Пример 11

Крупный региональный банк активно продвигает услугу по розничному микрокредитованию. Руководство каждого отделения банка раз в неделю проводит совещание по анализу проблемной задолженности. На совещании присутствуют все работающие в данном отделении кредитные инспекторы. Каждый инспектор докладывает на совещании о ВСЕХ новых (появившихся с момента проведения прошлого совещания) случаях задержки платежей по тем кредитам, которые выдавал лично он. В своем докладе он должен обязательно отразить следующие моменты.

1. Соответствие данных клиента Правилам выдачи кредитов (см. Пример 1), т. е. не было ли нарушений при выдаче кредита.

2. Причины, которые привели к задержке внесения взноса (на момент проведения совещания инспектор должен уже их знать).

3. Мероприятия, планируемые для приведения платежей клиента в соответствие с договорными обязательствами.

По итогам указанного совещания принимается решение о качестве работы кредитного инспектора, которое выражается в конкретном (дополнительном к данным, аналогичным представленным в Примере 9) поощрении или взыскании.

Как показал анализ итогов работы кредитного отдела указанного банка, уровень безнадежной дебиторской задолженности в нем на 40–50 % ниже, чем в банках-конкурентах. Причин этому несколько, но, на наш взгляд, самой серьезной является правильно организованная и четко проводимая работа по предотвращению появления проблемной задолженности. По свидетельству самих сотрудников банка, главную роль в этой работе играет именно совещание кредитных инспекторов. При заслушивании сообщения от каждого кредитного инспектора большое внимание уделяется всем трем составляющим доклада.

Сравним ситуацию в двух банках (в одном из которых действует описанная в Примере 11 система).

• По каждому выявленному факту появления проблемной задолженности заслушивается соответствие данных клиента Правилам выдачи кредитов на момент заключения сделки. В банке, в котором эта работа проводится, за год не было ни одного нарушения Правил выдачи кредитов. В банке-конкуренте только за неделю выявлено четыре случая нарушения установленных правил, в трех из которых был превышен лимит кредитования, в одном – и превышен лимит, и кредит был выдан неработающему заемщику. Из четырех случаев нарушения правил три привели к образованию просроченной задолженности в больших объемах.

• Заслушиваются причины, которые привели к задержке внесения взноса. Очевидно, что кредитный инспектор оперативно не может дать глубокий анализ причин, но может, например, озвучить тот факт, что заемщик в течение определенного времени по месту жительства не появляется. Это позволит начать розыскные мероприятия как можно раньше. В рассматриваемом банке поиск должника начинается максимум на десятый день после невнесения очередного взноса по кредиту. В банке-конкуренте недобросовестным заемщиком никто не занимается даже спустя год (!) после появления первых проблем с платежами.

• Мероприятия, планируемые для приведения платежей клиента в соответствие с договорными обязательствами, как правило, сводятся к ускоренной передаче проштрафившегося должника в службу безопасности банка или в другую службу, которая занимается взысканием проблемной и просроченной задолженностей.

Рассмотрим теперь пример об организации работы по уменьшению задолженности в сегменте B2B.