Особенности кредитования населения

Коммерческие банки в последние годы активно кредитуют население, при этом предоставляют различные виды кредитов:

До 5 лет:

1. на неотложные нужды (потребительский кредит);

2. под заклад ценных бумаг;

3. связанные кредиты (автокредит, образовательный кредит);

4. овердрафт.

До 15-20 лет:

1. на строительство объектов недвижимости;

2. на приобретение объектов недвижимости;

3. ипотечные кредиты;

4. на реконструкцию объектов недвижимости;

Кредитование осуществляется на общих условиях:

1. Кредит предоставляется гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход при условии, что срок возвратакредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 20 долл. США (или ее рублевый эквивалент), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

2. Размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой банком по конкретному виду кредита (СБ РФ - 750 т.р. – по потребительскому кредиту на срок до 5 лет.).

3. Платежеспособность заемщика оценивается по справке о доходах (среднемесячной заработной плате) за последние 6 месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год (если различные виды доходов получал заемщик).

4. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (договоры поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества).

5. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку годовые проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (величина процентной ставки может быть изменена банком в одностороннем порядке).

6. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам.

Предельный размер максимального кредита зависит от среднемесячного дохода – чистого (вычитаются суммы на детей и иждивенцев), срока кредитования, предоставленного обеспечения возврата кредита (сумма дохода поручителей не должна быть ниже дохода заемщика), остатка задолженности по полученным ранее кредитам, наступления пенсионного возраста.

Кредитный инспектор составляет график погашения кредита, где указывается основной платеж = сумма кредита / срок кредита; сумма процентов = сумма кредита х годовая процентная ставка х количество дней в месяце / 365 х 100.

Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора (в наличной или безналичной форме) путем:

- Зачисления на счет заемщика на вклад до востребования;

- Зачисления на банковскую карту заемщика наличными в кассе операционного отдела;

- Оплаты счетов торговых и других организаций;

В иностранной валюте кредиты выдаются в безналичном порядке, что предусматривается кредитным договором. Датой погашения задолженности по кредиту считается дата поступления средств в кассу или на корсчета банка либо дата списания средств со счета клиента по вкладу, если счет открыт в банке, выдавшем кредит.

Погашение кредита осуществляется путем:

- Внесения наличных платежей по установленному графику и любой другой суммой;

- Списание суммы со счета клиента.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредиту, направляются вне зависимости от назначения платежа в следующем порядке: Уплата неустойки; Уплата просроченных процентов; Уплата срочных процентов; На погашение просроченной задолженности по ссуде; На погашение срочной задолженности по ссуде.

Тесты:

1.Определите группу риска ссудной задолженности. Если период просроченной задолженности составляет от 31 до 180 дней, ссуда обеспеченная, резерв – 50%:

а) стандартная;

б) нестандартная;

в) сомнительная;

г) безнадежная.

2.Дать определение следующим видам кредитной деятельности банка: анализ досье заемщика, пересмотр кредитного портфеля, изменение условий кредитования отдельного заемщика, оценка состояния ссуд в соответствии с их рейтингом, проведение аудиторских проверок заемщика.

а) организация картотеки кредитной информации (ККИ);

б) управление кредитным риском;

в) кредитный мониторинг.

3.Определите по формуле показатель (коэффициент) финансового состояния заемщика, если он установлен:

а) оборотные активы/краткосрочные пассивы;

б) заемный капитал/собственный капитал;

в) чистая прибыль/активы.

4.Укажите элементы притока средств при анализе денежного потока:

а) дополнительные вложения средств в запасы, дебиторскую задолженность, прочие активы;

б) высвобождение средств из запасов, дебиторской задолженности, прочих активов;

в) увеличение акционерного капитала;

г) отток акционерного капитала;

д) получение новых ссуд;

е) сокращение кредиторской задолженности;

ж) прибыль, полученная в данном периоде.

5.Определите вид операции. Выкуп у клиента банка-поставщика товаров и услуг платежного требования за поставленные товары и выполненные работы:

а) форфейтинг;

б) лизинг;

в) факторинг.

6.Какую функцию кредита характеризует создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег?

а) распределительная;

б) эмиссионная;

в) контрольная.

7.Классифицировать кредиты по видам ссудных счетов:

а) онкольные;

б) простые;

в) кредитная линия;

г) бланковые;

д) контокоррентные.

8.Кредитный потенциал банка:

а) общая сумма, мобилизованных банком средств;

б) сумма привлеченных банком средств;

в) величина, мобилизованных банком средств за минусом резерва ликвидности.

9.Укажите виды рисков, попадающих под категорию кредитного риска:

а) валютный риск;

б) страновой риск;

в) риск ликвидности;

г) риск процентной ставки;

д) риск невозврата денежных средств;

е) риск злоупотреблений;

ж) риск просрочки платежа.

10.Укажите, какому понятию соответствует следующее определение: «х – качественная оценка заемщика, позволяющая своевременного возврата ссуды и возможность ее эффективного использования»:

а) платежеспособность;

б) кредитоспособность;

в) ликвидность.