Правовое положение кредитных организаций

Понятие кредитной организации и ее виды. Проведение кредитными организациями банковских операций

Кредитные организация: банк, небанковские кредитные организации.

Небанковские кредитные организации: депозитно-кредитные, расчетные, платежные

Исходя из норм ФЗ о банках и банковской деятельности основными признаками кредитной организации как субъекта банковского права являются:

1. Коммерческая организация
2. Кредитная организация может быть создана только как хозяйственное общество, но на любой форме собственности
3. Кредитная организация имеет право осуществлять только те банковские операции которые предусмотрены лицензией. Не имеет право осуществлять производственную, страховую и торговую деятельность.
4. Осуществляет свою деятельность только на основании лицензии Банка России.

Часть 1 ст. 5 ФЗ о банках и банковской деятельности устанавливает закрытый перечень банковских операций:

1. Привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц.
2. Размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет
3. открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц
4. осуществление переводов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание юридических и физических лиц
6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичных формах
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
8. выдача банковских гарантий
9. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных переводов (за исключением почтовых переводов)

ч. 3 ст. 5 устанавливает перечень банковских сделок:

1. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме
2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме
3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с юридическими и физическими лицами
4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями
5. предоставление в аренду юридическим и физическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения ценностей и документов.
6. Лизинговые операции
7. Предоставление консультационных и информационных услуг

Несмотря на исчерпывающий перечень, отдельных нормы предоставляют право заниматься другими банковскими операциями

СЕМИНАРСКОЕ ЗАНЯТИЕ

Административные полномочия:

1. Нормотворчество

2. Регистрация, лицензирование кредитных организаций

3. Регулирование и банковский надзор

2) абз. 2 ст. 1, ст.84, 23, 29, 36, 51, 52, 54, 56, 57, 59, 62.

3) ст. 7

Полномочия и функции	Национальный банковский совет	Совет директоров
1. Единая государственная денежно-кредитная политика	рассматривает п.5 ст. 13 ФЗ о ЦБ	разрабатывает п.1 ст. 18
2. Годовая финансовая отчетность	п. 2 ст. 13	п.4 ст. 18
3. Предложение по дополнительным расходам	утверждают п. 3 ст. 13	рассматривает и представляет п. 5 ст. 18
4.	п. 10 ст. 13	п. 17 абз. 1 ст. 18
5.	п. 12 ст. 13	п. 17 абз. 2 ст. 18
6.	п. 13 ст. 13	п. 17 абз. 3 ст. 18
7.
8.
9.

Государственная регистрация кредитных организаций и лицензирование банковских операций

Инструкция ЦБ №135-и от 02.04.2010 «о порядке принятия ЦБ РФ решения о государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций» позволяет условно разделить данный порядок на несколько этапов.

I. До заключения учредительного договора предполагаемые учредители направляют в ЦБ РФ запрос о возможности использования предполагаемого полного и сокращенного фирменного наименования кредитной организации

II. Подписание учредительного договора. Инструкция № 135-и предъявляет особые требования к учредителям кредитной организации:

1. Для физических лиц

1) Предоставление информации о наличии денежных средств предполагаемых к взносу в уставный капитал.

2) Отсутствие задолженности по обязательным платежам в бюджетную систему РФ.

2. Для юридических лиц (не кредитных организаций)

1) Подтверждение достаточности средств для внесения в уставный капитал

2) Предоставление финансовой отчетности за последние три года

3) Отсутствие задолженности за последние 3 года перед бюджетной системой РФ.

4) С момента государственной регистрации юридического лица прошло более 3 лет.

3. Для юридических лиц (кредитных организаций)

Аналогичные требования, но за последние 6 месяцев.

III. Предоставление комплекта документов на государственную регистрацию кредитной организации и выдачу банковской лицензии.

1. Заявление о государственной регистрации в установленной форме

2. Протокол собрания учредителей

3. Устав кредитной организации

4. Бизнес-план кредитной организации (составляется сроком на 2 года, включает в себя перечень предполагаемых банковских операций)

5. Документы, подтверждающие уплату государственной пошлины (4000 руб) и лицензионный сбор на право получение лицензии на осуществление банковских операций (0, 01% от заявленного уставного капитала, но не более 80000 рублей).

6. Надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей кредитной организации или выписки из государственного реестра; надлежащим образом заверенные копии учредительных документов учредителей кредитной организации; аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности; справка из налоговых органов об отсутствии задолженностей перед бюджетной системой за последние 3 года; копии печатных издательств, где были опубликованы формы бухгалтерской отчетности за последние 3 года.

7. Анкеты кандидатов на должность руководителя кредитной организации, главного бухгалтера и их заместителей

8. Надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающие право учредителя на имущество на территории которого будет находиться кредитная организация

9. Документы, необходимые для подготовки заключения соглашения о соблюдении кредитной организации, требования положения «о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет БР в кредитных организациях на территории РФ»

10. Документы необходимые для регистрации первого выпуска акций (если организация создается как АО)

11. Правила осуществления перевода электронных денежных средств (для платежных небанковских кредитных организаций)

IV. Непосредственное рассмотрение комплекта документов и принятие решения о государственной регистрации кредитной организации

Первоначально документы рассматриваются территориальным учреждением ЦБ РФ, которое при положительном решение направляет их с сопроводительным письмом в ЦБ РФ. Максимальный срок рассмотрения – 6 мес.

При положительном решении ЦБ РФ о государственной регистрации комплект документов направляется в ИФНС для внесения записи в ЕГРЮЛ.

ИФНС выдает два оригинала свидетельства, один из которых остается в территориальном учреждении, а один выдается учредителям

Параллельно ЦБ вносит запись в книгу государственной регистрации кредитных организаций и печатает об этом сообщение в Вестнике Банка России.

V. Стопроцентная оплата уставного капитала. Должна быть осуществлена в течение месяца с момента получения свидетельства учредителями. После 100% оплаты дается еще месяц для подтверждения этой оплаты

VI. Выдача лицензий на право осуществления банковских операций

Уставный капитал кредитной организации

Уставный капитал для кредитной организации является гарантией исполнения обязательств перед кредиторами кредитной организации.

Исходя из положений 135 инструкции можно выделить три критерия предъявляемые к уставному капиталу:

1. Количественный критерий

Согласно ст. 11 ФЗ о банках минимальный размер уставного капитала:

1) Вновь создаваемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдачи лицензии устанавливается в сумме 300 млн рублей

2) Вновь регистрируемой небанковской кредитной организации (расчетный) – 90 млн рублей

3) Вновь регистрируемой небанковской кредитной организации (платежной) – 18 млн рублей

4) Вновь регистрируемой небанковской кредитной организации на день подачи ходатайства о государственной регистрации, не ходатайствующей о получении лицензий для выше перечисленных кредитных организаций – 18 млн рублей.

1. Качественные критерии

Инструкция №135-и разрешает в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации как денежные средства (за исключением привлеченных средств), имущества и имущественные права, которые принадлежат на праве собственности учредителям. Обязательным вложением в уставный капитал неденежных средств является отчет оценщика о рыночной стоимости вносимого имущества.

1. Процедурные критерии

Понятие и виды банковских лицензий

Все банковские лицензии можно разделить на две группы:

1. Лицензии выдаваемые вновь создаваемой кредитной организации.

Вновь создаваемому банку могут быть выданы лицензии следующих видов:

1) Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц

2) Лицензия на право привлечения во вклады и размещения драгоценных металлов

3) Лицензия на право привлечения во вклады денежных средств физических лиц в рублях

4) Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права осуществления операций инкассации и кассовых операций

Для небанковских кредитных организаций отдельно получаются лицензии для каждого их типа.

Банкротство кредитных организаций

Согласно ФЗ о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций №140-ФЗ, кредитная организация считается неспособной удовлетворить требованию кредиторов по денежным обязательствам и/или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение 14 и более дней и сумма этих обязательств превышает 1000 МРОТ.

Прежде чем будет введена процедура банкротства законодательство рекомендует кредитной организации меры по предупреждению банкротства:

1. Финансовое оздоровление – преимущественно за счет средств учредителей путем их дополнительных взносов в уставный капитал и размещение средств на депозитах кредитной организации.
2. Назначение временной администрации по управлению кредитной организацией
3. Реорганизация кредитных организаций

Лица, имеющие право заявлять в АС о банкротстве кредитной организации:

1. ЦБ РФ
2. Юридические и физические лица, имеющие право требования по договорам банковского счета и банковского вклада
3. Уполномоченные органы (ПФР, ФНС и тд)
4. Сама кредитная организация

Процедура банкротства может быть введена в отношении кредитной организации только после отзыва у нее банковской лицензии и только в стадии конкурсного производства сроком на 1 год.

Обязательным требованием окончания процедуры банкротства кредитной организации является исключение ее из ЕГРЮЛ и из книги регистрации кредитных организации ЦБ РФ.

Правовое регулирование вкладных и расчетных операций кредитных организаций.

Вкладные (депозитные) операции

Осуществление кредитными организациями вкладных операций

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и уплатить проценты на нее на условиях и в порядке предусмотренных договором банковского вклада. Договор является реальным, публичным (если вкладчик физическое лицо), односторонне обязывающим, возмездным.

Право на заключение договора банковского вклада приобретают:

1. Физическое лицо с 14 лет
2. Юридическое лицо с момента государственной регистрации юридического лица.

Гражданский кодекс выделяет три вида депозитов

1. До востребования
2. Срочный депозит
3. Депозит на иных условиях, не противоречащих законодательству РФ

Кредитные организации имеющие лицензию на право привлечения во вклады денежных средств физических лиц являются обязательными участниками системы страхования вкладов физических лиц в банках РФ. Одноименный закон предусматривает два страховых случая

1. Отзыв лицензии у кредитной организации
2. Наложение мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Максимальная сумма страхового возмещения составляет 700 тыс рублей по одному договору кредитной организации.

Осуществление расчетных операций кредитными организациями

Согласно Положению ЦБ РФ №383-П о правилах осуществления перевода денежных средств ЦБ рекомендует осуществлять перевод денежных средств, следующими формами безналичных расчетов.

1. Платежными поручениями
2. Чеками
3. Инкассовыми поручениями
4. Аккредитивами
5. В форме перевода денежных средств по требованию получателя средств
6. В форме перевода электронных денежных средств

При этом данное положение четко разграничило разницу между формой безналичных расчетов и расчетными документами, при этом разделив ….. для первых расчетными документами являются платежные поручения, платежные требования, и инкассовые поручения.

Для вторых (банков) – платежные и банковские ордеры, при этом..

Кассовое обслуживание и ведение кассовой дисциплины осуществляется в соответствии с Положением о порядке осуществления расчетов с банкнотой и монетой БР.