Элементы кредитной политики

Кредитная политика в обязательном порядке определяет стандарты, параметры и процедуры которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управления ими.

Кредитная политика обычно оформляется документально, включает в себя подготовку соответствующих положений, регламентов и т.д.

Этапы кредитования

1. Предварительная работа по предоставлению кредита

- состав будущих заемщиков, анализ ресурсов предприятия

- виды кредитов

- количественный предел кредитования

- стандарты оценки кредитоспособности заемщика

-стандарты оценки ссуд

- % ставки

- методы обеспечения возвратности кредита

- контроль за соблюдением процедуры выдачи кредита

2. оформление кредита

- формы документов – кредитный договор

- технологическая процедура выдачи кредита

- контроль за правильностью выдачи кредита

Решение по выдаче кредита принимается коллегиальным кредитным комитетом. (сумма кредита, % ставки, обеспечение)

3. Управление кредитами

- общая методол. (программа) по управлению кредитным портфелем (В банке должны быть соответствующие нормативные документы)

- Контроль за исполнением кредитного договора

- порядок покрытия убытков

- контроль за управлением кредита.

Перед банком стоят 2 противоречивые цели:

- повышение доходности операций

- снижение риска по ним

Но чем больше хотим получить, тем больше рискуем. Повышенный % за кредит – плата за риск. Банк повышенный риск закладывает в % ставку.

Принципиально важно с точки зрения кредитной политики, является диверсификация кредитного портфеля. Диверсификация означает распределение рассеяния кредитного риска по нескольким направлениям.

Подходы:

Ограничение кредитования 1 или нескольких крупных заемщиков или предоставление кредита группе взаимосвязанные заемщиков. В соответствии с инструкцией ЦБ о определены пределы кредитования 1 или группы взаимосвязанные заемщиков с точки зрения нормативов (Н6, Н7, Н9.1, Н10.1)

Таким образом: (правила)

1. выдача кредита различным предприятиям из различных отраслей экономики

2. небольшими суммами на короткие сроки (как правило до года)

3. как можно большему числу заемщиков

4. доп. Условия: диверсификация залогового обеспечения (поручительства, заклад, страхование и т.д.)

Таким образом, банк страхует себя от кредитного риска, компенсируя потери от одного кредита, доходностью другого.