Влияние стажа и возраста водителя на аварийность в России

Повышающий коэффициент полисы ОСАГО предусматривают в зависимости от возраста и стажа водителя, который представлен данной таблицей в столбце 2. Максимальное значение коэффи­циента, который применяется для категории водителей с меньшим опытом (стаж менее двух лет) и молодым возрастом (менее 22 лет) составляет 1,3. При рассмотрении столбец 3, видно, что если для категории водителей, возраст которых более 22 лет или стаж вож­дения более двух лет, применять коэффициент 1, то для всех ос­тальных он должен составлять как минимум 2. На основании сказанного стоит сделать вывод, что применяемые повышающие коэффициенты не являются справедливыми для водителей, и если

можно допустить, что в страховой компании А будут застрахо­ваны водители с возрастом более 22 лет и стажем более двух лет, а в компании Б все остальные, то не исключено, что компания Б может разориться.

В результате анализа собственной статистики страховые компа­нии выявляют убыточные категории объектов страхования по ОСАГО. Не секрет, что страховые компании негласно дают указания своим сотрудникам не страховать убыточную категорию транспортных средств. К примеру, страховые компании отказываются страховать автопарки такси и троллейбусы, так как эта категория является убы­точной. По результатам статистических данных видно, что каждая пятая машина такси является виновником ДТП, убытки по страхо­вым событиям не покрываются страховыми премиями, внесенны­ми страхователями — владельцами этих транспортных средств, соот­ветственно, страховые компании вынуждены покрывать эти убытки страховыми премиями, которые внесли другие владельцы транспорт­ных средств, не имеющие никакого отношения к такси. Следова­тельно, страховые тарифы по ОСАГО некорректны.

Подавляющее большинство страховщиков ОСАГО не смогло вы­вести их на розничный рынок. К числу важнейших причин низкой эффективности продаж по ОСАГО нужно отнести низкий уровень платежеспособного спроса в большинстве регионов России. Ря­довой автовладелец пока не в состоянии потратить свои деньги на еще какую-либо страховку, кроме ОСАГО. Можно даже сказать, что ОСАГО фактически вытеснило добровольное страхование ответст­венности автовладельцев, о чем говорит падение фактических сбо­ров по этой отрасли на протяжении последних двух лет.

Другое объяснение неразвитости перекрестных продаж в том, что у компаний, работающих на рынке ОСАГО, отсутствуют дру­гие конкурентоспособные страховые продукты, и это относится не только к мелким страховщикам, но и к лидерам по валовым сборам. Исходя из поступлений по ОСАГО, не удивительно, что ряд из них имеет достаточно широкий охват регионов, но их основной бизнес сосредоточен на весьма ограниченной терри­тории.

Отсутствие у большинства страховщиков по ОСАГО реальной сбытовой сети является третьим важным фактором, сдерживаю­щим продажи. Все страховщики должны иметь своих представи­телей в каждом субъекте Федерации согласно Закону об ОСАГО,

но эта норма очень успешно обходится с помощью заключения страховщиками договоров о взаимном представительстве, хотя это больше касается процесса урегулирования ущерба, а не продви­жения страхового продукта конкурента.

Но есть надежда, что все-таки ситуация с продажами с каж­дым годом будет улучшаться, так как ОСАГО стало первым дейст­вительно массовым видом страхования. Даже если оно является обязательным по форме, но имеет рыночную суть.

Когда хорошо поставлена работа подразделений продаж, то по­вышается интерес автовладельцев к смежным видам страхования, к примеру страхование автокаско от несчастного случая имущест­ва. Однако потребуются значительные вложения в развитие соб­ственной инфраструктуры для реального трансформирования это­го интереса в увеличение продажи других страховых продуктов. Но так как на этот шаг решатся не многие страховщики, то остается весьма ограниченная сфера применения продаж.

Последнее время аналитики утверждают, что сегодняшняя эко­номическая ситуация в России способствует развитию рынка долгосрочного страхования жизни, так как доходы россиян стали превышать 300 долл. в месяц. А если принимать во внимание опыт стран Восточной Европы, именно с этого момента в этих странах стали возрастать взносы по долгосрочному страхованию жизни. Хотя одни аналитики обещают в ближайшие два года бум в этом секторе рынка, но без проведения разъяснительной работы среди населения бума не будет.

Главная идея накопительных программ заключается в том, что в течение жизни ежемесячно откладывается небольшая сумма де­нег, например по 400—600 руб. в месяц, а к пенсионному возрасту накопленная сумма будет равна стоимости нового автомобиля, или эта сумма будет значительной долей в приобретении квар­тиры.

Суть программ — достойная старость, или как получить стра­ховую защиту во время жизни — заключается в пожизненном на­капливании денежных средств, которые в случае выхода на пенсию или внезапного заболевания или смерти могут быть использова­ны. На этом секторе рынка работают банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды. Через все эти финансо­вые институты можно реализовывать социальные программы, на­пример, выбрав одну из них — банк, СК или НПФ.

Допустим, что один и тот же человек заключил одновременно три договора — с банком, НПФ и СК. Эти договора заключены на длительный срок (более пяти лет) — n лет. В начале каждого года данное лицо вносит равными долями взносы. Сравним накоплен­ные суммы по истечении n лет, т. е. рассмотрим только нако­пительный период. Считается, что по окончании этого периода человек может самостоятельно решить, как использовать накоп­ленные денежные средства, т. е. или их можно все сразу получить, или получать пожизненную пенсию из этих средств, или получать срочную ренту в течение определенного количества лет.

Также определен законодательством у страховых компаний по­рядок размещения страховых резервов, но, кроме размещения стра­ховых резервов, СК могут получать доходы, заработанные на стра­ховании. Иными словами, если полученный доход от страхования от несчастного случая перераспределить на накопительное страхо­вание жизни, то тем самым можно получить неплохой инвести­ционный доход по накопительному страхованию жизни.

Страховые компании в отличие от банков и НПФ могут участ­вовать в ипотечном кредитовании, т. е. в кредитовании на приоб­ретение квартир. В случае, когда заемщик заключил ипотечный до­говор на длительный срок, он должен быть застрахован, то после его смерти остаток невыплаченного кредита по ипотеке заплатит стра­ховая компания.

В завершение рассмотренной темы долгосрочных страховых накопительных, пенсионных программ сведем в таблицу сравни­тельные расчеты.

Таблица 8