Лекция 10. Менеджмент кредитных операций

Формально различают два вида кредитных операций банка:

- Денежные ссуды, при которых банк предоставляет заемщику некоторую сумму денег на определенных условиях и на определенное время;

- Гарантии платежа клиента, при которых банк не выдает заемщикам денежной ссуды, а только обещает осуществить платежи, в случае, если заемщик не сможет выполнить свои обязательства. Такая гарантия дает возможность клиенту получить кредит у третьих лиц, так как возврат этих кредитов гарантируется банком по обязательству клиента.

Денежные ссуды делятся по направлениям на следующие виды кредитов:

- межбанковские;

- коммерческие;

- потребительские;

- ипотечные;

- лизинговые;

- факторинговые;

- форфейтинговые.

Межбанковские кредиты связаны с размещением средств в других банках-клиентах, с которыми коммерческий банк связан корреспондентскими отношениями. Чаще всего источниками межбанковских кредитов служат ресурсы других коммерческих банков, которые банк привлекает на короткий срок. Менеджер банка должен моментально ориентироваться в потоках межбанковских ресурсов и процентных ставках с тем, чтобы получить прибыль от этих операций. Нужно заранее знать наиболее надежных партнеров, чтобы при необходимости выдать кредит сроком на один день при минимальном риске невозврата этого кредита.

Рынок межбанковских кредитов тесно переплетается с рынком ценных бумаг и валютным рынком. Поэтому межбанковские кредиты могут выступать в виде купли-продажи валюты, банковских векселей и других ценных бумаг, что позволяет избежать нарушения нормативов и инструкций ЦБ, уменьшить налогооблагаемую базу, получить дополнительную прибыль.

Коммерческие кредиты выдаются, как правило, коммерческим структурам, являющимся юридическими лицами.

Различают покрытые (обеспеченные) и непокрытые (необеспеченные) кредиты.

Под покрытыми кредитами понимаются такие, при которых заемщикам дается обеспечение в той или иной форме.

Под непокрытыми кредитами понимаются бланковые кредиты, доверительные кредиты без оформления обеспечения. «Gredere» – доверие. Бланковые кредиты выдаются, как правило, проверенным клиентам, с которыми банк сотрудничает и которые являются платежеспособными на протяжении многих лет сотрудничества. Кредиты выделяются на короткий срок и под повышенный процент.

Коммерческие кредиты под обеспечение подразделяются на:

- долгосрочные на инвестиционные нужды;

- вексельные (по учету векселей и под залог векселей);

- ломбардные (под залог ценных бумаг, под залог товаров);

- под документы в пути;

- гарантии.

Долгосрочные кредиты на инвестиционные нужды выдаются коммерческими банками, в основном, за счет ресурсов Минфина РФ на срок, согласованный с ним. При этом размер маржи, взимаемой с клиентов, должен быть не более 3%. Такие кредиты выгодны банкам тем, что закрепляют за ними самих клиентов на продолжительное время и дают дополнительные ресурсы в форме остатков на счетах этого клиента. Под обеспечение таких кредитов закладывается имеющаяся у клиента недвижимость или государственные ценные бумаги. Схематично это выглядит так: