Схема 3.6

«Банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательств перед бенефициаром (основного обязательства).

- За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение.

- Обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство.

- Банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное.

- Право требования бенефициара к гаранту не может быть передано другому лицу.

- Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в гарантии не предусмотрено иное».

Потребительские кредиты – это кредиты, предоставляемые банками населению на покупку товаров, на строительство жилья, на неотложные нужды и т.п. Прежде чем выдать ссуду или оплатить счет физическому лицу, менеджер банка должен удостоверить личность потенциального клиента, проверить, есть ли у него счета в других банках, получал ли он раньше ссуды и как их гасил. Проверяется его дееспособность и кредитоспособность. Запрашиваются справки о доходах, имуществе, сбережениях, о составе семьи и прочая информация.

Оформление ссуды обусловливается договором, поручительством, залогами и т.д. Определяются суммы и сроки погашения кредита, процентная ставка, отчетность и т.д. Надо сказать, что, несмотря на трудоемкость оформления и контроля за использованием кредита, банку выгодно иметь дело с населением.

Ипотечные кредиты – это денежные средства, предоставляемые банком клиенту под залог недвижимости. В соответствии с Законом РФ «Об основах федеральной жилищной политики» и Указом Президента РФ от 24.12.1993г. № 2281 «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной среды» ипотечный кредит предоставляется банками на территории РФ юридическим и физическим лицам на строительство и реконструкцию жилья, обустройство земельных участков, а также на приобретение жилья при условии залога недвижимого имущества.

Однако ипотечное кредитование практикуется коммерческими банками РФ крайне осторожно и вяло, вследствие того, что:

- все еще не совершенно наше законодательство;

- экономика все еще находится в кризисе;

- нет уверенности в завтрашнем дне;

- низкие доходы семей, желающих воспользоваться этим кредитом;

- высокий процент ипотечной ставки.

Например, Федеральным Законом «О ипотеке (залоге недвижимости)» от 24 июня 1997 г. предусмотрено, что после обращения взыскания на заложенный жилой дом (квартиру) и реализации этого имущества залогодатель и проживающие совместно с ним члены его семьи обязаны по требованию собственника в течение одного месяца освободить занимаемое помещение, а Гражданский Кодекс (ст.292) сохраняет в таких ситуациях право пользования жилым помещением за прежними собственниками. Кроме того, по Закону «О налоге на добавленную стоимость» выручка от реализации заложенного имущества подлежит обложению НДС, что значительно удорожает стоимость строящегося жилья и кредита банка. Тем не менее банки, в частности Сбербанк РФ, практикуют выдачу ипотечных кредитов под залог недвижимости.

За пользование предоставленным кредитом клиент должен заплатить банку проценты, а также ежемесячно производить возврат заемных средств в сроки, установленные кредитным договором. Залог недвижимости является высоколиквидным видом обеспечения кредитов. Менеджмент ипотечного кредитования у нас еще до конца не разработан, хотя в зарубежных банках эта форма кредита развита широко. В Германии, например, существуют специальные ипотечные банки, которые занимаются исключительно выдачей кредитов для строительства жилья. По уставу они имеют право давать кредит только под залог недвижимости, записанной в земельной книге.

Есть строительно-сберегательные кассы-банки, работающие по коллективному принципу, когда несколько человек объединяют свои капиталы для строительства жилья.

Вопросы для повторения:

1. Виды кредитных операций и денежных ссуд.

2. Менеджмент межбанковских кредитов.

3. Менеджмент долгосрочных кредитов на инвестиционные нужды.

4. Особенность кредитов под залог и по учету векселей.

5. Сущность менеджмента ломбардных кредитов.

6. Менеджмент кредита под документы в пути.

7. Менеджмент гарантии платежа.

8. Потребительские и ипотечные кредиты и их особенности.