Составление графика платежей по кредиту и процентам

От вида платежа зависит и сумма переплаты процентов по кредит. Если в договоре прописано что погашение происходит дифференцированными платежами, то такой вид платежей выгоднее для заемщика, это можно увидеть на графиках платежей представленных ниже.

Рассмотрим пример: заемщик взял кредит в банке на сумму 135 700 руб. При дифференцированном графике погашения кредита вся сумма займа делится на равные части (11308.33 руб. в нашем случае). Ежемесячный платеж состоит из суммы каждой равной части займа плюс проценты на остаток долга (11308.33руб. + 1243.92 руб. = 12552.25 руб. при первом кредитном платеже).

Для заемщика: при рассмотрении графика погашения кредита таким способом становится очевидным тот факт, что сумма платежа имеет тенденцию к снижению со временем. Каждый месяц происходит снижение остатка задолженности по кредиту, на который начисляется процентная ставка, поэтому сумма платежа снижается.

Для банка: суммы дифференцированных платежей будут постепенно уменьшаться. В самом начале банк получает основную сумму прибыли по кредиту, которая со временем снижается. В последние месяцы погашения кредита процент на остаток долга составляет незначительную сумму.

Рассмотрим тот же пример займа (135 700 руб.) с выплатой кредитной суммы аннуитетом. При выплате кредита аннуитетными платежами заемщик выплачивает ежемесячно сумму, которая совершенно не меняется на протяжении всего периода погашения кредита (11993.39 руб.). При аннутитетных платежах выплачивается основная сумма долга и проценты, которые начислены за его использование.

Для заемщика: каждый месяц выплачивается одинаковая сума погашения кредита.

Для банка: в ежемесячную сумму погашения кредита сначала включаются большей частью проценты и только незначительная доля «тела кредита», а последующие платежи состоят в большей степени из основной суммы кредита и остатков процентов за его использование.

Сделаем вывод, что для заемщика более выгодно платить кредит дифференцированными платежами, а банку – выдавать кредит аннуитетом, поскольку проценты за использование кредита при аннуитетных платежах начисляются по более выгодной для банка схеме.