Функции банка

• Прием и хранение депозитов (денег или ценных бумаг, вносимых в банк) вкладчиков.

• Выдача средств со счетов и выполнение расчетов между клиентами.

• Размещение собранных денежных средств путем выдачи ссуд или предоставления кредитов.

• Покупка и продажа ценных бумаг, валюты.

• Регулирование денежного обращения в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег (функция только Центрального банка).

В современном мире самой распространенной формой банковского предпринимательства является коммерческий банк.

Коммерческие банки делятся на следующие виды.

Банковские операции делятся на активные, пассивные и банковские услуги.

Доход банка образуется как разница между процентом займа и процентом вклада. К этому доходу может прибавляться прибыль от инвестиций, биржевых операций, а также комиссионные вознаграждения.

В современных условиях банки являются основой кредитных отношений.

Логика производства такова, что деньги постоянно должны находиться в обороте. При этом у одних фирм в какой-то момент денежные средства временно высвобождаются, а в это же время другие фирмы испытывают потребность в деньгах, которых не имеют. Это противоречие разрешается с помощью кредита.

Кредит (лат. credit – он верит) – это ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование кредитом.

Кредит выполняет следующие функции.

В зависимости от способа кредитования, а также пространственно-временных характеристик процесса кредитования кредит классифицируют по разнообразным формам.

Формы кредита:

По способу кредитования:

1) Натуральный кредит.

Объектами кредита могут быть инвестиционные товары, потребительские товары, сырье, ресурсы, предметы производственного потребления.

2) Денежный кредит.

Объектами кредита выступают денежные покупательные средства, денежный капитал, акции, векселя, облигации и другие долговые обязательства.

По сроку кредитования:

1) Краткосрочный кредит.

Ссуда выдается на срок до 1 года.

2) Среднесрочный кредит.

Ссуда выдается на срок от 2 до 5 лет.

3) Долгосрочный кредит.

Ссуда выдается на срок от 6 до 10 лет.

4) Долгосрочный специальный кредит.

Ссуда выдается на срок от 20 до 40 лет.

По характеру кредитования:

1) Ипотечный кредит.

Предоставляется в форме ипотеки, т. е. денежной ссуды, выдаваемой банками частным лицам под залог недвижимости (земли, построек, сооружений).

2) Потребительский кредит.

Предоставляется частным лицам на определенный срок (от 1 года до 3 лет) под определенный, чаще всего высокий, процент (до 30 %).

3) Коммерческий кредит.

Предоставляется одними хозяйственными субъектами (фирмами, организациями и т. д.) другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Это – кредит товарами.

4) Банковский кредит.

Предоставляется кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами и т. д.) любым хозяйствующим субъектам (фирмам, частным предпринимателям и т. д.) в виде денежных ссуд.

5) Государственный кредит.

Предоставляется государством населению и частному бизнесу в виде ссуды.

6) Межгосударственный(международный) кредит.

Предоставляется продающей стороной покупающей стороне в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны.

Денежное обращение – это непрерывное движение денег, выполняющих функции средства обращения и средства платежа. Движение денег в экономике осуществляется в трех формах.

Финансовый рынок – это обычный рынок, на котором закон спроса и предложения определяет цену финансовым активам.

Особенность финансового рынка заключается в том, что ценой денег является ставка процента. Она зависит от спроса на деньги и предложения на финансовом рынке. Если предложения денег не хватает для покрытия спроса, за деньги продают ценные бумаги.

В действительности ставка процента зависит не только от спроса и предложения на денежном рынке. Изменение ставки процента связано с риском; на ставку процента влияют сроки инвестиций, размер ссужаемых денег, налогообложение, политика государства.

Финансовый рынок представляет собой синтез двух рынков: рынка банковских ссудных ресурсов и рынка ценных бумаг.

Ценная бумага – это документ, составленный по установленной форме и при наличии обязательных рек – визитов, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при предъявлении этого документа.

На фондовом рынке продаются акции, облигации и производные от них ценные бумаги (контракты, фьючерсы (от англ. futures – срочные контракты) и др.).

Обычно операции с ценными бумагами проводятся на фондовой бирже.

Фондовая биржа – это организованный рынок, на котором осуществляются сделки с ценными бумагами и иными финансовыми инструментами и деятельность которого контролируется государством.

Функции фондовой биржи

– Мобилизация средств для долгосрочных инвестиций в экономику и финансирования государственных программ. – Осуществление купли-продажи акций, облигаций акционерных компаний, облигаций государственных займов и других ценных бумаг.

– Установление в ходе торгов курса ценных бумаг, обращающихся на бирже.

– Распространение информации о котировках ценных бумаг и о состоянии на финансовом рынке в целом.

Денежно-кредитная политика – это совокупность мероприятий в области денежного обращения и кредита, направленных на регулирование экономического роста, сдерживание инфляции, обеспечение занятости и выравнивание платежного баланса.

Денежно-кредитная политика служит одним из важнейших методов вмешательства государства в процесс воспроизводства.

Основная цель денежно-кредитной политики— стремление обеспечить устойчивые темпы роста национального производства, стабильные цены, высокий уровень занятости, сбалансированный бюджет государства.

Объект денежно-кредитной политики— соотношение спроса и предложения на денежном рынке.

Основной институт, реализующий денежно-кредитную политику, – Центральный банк.