебитором. Давая свои гарантии, банк обязуется оплатить по первому требованию в случае соблюдения всех условий, предусмотренных в гарантии. Гарантии подчинены национальному законодательству страны банка, выдавшего гарантию. К содержанию и форме гарантии применяется жесткое право».

Гражданским Кодексом Российской Федерации, ст. 369 – 373, обуслов-лены основные действия банковской гарантии: