Современные тенденции развития банковского бизнеса России

Современная банковская индустрия пред­ставляет собой народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра разнообразных банковских и других финансовых услуг. Она взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами и стремится к сохранению обществен­ного доверия к банковскому сектору в целом путем достижения эффективной и стабильной работы каждого банка, выступающего самостоятельным участником банковского рынка.

Таким образом, современный банк — это крупный конкурентоспо­собный банк с широким и гибким ассортиментом не только банковских, но и других финансовых услуг, приспособленных к потребностям различных групп клиентов. В центре его внимания находятся проблемы корпоративного управления, освоения новых и реструктуризации традиционных сфер деятельности, совершенствования систем управ­ления рисками.

В настоящее время банковские институты сосредоточивают у себя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду.

Таким образом, роль банковских институтов в современной мировой экономике чрезвычайно велика и заключается в выполнении ими следую­щих функций:

1. Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков.

2. Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции являются главным источником доходов банка.

3. Привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал.

4. Стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств.

5. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков, надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учрежде­ний, депозитов в коммерческих банках.

6. Посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами).

7. Предоставление консультационных, информационных и других услуг.

Изменения в банковском бизнесе в последние годы в наибольшей мере предопределяют развитие мирового банковского бизнеса и отражают про­цессы, протекающие в нем.

Так, следует выделить основные современные тенденции банковского бизнеса, которые характеризуются процессами глобализации, расширения видов предоставляе­мых услуг, диверсификацией банковского бизнеса. Рассмотрим эти тенденции подробнее.

Глобализация банковского бизнеса. Под гло­бализацией подразумевается ситуация, в которой политические границы теряют свою значимость, усиливается экономическая зависимость стран, а центральными вопросами бизнеса становятся национальные различия как следствие несходства разных социальных культур.

Глобализация в банковской сфере выражается становлением следующих процессов:

• концентрация банковского, страхового, и ссудного капиталов, проявляющаяся в массовых слияниях и приобретениях банковских, страховых и перестраховочных обществ на мировом финансовом рынке, приводящая к формированию транснациональных финансовых групп (ТНФГ);

• концентрация потребителей финансовых услуг;

• изменение спроса на «массовые» банковские услуги, в частности активизация участия банков в ипотечном кредитовании на фоне роста платежеспособности населения в экономически развитых странах и сокращения участия государства в социальном обеспечении;

• изменение рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей банковских услуг и использования Интернета для продажи банковских услуг, внедрения единой системы управления банковскими организациями, организации внутреннего рынка, создания рекламно-информационной сети;

• изменения в механизме международной экономической деятельности, которые имеют место под воздействием многих факторов. Это — создание единого рынка государств (например, ЕС), активное включение в процесс зарубежного инвестирования новых индустриальных стран, появление новых сфер приложения капитала в лице постсоциалистических государств. Большую роль сыграли также дальней­
шее развитие научно-технического прогресса, либерализация экономических процессов в мире и усиливающаяся конкуренция;

• изменение влияния факторов времени и пространства. Международное предпринимательство, как известно, связано с преодолением больших расстояний. Достижения в области коммуникаций, такие, как спутниковая связь, не только ускоряют взаимодействие, но и позволяют осуществлять более оперативный контроль над любыми международными операциями;

• изменение конкуренции в глобальном масштабе. В связи с растущей конкуренцией на мировом рынке банковские организации испытывают все большее влияние международных рынков. На современном этапе развития мирового хозяйства не обязательно выходить за рубеж, чтобы испытать международную конкуренцию.
В рамках международной конкуренции банки вынуждены адаптироваться к новым условиям, даже банки с преимущественно местной ори­ентацией должны обеспечить свою конкурен­тоспособность с международной точки зрения в целях обеспечения долговременного успеха. Сужающееся различие конкурентоспособности крупного и малого банковского бизнеса изменяет мировую конкурентную среду. Для банков международная ориентация становится решающей для долговременного выживания и последующего развития;

• развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой финансовый рынок, предоставляя, с одной стороны, непосредственный доступ к потребителю, в том числе и в других странах, а с другой стороны, формируя спрос на появление новых банковских услуг, предоставляющих защиту от несанкционированного доступа к электронной информации.

Изменение структуры банковских услуг. Совре­менная банковская индустрия — это сфера предоставления многообразных услуг своим клиентам, в которой можно выделить два направления развития:

1) для физических лиц (заключается в поиске и развитии банками принципиально но­вых, ранее не проводившихся операций для кли­ентов — физических лиц. Характерным примером может служить аккумуляция сбережений граждан и размещение собранных сумм под определенный процент. Это направление уже стало основным звеном политики многих российских банков, что потребовало важнейших функциональных и струк­турных изменений в их деятельности. Также стоит отметить такие виды услуг, как аренда индивиду­альных банковских сейфов, выпуск пластиковых карт, прием платежей, моментальные денежные переводы, ипотечные, авто- и потребительские кредиты и т.п.);

2) для юридических лиц (банки прошли путь от традици­онных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций до новейших форм денежно-кредитных и финан­совых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Диверсификация деятельности. Изменение традиционных форм и видов банковских услуг, ведущее к сращиванию финансовых и страховых услуг, и появление на этой основе альтернативного страхования и перестрахования, секьюритизация как новый способ организации страховой защи­ты, основанный на управлении активами стра­хователей и страховщиков привели к появлению новых видов деятельности. Сложились две формы сотрудничества в рамках финансовых альянсов:

1) банкассюранс (банкострахование) – предполагает объ­единение страховщика с одним или рядом бан­ков, через которые активно реализуются полисы ипотечного страхования, страхования жизни, имущества и др.;

2) ассюрфинанс - заключа­ется в предоставлении страховщикам различных финансовых услуг.

Изменение розничной банковской инфраструкту­ры, которое происходит под влиянием изменения спроса, выражающееся в особенностях потреби­тельского интереса к банковским услугам: рост интереса к «крупному» средне- и долгосрочному кредитованию (автокредитование, ипотека); рост интереса к револьверному кредитованию (кре­дитные карты); рост интереса к краткосрочному нецелевому кредитованию вне торговых сетей; рост интереса к инвестиционным услугам; рост спроса на денежные переводы; появление интереса к лом­бардному (залоговому) кредитованию; снижение интереса к краткосрочному кредитованию в тор­говых сетях; стабильный спрос на вклады. Вслед за изменением спроса происходит и развитие банков­ского предложения — все чаще банки предлагают именно эти услуги, под которые и выстраивается розничная инфраструктура.

Изменение структуры банковских сетей, которое выражается в развитии сети офисов среднего раз­мера (3 — 4 операционных места). Такая сеть позво­ляет реализовать достаточно квалифицированное консультирование клиентов и соответствует требо­ваниям клиентов по уровню конфиденциальности проведения трансакций и консультирования.

Изменение территориального расположения банков. Внастоящее время можно отметить присутствие банков в торговых центрах, торгово-развлекательных центрах, в торговых сетях, офисных комплексах, спортивных учреждениях, учреждениях здравоохранения и т.д.

Воз­можные тенденции развития банковского бизнеса в России: два стратегических направления.

А. Создание финансовых супермаркетов и универ­сализация деятельности кредитных организаций (это характерно как для крупнейших отечествен­ных, так и для зарубежных банков).

Б. Специализация банка на определенных сегментах рынка, продуктах, услугах, клиентах:

1. В сфере ипотечного кредитования банки могут развивать новые формы, такие, как:

• кредит физическому лицу на покупку квартиры/нового дома до момента продажи заемщиком его старой квартиры/старого дома;

• кредит на покупку квартиры/дома физическим лицам, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью;

• кредит физическому лицу на покупку земли/пятна под застройку;

• кредит юридическому лицу на покупку земли/пятна под застройку/земли под строительство
складских помещений;

• кредит юридическому лицу на ремонт офиса и другие.

2. Для клиентов — юридических лиц могут быть предложены: кредит юридическому лицу на проектный start-up; кредит на покупку активов другой фирмы.

3. Поиск и развитие банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Характерным примером может служить аккумуляция сбережений граждан в так называемые «пулы» и размещение собранных сумм во вклады в акционерных коммерческих банках под определенный процент.

4. Важным источником прибыли банков должен стать «гонорарный бизнес»: лизинг, факторинг, разного рода консультации и информационный сервис, кредитование комплексного строительства промышленных объектов «под ключ» с последующим участием в прибылях.

Необходимо отметить, что важным элементом обеспечения доверия вкладчиков и населения фи­нансово-кредитной системе в целом и кредитным институтам в отдельности является банковский надзор. Причины изменения подходов к организации банковского регулирования и надзора:

- информационные технологии и финансовый инжиниринг создали сегодня прак­тически неограниченные возможности для обхода любых запретов относительно видов банковской деятельности и конкретных операций банков.

- сокращение доли традиционных банковских операций в пользу увеличения новых, отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов. Разнообразие и огромное количество коммерческих банков в мировой экономике поз­воляет отдельно взятому финансовому институту самостоятельно выбрать направления стратеги­ческого развития в целях снижения внутренних затрат.

- изменение клиентуры этого сектора экономики. Происходит смена экономического мышления потребителя: определенная склонность к риску, готовы к совершению сделок, приобретению финансовых продуктов, связанных с высокой степенью риска доходности. Именно поэтому особенно актуальными становятся проблемы ре­гулирования банковского сектора.

- неотъемлемой частью регулирования банковского сектора становится антикриминальная политика. Проблема отмыва­ния денег, вывоза капитала за рубеж, а также право на тайну банковских вкладов вновь оказались в центре общественного интереса и дискуссий.

С 1999г. в экономических кругах России идут споры о целесообразности создания единого мегарегулятора финансового рынка. Следует отметить, что опыт функционирования экономи­ческих систем показывает, что контроль никогда еще не удавался на все 100 процентов. Более того, можно предположить, что чем выше уровень контроля экономики, тем менее эффективно его практическое значение.

Перспективы создания единого органа регулирования финансовых рис­ков предопределяются рядом факто­ров экономического и организационно-правового характера. Причем создание мегарегулятора может рассматриваться не как единовременный акт, а как постепенное включение в его орбиту разных сфер финансовых услуг, прежде всего услуг, связанных с банковскими операциями, оборотом ценных бумаг, страхованием, негосударственными пен­сионными фондами.

В основе регулирования лежат факторы, ко­торые необходимо обеспечить: экономический контроль, предполагающий на­личие четких гарантий правильного управления банками, что важно для обеспечения доверия потребителей банковских услуг.

В области фи­нансовой политики государства возникают две различные, но связанные между собой цели: 1) поощрение накопления капитала для дальней­шего инвестирования и 2) побуждение населения к осознанию собственной ответственности за возникающие риски.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры — важная и сложная задача преобразования современной российской экономики.