Существенные условия, содержание и исполнение

Предмет. Права и обязанности сторон. Обеспечение возврата вкладов. Исполнение и прекращение.

1. Единственное существенное условие договора банковского вклада - его предмет, выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврате ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренные договором. Природа денежных средств как объекта гражданских прав подробно рассмотрена в главе "Договор займа" настоящего тома учебника.

2. Содержание договора банковского вклада составляют права вкладчика и обязанности банка. Реальность и односторонность договора наряду с его предметом обусловливают специфику обязанностей банка - принять и возвратить вклад, уплатить проценты. Кроме этого, банк обязан начислять и выплачивать проценты, а также принимать меры к обеспечению возврата вклада и информировать об этом вкладчика.

Этим обязанностям соответствуют права вкладчика.

Договор банковского вклада, как уже отмечалось, всегда возмездный - банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада, а при отсутствии в договоре такого условия - по правилам о договоре займа (ст. 809 ГК РФ). Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, и выплачиваются, как правило, ежеквартально. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Судебная практика

П. 6 Постановления КС РФ от 23.02.1999 N 4-П.

Гражданский кодекс предоставляет вкладчикам - гражданам более широкие права, чем вкладчикам - юридическим лицам. Это касается, в частности, ограничений для юридических лиц права распоряжения вкладом, особенностей изменения процентов по вкладам (ст. 838 ГК).

3. Законодательство, обеспечивая возврат гражданам их вкладов, обязывает банки страховать такие вклады физических лиц.

Правовой акт

Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации"

4. Исполнение и прекращение договора банковского вклада.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (отказ вкладчика от этого права ничтожен). Исключение из этого правила может быть предусмотрено договором с вкладчиком - юридическим лицом.

При возврате срочного вклада до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов по вкладам до востребования.

Банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, но не ранее чем через месяц после уведомления вкладчика. Уменьшение процентов по срочным вкладам граждан допускается только на основании закона, по срочным вкладам юридических лиц - на основании закона и договора.

Литература

Егоров А.А. Защита интересов клиентов банков при нарушении договора банковского счета // Законодательство. 1998. N 10.

Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. М: НИМП, 2001.

Новоселова Л.А. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. 1996. N 7, 8.

Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М.: Статут, 1999.

Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956.