Страховые риски

• вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненный во время эксплуатации Страхователем АТС, указанного в договоре;
• вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненный в период времени, указанный в договоре страхования.

Может быть застрахован риск ответственности Страхователя:

• за причинение вреда жизни и здоровью потерпевших лиц (физический вред);
• за причинение вреда имуществу (уничтожение или повреждение транспортных средств, зданий, сооружений, строений, включая имущество физических и юридических лиц, животных и т.д.), принадлежащему третьим лицам (имущественный вред).

51. Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (экологическое страхование) представляет собой страхование ответственности предприятий и других источников экологического риска за причинение убытков гражданам и юридическим лицам в результате загрязнения природной среды.
Убытком в экологическом страховании считается экономический ущерб, возникающий в случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, уменьшении полезности рекреационных ресурсов.
Такое страхование примерно 10-15 лет переживает период активного развития и внимания со стороны как законодателей, так и страховщиков. Правовой институт страхования ответственности за загрязнение окружающей среды существовал на протяжении многих лет, часто в виде общих положений, регулирующих порядок возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, а иногда и как специальное положение, определяющее порядок возмещения ущерба.
По этой причине определенным толчком для введения страхования такой ответственности послужили, с одной стороны, отрицательные последствия «деятельности» промышленных предприятий и «человеческого фактора», с другой — повышающаяся эффективность технических средств, которые позволяют контролировать и предотвращать неблагоприятные последствия экологического ущерба, обеспечивают большую степень безопасности функционирования предприятий и организаций, загрязняющих окружающую среду, с максимальным привлечением капитала страховщиков.

52. Страхование гражданской ответственности перевозчиков туристов.

Страхование гражданской ответственности перевозчиков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объект страхования - имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор.
А перевозчик обязан в установленном гражданским законодательством порядке возместить ущерб, нанесенный третьим (третьему) лицам (лицу) в связи с использованием средства транспорта. Предмет страхования гражданской ответственности перевозчика — убытки (ущерб), которые могут быть причинены при использовании средства транспорта третьим лицом.
Размер суммы возмещения не ограничивается и определяется страховщиком в соответствии с действующим законодательством. Не подлежит возмещению ущерб, возникший вследствие: умысла потерпевшего; действия непреодолимой силы; причинения ущерба здоровью пассажиров (туристов) или их имуществу, находившемуся во время страхового случая в средстве транспорта страхователя (необходимо дополнительное страхование).
Страховщик имеет право регрессного требования к страхователю (его представителю) на выплаченное потерпевшим возмещение в случаях: управления средством транспорта в состоянии опьянения; отсутствия удостоверения на право управления средством транспорта и т.п.

53. Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика.

Документы, регулирующие международные авиаперевозки Осуществление международных авиаперевозок гражданскими судами происходит на основании ряда документов. Согласно ратифицированным Россией международным конвенциям страхуется ответственность российских воздушных перевозчиков. И хотя отечественное законодательство не предусматривает обязательность такого страхования, авиапредприятия не могут обойтись без него, так как без соответствующего полиса воздушное судно не будет принято иностранным аэропортом.
К основным можно отнести следующие межправительственные соглашения в области гражданской авиации: В частности, конвенция о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности (Рим, 7 октября 1952 г.), имеет практическое значение в 38 странах мира (кроме США, Канады, Германии, Франции, Великобритании); в ряде из них нормы введены в действие внутренними законодательными актами.
Варшавскую конвенцию 1929 г., предусматривающую обеспечение ответственности авиакомпаний и безопасности пассажиров в случаях их ранения, смерти или потерь багажа; Чикагскую конвенцию 1984 г., выработавшую соглашения по стандартизации миграционных процедур воздушного сервиса между странами. К таким документам относятся международные тарифные соглашения, установленные для всех членов авиалиний взаимным договором между авиакомпаниями при посредничестве конференций по организации воздушного движения 1АТА или третьего лица.
Международные полеты воздушных гражданских судов России осуществляются в соответствии с документами: международные договоры России о воздушном сообщении; специальные разрешения на выполнение регулярных и разовых полетов, выдаваемые компетентными органами государств; разрешения Министерства гражданской авиации, выдаваемые в установленном порядке; разрешения соответствующих органов иностранных государств.

54. Определение, сущность, необходимость перестрахования.

Перестрахование — это передача риска от страховщика другой страховой компании. Перестрахование — необходимое условие обеспечения финансовой устойчивости и нормальной деятельности любого страховщика вне зависимости от размера его собственного капитала и страховых резервов.

Или иными словами – страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Перестрахование является по существу вторичным страхованием, так как защищает страховую компанию, которая приняла крупный риск и может оказаться не в состоянии возместить ущерб при страховом случае. Следовательно, в перестраховании отражаются и интересы страхователей, которые выступают опосредованно третьей стороной перестраховочных договоров. Неслучайно многие страхователи контролируют надежность перестрахования своих объектов.

Определяющим фактором использования механизма перестрахования является собственное удержание страховой компании, представляющее в большинстве случаев экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой компания оставляет (удерживает) на своей ответственности определенную часть страхуемых рисков и передает в перестрахование суммы сверх этого уровня. Речь идет о ЭКСЦЕНДЕНТНОЙ ФОРМЕ перестрахования.

Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска, благодаря которому происходит количественное и качественное выравнивание страхового портфеля.

Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10 процентов собственных средств страховщика.

Перестрахователя, отдающего риск, называют цедентом; принимающего – цессионером. Передавая риски в перестрахование перестрахователь получает право на тантьему – комиссия с прибыли, которую страховщик может получить при реализации договор

55. Основные критерии платежеспособности.

Основные критерии платежеспособности можно сформулировать следующим образом.
1. В связи с тем, что зеркалом финансового состояния страховщика является его баланс, то он и определяет показатель платежеспособности. Объективность показателя платежеспособности определяется качеством бухгалтерского учета.
2. Платежеспособность - оценочный показатель, и в этом качестве должен давать возможность для сравнения как в динамике (платежеспособность повышается или понижается), так и территориально (платежеспособность между регионами, районами и т. п.).
3. Показатель платежеспособности - это сложный, агрегированный показатель. Точность его расчета определяется как точностью исходных данных, так и совпадением их во времени.
4. Одним из условий обеспечения платежеспособности страховщиков, как отмечалось ранее, является соблюдение нормативных соотношений между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений разрабатывается Федеральной службой РФ по надзору за страховой деятельность (ст. 27 п. 1 Закона "О страховании"). Во исполнение этого требования Росстрахнадзором разработана Методика оценки платежеспособности страхового общества на основе нормативного размера соотношения активов и принятых обязательств страховщика от 28.04.1993 г. № 02-02/14.
Важным критерием обеспечения устойчивости страховых операций является сбалансированный страховой портфель. Первым и важнейшим принципом формирования сбалансированного страхового портфеля является учет страховщиком закона больших чисел и выборки.
Выравнивание и разделение рисков (раскладка ущерба) при формировании рационального страхового портфеля реализуется с помощью страхового тарифа.
Существенным признаком финансовой устойчивости страховой организации является ее способность адекватно реагировать на внешние и внутренние дестабилизирующие факторы (изменение курса рубля, котировок на финансовой и банковской биржах и т. п.).
Страховая организация функционирует в определенном экономическом пространстве, которое для нее является объективным и диктует те или иные характеристики и параметры в финансовой деятельности, в том числе и в формировании страховых резервов.
В качестве основных факторов, влияющих на формирование страховых резервов, отметим следующее:
1. Формирование страхового фонда путем предварительной раскладки ущерба.
2. Устойчивость страхового портфеля.
3. Рисковая структура страхового портфеля.
4. Структура страховой организации.
5. Степень вовлеченности страховой организации в инвестиционную деятельность.
6. Уровень развития перестрахования.
7. Уровень инфляции.

56. Оценка финансовой устойчивости.

Особенности организации финансовой деятельности страховщиков зависят от осуществляемых видов страхования. Все страхование подразделяется на накопительное (страхование жизни) и рисковое (виды иные, чем страхование жизни). Накопительное страхование относится к долгосрочным видам страхования. Его суть сводится к тому, что страхователь помещает свои денежные средства не на банковский счет, а предоставляет их страховой компании, которая будет в дальнейшем инвестировать средства в целях получения дохода.
Договоры по видам страхования иным, чем страхование жизни (страхование имущества, ответственности, здоровья), преимущественно заключаются на срок до одного года и являются краткосрочными. Такое страхование называют рисковым, так как страховая выплата будет произведена только в том случае, если страховой случай произойдет.
Финансовую устойчивость страховой компании нельзя рассматривать на основании какого-либо одного показателя без учета взаимосвязей с другими. В зависимости от срока страхования приоритетное значение имеет текущее финансовое положение страховщика или результаты его деятельности на перспективу.
В определенной степени контроль за деятельностью страховых компаний осуществляется государством (выдача лицензий, дальнейший контроль за платежеспособностью, инвестированием страховых резервов и т.д.). Тем не менее страхователь должен сам убедиться в финансовой состоятельности своего будущего страховщика. Информация, необходимая для определения финансового положения любого предприятия, содержится в его финансовой отчетности, состав которой определяется в соответствии с действующим законодательством.
Страховая компания выполняет множество функций: заключение договоров страхования, расчет тарифных ставок, сбор взносов и принятие на себя страховой ответственности, формирование страховых резервов и их инвестирование в целях получения дохода, обработка иоплата предъявляемых претензий. Для проведения страховой деятельности компании необходимо обладать достаточной финансовой устойчивостью к страховому, финансовому, а также инвестиционному риску. Финансовая устойчивость подразумевает способность страховщика выполнять обязательства по договорам страхования как в "нормальных", так и при неблагоприятных экономических условиях.
В результате анализа данных финансовой отчетности страховщика можно оценить текущее финансовое состояние компании; перспективы и темпы ее развития; финансовое обеспечение; наличие финансовых средств и эффективность их использования.

57. Формы и методы перестрахования

Современные теория и практика перестрахования используют два метода распределения риска межу профессиональными страховщиками: пропорциональный и непропорциональный. Пропорциональное перестрахование предполагает долевое участие перестраховщика в покрытии риска, т.е. не только ответственность по риску делится между страховщиком и перестраховщиком в определенной пропорции, но в этой же пропорции между ними распределяются убытки и прибыли.

Наиболее распространенными формами пропорционального перестрахования являются квотная и эксцедентная.

При квотой форме (quota share reinsurance) перестрахователь передает определенную долю риска по всем заключенным договорам страхования. Доля участия в риске может быть выражена в установленном проценте от страховой суммы или оговариваться в определенной сумме. По желанию перестраховщика могут устанавливаться верхние границы принимаемого риска — лимит ответственности (limit of liability) по данному классу рисков.

Очень часто эту форму используют при пропорциональных ретроцессиях, к ней прибегают также, когда резко увеличиваются объемы страхования и прямому страховщику требуется финансовая поддержка (участие в расходах на ведение дела, в формировании резервов.

Достоинство квотного перестрахования — его простота. Однако оно имеет недостатки для перестрахователя:

- уменьшение рисков по всем договорам перестрахования не обеспечивает выравнивания сумм, остающихся на ответственности цедента;

- передача небольших и неопасных рисков в перестрахование, которые вполне можно оставить на ответственности цедента, лишает его значительной части премии.

Другая форма пропорционального перестрахования — перестрахование эксцедента сумм, предполагающая передачу перестрахователем оговоренной части рисков сверх собственного удержания. Цедент на основании имеющейся в компании статистики и результатов проведения аналогичных операций рассчитывает собственное удержание (retention) — экономически обоснованный объем ответственности по отдельному договору, отдельному риску или группе рисков, который обеспечен создаваемыми прямым страховщиком резервами. Страховые суммы, превышающие собственное удержание цедента, передаются в перестрахование одному или нескольким перестраховщикам.

Превышение страховых сумм над собственным удержанием, передаваемое в перестрахование, называется достоянием эксцедента, или просто эксцедентом. Эксцедент (surplus) — это сумма, кратная собственному удержанию перестрахователя.

Ограничение объема эксцедента необходимо, чтобы перестраховщик знал максимальный размер своей ответственности в случае наступления страхового события и возникновения убытка.

Квотно-эксцедентная форма перестрахования — это сочетание двух первых форм пропорционального перестрахования; находит применение, когда портфель страховщика неоднороден. В этом случае портфель перестраховывается квотно, а превышение ответственности по ряду рисков подлежит передаче на базе эксцедента суммы.

Второй метод перестрахования — непропорциональное перестрахование. Мотивом использования его является стремление цедента получить определенные гарантии своим финансовым интересам, которые могут быть нарушены в результате наступления значительного количества мелких убытков или нескольких исключительно крупных убытков. Поэтому в отличие от пропорционального метода перестрахования, который основывается на распределении ответственности по рискам, непропорциональное перестрахование базируется на разделение ответственности по убыткам, сверх установленного уровня.

Суть непропорционального страхования в том, что перестрахователь сам оплачивает все убытки до согласованного с перестраховщиком размера; убытки, превышающие данный размер, подлежат оплате перестраховщиком. Лимиты ответственности цедента могут называться по-разному: первым убытком, удержанием в убытке, приоритетом цедента (priority), или франшизой (deductible). Ответственность перестраховщика устанавливается сверх ответственности цедента и называется покрытием (cover). Покрытие также лимитируется, т.е. устанавливается верхняя граница ответственности перестраховщика.

Превышение фактических расходов перестрахователя над установленным приоритетом означает, что максимально возможный убыток установлен не точно и что для подобных рисков необходимо дополнительное перестраховочное покрытие. Непропорциональное перестрахование осуществляется в двух основных формах — эксцедента убытка и эксцедента убыточности.

Перестрахование на базе эксцедента убытка (excess of loss reinsurance) полагает, что перестраховщик принимает на свою ответственность сумму всякого крупного убытка по определенному виду страхования сверх удержания цедента в пределах оговоренного размера. Поскольку крупный убыток может возникнуть в результате одного страхового случая или эффекта кумуляции рисков, то на практике прибегают к соответствующему виду непропорционального покрытия: порискового или катастрофического эксцедента убытка.

Использование порискового эксцедента убытка основывается на предположении, что только крупные риски могут привести к крупным индивидуальным убыткам, и портфель страховщика будет защищен от влияния таких убытков, если перестраховать все крупные риски. Порисковый эксцедент убытка предусматривает, что по любому оригинальному договору цедент оплачивает убытки в пределах установленного приоритета без привлечения перестраховшика за свой собственный счет, все убытки сверх приоритета (в пределах установленного лимита) оплачиваются перестраховщиком. Под защиту перестраховщика попадает определенный риск и заранее оговоренное количество убытков в течение одного года. Порисковый эксцедент убытка ограничивается только фактическими крупными убытками.

На практике порисковый эксцедент убытка может применяться как в качестве основного метода защиты цедента от необычайно больших убытков по оригинальным договорам, так и в качестве дополнительной защиты портфеля собственных удержаний, или нетто-удержаний при пропорциональном перестраховании.

Основное применение порисковый эксцедент убытков находит в морском и огневом страховании при традиционно применяемых рисках.

Во избежание существенного влияния эффекта кумуляции убытков на финансовое состояние страховщика применяют катастрофический эксцедент убытка,покрывающий убытки цедента, являющиеся следствием одного страхового случая. При таком виде непропорционального перестрахования перестраховщики участвуют в убытках цедента, если агрегатные (совокупные) убытки в результате воздействия одного страхового события, оплаченные цедентом по различным застрахованным объектам, в сумме превышают величину приоритета страховщика, определенного в договоре перестрахования. Приоритет цедента по катастрофическому договору устанавливается на уровне, превышающем его собственное удержание по отдельным полисам. Такой способ защиты является специфическим, и результат его использования не может быть достигнут никакими другими формами перестрахования.

Для определения выплат перестраховщика приоритет, установленный в договоре перестрахования сравнивается с окончательным нетто-убытком. Под таким окончательным нетто-убытком понимается сумма убытка, выплачиваемая цедентом по застрахованному объекту, включая все разумно произведенные им расходы в связи с урегулированием убытка, исключая административные расходы цедента.

58. Виды перестраховочных договоров

Длительное развитие перестраховочных отношений сформировало ряд типов перестраховочных договоров. По форме взаимно взятых обязательств договоры перестрахователя подразделяются на:

§ факультативные (необязательные);

§ облигаторные (обязательные);

§ факультативно-облигаторные.

Наиболее ранней формой договоров были договоры факультативного перестрахования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. Его отличительная черта заключается в том, что как перестрахователю, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска: цеденту — в решении вопроса, сколько следует оставить в собственном риске (собственное удержание), а цессионарию — в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. Отрицательная сторона факультативного перестрахования — цедент должен передать часть риска до заключения договора со страхователем. В силу этого цессионарий располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого риска.

Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать определенные доли во всех рисках, принятых на страхование, если их общая страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие (гарантию) страховщика. Вместе с тем этот договор налагает на перестраховщика обязательство принять предложенные ему доли этих рисков. Такой вид договора наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают страховое обеспечение у перестраховщика.

Обслуживание облигаторного перестрахования дешевле для обеих сторон по сравнению с обслуживанием факультативного перестрахования. Поэтому в практике международного перестраховочного рынка наиболее часто встречаются договора облигаторного перестрахования.

Факультативно-облигаторная (переходная) форма договора дает цеденту свободу принятия решений, в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать цессионарию. В свою очередь цессионарий обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховщику эта форма договора может быть невыгодна и небезопасна, поскольку перестрахователь, произведя анализ рисков в страховом портфеле, может передать в перестрахование самые опасные риски.

Поэтому договоры "открытого покрытия" заключаются только с перестрахователями, которые пользуются полным доверием перестраховщиков.

При облигаторно-факультативном перестраховании обязательность предполагается для перестрахователя, а факультативность — для перестраховщика.

В целом перестраховочные договоры делятся на две основные группы:

§ пропорциональное перестрахование;

§ непропорциональное перестрахование.

Основными формами договоров пропорционального перестрахования являются:

§ квотный, или долевой;

§ эксцедентный, или лимитный;

§ квотно-эксцедентный, или смешанный.

Кроме этого, иногда используются модификации этих форм, которые применяют в зависимости от поставленных целей.

Квотный, или долевой, договор — наиболее простая форма пропорционального перестрахования. По условиям этого договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхового случая, т. е. при квотном договоре цессионарий полностью разделяет убытки цедента в определенной доле.

Передавая риски в перестрахование, перестрахователь имеет право на комиссию в свою пользу, которая в зависимости от вида страхования может колебаться от 20 до 40% от брутто-премии, а также на определенное участие в возможной прибыли перестраховщика, полученной им по принятым в перестрахование риска, т. е. перестрахователь имеет право на тантьему.

Основной недостаток квотного договора заключается в необходимости перестраховывать в значительной доле небольшие и, следовательно, не представляющие серьезной опасности риски, которые при других обстоятельствах передающая компания могла бы держать на собственной ответственности, сохраняя большие суммы премии.

Определяющим фактором в перестраховании по эксцедентному договору является так называемое "собственное удержание", представляющее собой определенный уровень удержания страховой суммы, в пределах которой перестрахователь оставляет на своей ответственности только определенную часть (лимит) рисков, а остальное передает перестраховщику.

Лимит собственной ответственности страховщик, как правило, устанавливает в определенной сумме в каждой группе рисков, но по одному виду страхования (например, суда, грузы, космические объекты и т. п.). Так, если максимум собственного участия перестрахователя (эксцедент) составляет 100 тыс. руб., то все принятые на страхование риски в пределах этой суммы передаются перестраховщику.

При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются все риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика.

И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственную ответственность страховщика, считаются перестрахованными. Процент перестрахования — это отношение доли участия перестраховщика к страховой сумме данного риска. Он составляет основу для взаиморасчетов между перестрахователем и перестраховщиком, как по перестраховочным платежам, так и по страховой выплате.

Договоры эксцедентного перестрахования являются более выгодными для перестрахователя, чем договоры квотного перестрахования. Преимущество выражается в том, что обеспечивается максимальное выравнивание страхового портфеля. Кроме того, по договору эксцедентного перестрахования меньшая сумма страховых платежей передается перестраховщику (цедент удерживает всю совокупность мелких страховых рисков на собственной страховой ответственности).

Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

Непропорциональное перестрахование, в отличие от пропорционального, где главным является долевое распределение ответственности по рискам (доля страховой суммы, премии, убытки), базируется на разделении ответственности сторон по убытку.

При непропорциональном перестраховании платой за предоставленное покрытие ущерба является определенная часть страхового взноса, но эта часть определяется в соответствии не с долей участия перестраховщика в договоре, а с долей убытка. Назначение такого перестрахования — обеспечение гарантии платежеспособности страховщика по принятым рискам при крупном убытке.

Непропорциональное перестрахование применяется также во всех видах страхования, где нет предела ответственности страховщика (например, при личном страховании). Сущность его заключается в том, что перестрахователь сам оплачивает все убытки до согласованного в договоре размера, а превышение этого размера подлежит оплате перестраховщиком, для которого также устанавливается определенная ответственность.

59. Активное и пассивное перестрахование.

В зависимости от роли цедента и перестраховщика перестра­хование подразделяется на активное и пассивное. Активное пере­страхование заключается в принятии рисков для покрытия или продажи страховых гарантий. Пассивное — в передаче рисков пе­рестраховщикам или приобретении страховых гарантий.

Многочисленные взаимосвязи, которые проявляются на международном перестраховочном рынке, осуществляются по принципу «обмена интересами», что означает уравновешенность операций активного и пассивного перестрахования за данный промежуток времени.

Ресипросити (взаимность) — требование при размещении пе­рестраховочных договоров, при котором передающий страхов­щик обычно исходит из того, что против предлагаемого им в перестрахование дела ему должна быть предоставлена адек­ватная взаимность — участие во встречных договорах перестрахо­вания.

Переданный перестраховочный интерес носит название алимента (ceded business; outward reinsurance), а полученный перестра­ховочный интерес — контралимента (assumed business; inward reinsurance). Принцип взаимного обмена интересами в перестрахо­вочных отношениях означает, что алимент, переданный данным перестраховщиком другим контрагентам, должен быть прибли­зительно равен полученному контралименту. Так, страховщики, отдавая часть рисков из своего портфеля в перестрахование, стре­мятся получить контралимент или связать заключение договора пассивного перестрахования с заключением договора активного перестрахования. Кроме того, цедент стремится получить выгод­ные для себя условия договора пассивного перестрахования, т.е. получить максимально возможное комиссионное вознагражде­ние и участие в прибылях перестраховщиков.

Одно из направлений пассивного перестрахования - ретроцессия.

Ретроцессия — дальнейшая передача перестрахованных рисков в перестрахование другой компании.

Ретроцессия — это способ, позволяющий перестраховщику пу­тем передачи части своей ответственности третьему страховщику ограничить свой риск и таким образом сбалансировать свой страхо­вой портфель. Передающая компания является ретроцедентом, а принимающая — ретроцессионером (рис. 3).

Ретроцессией достигается дальнейшее дробление рисков, рас­пределение ответственности среди большого количества страховых организаций внутри страны и на международных страховых рынках. Посредством ретроцессии часть рисков может быть передана в пе­рестрахование и страховщику, заключившему договор страхования. Поэтому нередко в договоры перестрахования вносится оговорка: «без права ретроцессии».

Поскольку с помощью ретроцессии перестраховщик может раз­делить крупный риск, следовательно, ретроцессия — форма пере­страхования второго уровня.

Экономическое значение ретроцессии постоянно увеличивается в связи с ростом стоимости объектов страхования и соответственно ростом страховых сумм.

60. Правовые основы перестрахования.

Правовое регулирование перестрахования, в отличие от страхования, в большинстве стран осуществляется вне рамок «писаного законодатель­ства», подобного, например, законам о договоре страхования ряда евро­пейских стран. Основными источниками права перестрахования, кото­рые чаще всего представляют собой коммерческую тайну, ноу-хау про­фессиональных перестраховщиков, являются обычай и арбитражные решения. Поэтому в юридической литературе очень часто право пере­страхования называют обычным правом.

В Федеральном законе «Об организации страхового дела в Россий­ской Федерации» правовое регулирование перестрахования изложено в ст. 13: «Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о пе­рестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования».

Это определение, а также ряд других, более развернутых, содержа­щихся в западной юридической литературе, сводятся к следующему:

• во-первых, это подлинное перестрахование, а не просто договорен­ность между сторонами, как считалось ранее;

• во-вторых, риск, ответственность по которому берет на себя пря­мой страховщик, — это так называемый первоначальный, или, иными словами, оригинальный риск. Он является предметом дого­вора перестрахования, хотя им может быть составляющая из не­скольких элементов. Тем не менее первоначальный риск является основным элементом предмета договора перестрахования;

• в-третьих, стороной по договору перестрахования наряду с пере­страховщиком может быть только прямой страховщик (перестрахо­ватель), но никак не страхователь. Между страховщиком и страхо­вателем не предусмотрено прямых правоотношений.

Прямые отношения могут, однако, иметь место, если договор пере­страхования для дополнительной защиты страхователя (например, на случай банкротства страховщика) предусматривает оговорку «cut through clause». Именно в этом состоят основные отличия перестрахования от со­страхования.

Сострахование представляет собой страхование, при котором два и более страховщика участвуют в страховании одного и того же риска оп­ределенными долями, выдавая при этом совместный или раздельные по­лисы каждый на страховую сумму, соответствующую принятой на стра­хование доле ответственности.

Иными словами, сострахование — простое деление риска между не­сколькими страховыми компаниями, принимающими на себя в опреде­ленных долях ответственность по нему. В случае с перестрахованием риск распределяется совершенно иным образом, существенно отличаю­щимся от деления ответственности между равнозначными с точки зре­ния осуществляемой деятельности партнерами. Большая или меньшая доля ответственности при перестраховании поступает в иную систему распределения. Кроме всего прочего, она и регулируется особым обра­зом, в то время как на сострахование распространяется действие страхо­вого законодательства.

61. Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации о страховании

Гражданским Кодексом Российской Федерации определены нормы, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности на территории Российской Федерации. Глава 48 второй части ГК РФ называется "Страхование" регулирует правовые отношения, связанные с проведением страхования.

Добровольное и обязательное страхование.

Ст.927 ГК РФ определено, что страхование может быть добровольным и обязательным. " Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (ст.935 -937).

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком (ст.936).

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением

обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья, имущества государственных служащих отдельных категорий. (ст.969).

Согласно статье 928 ГК РФ не допускается страхование:

- противоправных интересов;

- убытков от участия в играх, лотереях и пари

- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Виды страхования.

Согласно ГК РФ можно выделить два направления страхования - имущественное и личное.

62. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

27 ноября 1992 года N 4015-1

Крайняя редакция от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ,
с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ)

Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Законом

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.
2. Отношения, указанные в пункте 1 настоящей статьи, регулируются также федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, принятыми в соответствии с настоящим Законом.
В случаях, предусмотренных настоящим Законом, федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции могут принимать нормативные правовые акты.
3. Для целей настоящего Закона федеральные законы и иные нормативные правовые акты, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, являются составной частью страхового законодательства.
4. Действие настоящего Закона распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.
5. Действие настоящего Закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках и страхованию экспортных кредитов от коммерческих и политических рисков, осуществляемому государственной корпорацией, которой право на осуществление такой деятельности предоставлено федеральным законом, на основании которого она создана.
(п. 5 введен Федеральным законом от 20.07.2004 N 67-ФЗ, в ред. Федерального закона от 17.05.2007 N 83-ФЗ)

Статья 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело)

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
2. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

63. Порядок регистрации и лицензирования страховых компаний

Нередко на этапе регистрации и лицензирования страховых компаний проявляются правовые нарушения, состоящие в том, что ряду лиц удается зарегистрировать фирму как страховую компанию по фиктивным документам или действовать, не имея на это соответствующего государственного разрешения (лицензии).

Поэтому при выборе страховой компании (страховщика) страхователь, зная порядок регистрации и лицензирования, может установить фиктивность той или иной страховой фирмы. Статья 2 ГК РФ регламентирует: предпринимательской деятельностью, к которой относится и деятельность по страхованию, могут заниматься лица, зарегистрированные в установленном законом порядке.

Это положение детализируется в п. 1 ст. 23 в отношении гражданина, занимающегося предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, в качестве которого может выступать страховой брокер, и в п. 3 ст. 49, п. 2 ст. 51 ГК РФ — в отношении юридического лица (применительно к рассматриваемой теме — страховая организация, компания, фирма и т.п.), которое считается созданным с момента его государственной регистрации.
Пункт 1 ст. 51 ГК РФ предусматривает, что юридическое лицо подлежит государственной регистрации в органах юстиции в порядке, определяемом Законом о регистрации юридических лиц. Данные государственной регистрации, в том числе для коммерческих организаций, включаются в единый Государственный реестр юридических лиц, открытый для всеобщего ознакомления. Как видно из ст. 51 ГК РФ, ссылка сделана на Закон о регистрации юридических лиц, который, однако, еще не принят. Поэтому в настоящее время регистрацию предприятий и предпринимателей без образования юридического лица проводят не органы юстиции, а регистрирующие органы при администрациях населенных пунктов, правительствах городов и субъектов Российской Федерации. Документы, необходимые для регистрации юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица, установлены Положением о порядке государственной регистрации субъектов предпринимательской деятельности, утвержденным Указом Президента РФ от 8 июля 1994 г. № 1482 «Об упорядочении государственной регистрации предприятий и предпринимателей на территории Российской Федерации».
Отказ в государственной регистрации предприятий (предпринимателей), уклонение от нее, а также непредставление для ознакомления данных Государственного реестра предприятий могут быть обжалованы в суде (общей юрисдикции или арбитражном). Помимо государственной регистрации юридическое лицо (п. 3 ст. 49 ГК РФ) и предприниматель (п. 3 ст. 23 ГК РФ) для осуществления деятельности должны иметь лицензию (ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Под ней в широком смысле понимается разрешение, выдаваемое государственными органами на право деятельности в определенных сферах экономики, например на осуществление добровольного и обязательного личного, имущественного и страхования ответственности, а также перестрахования с указанием конкретных видов страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
Общий порядок получения лицензий, виды определяемой ими деятельности и органы, проводящие лицензирование, установлены постановлением Правительства РФ от 24 декабря 1994 г. № 1418 «О лицензировании отдельных видов деятельности». 25 сентября 1998 г. принят Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности», а 11 апреля 2000 г. - постановление Правительства РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности», утвердившее Перечень федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих лицензирование.
В соответствии с ним лицензирование в сфере страхования осуществляет Департамент страхового надзора при Минфине России, куда для получения лицензий страховщики представляют: заявление на получение лицензии; учредительные документы; свидетельство о регистрации; справку о размере оплаченного уставного капитала; экономическое обоснование страховой деятельности; правила по видам страхования; расчеты страховых тарифов; сведения о руководителях и их заместителях.
От страховщиков, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, требуются: заявление на получение лицензии; учредительные документы; свидетельство о регистрации; справка о размере оплаченного уставного капитала; сведения о руководителях и их заместителях.
Для получения лицензии на осуществление обязательного медицинского страхования организация в соответствии с постановлением Правительства РФ от 29 марта 1994 г. № 251 «Об утверждении правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование» должна подготовить: заявление на получение лицензии; нотариально заверенные копии учредительных документов и свидетельства о регистрации; документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справку из банка, акты приема-передачи основных средств и др.); копию баланса на последнюю отчетную дату с приложением отчета о финансовых результатах; территориальную программу обязательного медицинского страхования, утвержденную в соответствии с законодательством Российской Федерации; Правила обязательного медицинского страхования, утвержденные органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации, к которым должны быть приложены образцы договоров со страхователями и медицинскими учреждениями, а также страховые полисы; сведения о руководителе страховой медицинской организации и его заместителях.
Департамент страхового надзора Минфина России должен принять решение о выдаче лицензии или об отказе в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов. Основанием для отказа в выдаче лицензии юридическому лицу могут служить несоответствия документов требованиям законодательства и нормативным документам Департамента. Решение сообщается претенденту в письменной форме с мотивированием отказа.

Следует особо подчеркнуть, что лицензия для осуществления страховой деятельности действует только на определенной территории РФ, заявленной страховщиком, и не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не оговорено при ее выдаче (страховщику может быть выдана временная лицензия, в которой указывается срок ее действия).

64. Государственный надзор за страховой деятельностью

Статья 30. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

2. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

3. Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами.

лавной функцией федерального органа по надзору за страховой деятельностью является регистрация страховщиков, т. е. выдача лицензий, дающих право на осуществление того или иного вида страхования. Другими функциями органа надзора являются: 1) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; 2) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платеже-способности страховщика; 3) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; 4) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности; 5) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства о страховании.

65. Неправомерные (мошеннические) действия страховщиков и страхователей.

Деятельность страховых организаций и потребителей страховых услуг, носящая мошеннический и неправомерный характер. Сфера страхования разнообразна неправомерностью действий процедуры страхования. Мошенническая деятельность страховщиков делится на две группы. К первой относят деятельность по предоставлению услуг страхования от лица организаций, нарушающих действующие законы по лицензированию, составлению уставного капитала, регистрации и т.д. Подобные организации услуг страхования относят к фиктивным. Вторая группа характеризуется целенаправленной выдачей полудействительный, то есть "липовых" страховых полисов страхователям с в целях ухода страховщика от ответственности при факте исключения им невыгодных для себя пунктов для лишения туриста возможности впоследствии получать выплаты по страховке. Поэтому необходимо проверять наличие всех реквизитов страхового полиса,предусмотренных условиями лицензирования в документе, а так же обращать внимание на юридический адрес страховой фирмы. Очень важно убедиться в надежности организации страхового типа, прежде, чем заключить с ней договор, для чего необходимо сделать следующее: 1. Определить, законна ли деятельность данной компании, установив факт регистрации, наличия лицензии, получить информацию об учредительных и других документах, дабы выявить возможные признаки подделки штампов, печатей, текста, подписей посредством монтажа или ксерокопирования. 2. Установить финансовый уровень страховой компании. 3. Удостовериться в положительной репутации. 4. Ознакомиться с личными качествами руководящих лиц. 5. получить сведения о правилах и условиях страхования, а так же об оформлении страхового полиса. Опасность мошеннической деятельности, проявляемая, как правило, в момент оформления договора, а кроме того, при исполнении с учетом страховой выплаты, может исходить и от страхователей. Среди подобных мошеннических махинаций выделяют: 1. Факт заявления суммы по страхованию, превышающей натуральную стоимостную характеристику объекта, подлежащего страхованию. 2.Одновременное неоднократное страхование одного страхуемого объекта у одного и более страховщиков. 3. Утаивание значимых для подтверждения страхового случая обстоятельств. 4.Фальсификация появления риска страхования. 5. Завышенный уровень требования возмещения ущерба. В случае личного страхования существует опасность фиктивного, при задействовании врачей, оформления несчастных случаев, травматизации, получения ожогов, исправления дат, страхований одного субъекта в нескольких организациях, страхования жизни людей умерших и т.д. Кроме того, часто встречаются случаи мошенничества внутри самих организаций, а так же в области обязательной формы предоставления услуг страхования.