Вопрос 3. Страховая премия

Страховая премия (страховой взнос) – это цена страховой услуги. Она устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора.

Страховая премия может быть рассмотрена с трех точек зрения:

1. Экономическая. Она проявляется в том, что страховой взнос представляет собой часть национального дохода, которая выделяется страхователем с целью гарантии его интересов от вредоносного воздействия неблагоприятных событий.

2. Юридическая. Страховой взнос может быть определен как денежное выражение страхового обязательства, которое подтверждено заключением договора страхования между его участниками.

3. Математическая. Страховой взнос – это периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику. В математическом смысле он может быть выражен только как средняя величина, т.е. как часть от всех обязательств страховщика, приходящаяся на один полис страхового портфеля.

Страховая премия должна быть достаточна, чтобы обеспечить финансирование всех функций страховщика. В ее структуру входит:

1. Нетто-премия по риску (рисковая премия) – главная часть страховой премии, которая служит для покрытия ущерба при наступлении страхового случая и формирования страховых резервов. Ее расчет является основной задачей страховой компании для обеспечения безубыточности работы и ведется по отдельным рискам, даже если они объединяются в одном страховом договоре. Методика расчета основана на определении характеристик калькулируемого риска: вероятности наступления страхового случая, вероятностного распределения ущерба, его средней величины и рассеяния. Основанием для расчетов является информация об ущербах за прошедший период, тенденции которого проецируются на период калькуляции.

2. Страховая надбавка – предназначена для финансирования случайных отклонений реального ущерба от его ожидаемых значений. Ее размеры устанавливаются в зависимости от меры риска, пропорционально отдельным моментам распределения калькулируемого ущерба (ожидаемой оценке риска, стандартному отклонению, коэффициенту вариации).

3. Надбавка на покрытие расходов страховой организации (оплата персонала, аренда помещения, издержки по содержанию офиса, на рекламу, комиссионные и т.д.)

4. Надбавка на прибыль – служит источником формирования прибыли от страховой деятельности.

Величина страховой премии зависит от многих факторов, прежде всего от отраслевых особенностей личного и имущественного страхования.

При определении нетто-ставки по личному страхованию нужно предвидеть вероятность смерти, инвалидности вследствие увечья, заболевания. При этом учитываются размер страховой суммы договора и норма прибыли.

При определении нетто-ставки по имущественному страхованию принимаются во внимание вероятность наступления страхового случая, частота и тяжесть проявления риска, размер страховой суммы договора. Норма прибыли при этом обычно не учитывается ввиду ее незначительности.

Вопрос 4. Методики расчета тарифных ставок.

Методики, рекомендованные Росстрахнадзором.

Методика I.

Она применяется при следующих условиях:

1. Существует статистика либо другая информация, которая позволяет оценить следующие величины:

· р (вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования);

· (средняя страховая сумма по одному договору страхования);

· W (среднее возмещение по одному договору страхования).

2. Предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие несет за собой несколько страховых случаев.

3. Расчет тарифов производится при заранее известном количестве договоров (m), которые предполагается заключить со страховщиками.

Нетто-ставка состоит из двух частей:

· основной части ();

· рисковой надбавки ().

Основой расчета части нетто-ставки является убыточность страховой суммы, которая зависит от р и коэффициента тяжести ущерба, вызванного страховым случаем :

Убыточная страховая сумма (вероятность ущерба) – отношение суммы выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования.

Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть неблагоприятные колебания показателя убыточности страховой суммы.

Возможны два варианта расчета рисковой надбавки:

1. При наличии статистики о страховых возмещениях и возможности вычисления среднеквадратического отклонения:

где - коэффициент, который зависит от гарантии безопасности ;

-среднеквадратическое отклонение возмещений при наступлении страхового случая;

- количество заключенных договоров.

Значения коэффициента , зависящего

от гарантии безопасности .

	0,84	0,9	0,95	0,98	0,9986
		1,3	1,645

2. При отсутствии данных о среднеквадратическом отклонении:

Брутто-ставка рассчитывается:

где - доля нагрузки, %.

Методика II.

Рекомендована Федеральной службой РФ по надзору за страховой деятельностью и основана на аппарате линейного регрессионного анализа, являющегося важным разделом математической статистики. Она широко применяется в практической деятельности многих страховых компаний для расчета страховых ставок по разным массовым видам страхования.

Для расчета по данной методике используется модель линейного тренда, согласно которой фактические данные по убыточности страховой суммы выравниваются на основе линейного уравнения: