Структура кредитной системы и её характеристика

Во главе угла находится центральный банк Российской Федерации, которому подчиняются:

Коммерческие банки со своими представительствами и филиалами. Подразделяются на специализированные и универсальные учреждения или компании с иностранным капиталом.

Небанковские кредитные организации.

Ассоциации коммерческих банков, которые, в свою очередь, подразделяются на специализированные, региональные и Ассоциацию российских банков национального масштаба.

2.Необходимость, сущность и принципы кредитования. Кредит – неотъемлемый элемент рыночного хозяйства. Он оказывает непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на микроуровне и на уровне отдельного предприятия.

Кредит является средством межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Кредитные отношения обусловлены непрерывным кругооборотом средств в хозяйстве и позволяют эффективно использовать фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления.

Основные принципы кредита

1.Возвратность кредита, выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком.

2.Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

3.Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование.

4. Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии

5.Целевой характер кредита.

6.Дифференцированный характер кредита.

3.Формы кредита и их характеристика В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный и т.д. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

Коммерческий кредит (КК) – предоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. КК применяется с целью ускорить реализацию товаров и оформляется в виде долгового обязательства – векселя, оплачиваемого через банк. Объектом КК выступает, как правило, товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность КК состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита – ускорить процесс реализации товаров, а значит, ускорить получение заключенной в ней прибили. Процент по КК, входящий в цену и сумму векселя, как правило ниже, чем по банковскому кредиту.

Банковский кредит – предоставляется в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими кредитными учреждениями юридическим лицам, населению, иностранным клиентам. Банковский кредит превосходит границы КК по размерам, срокам, направлениям.

Потребительский кредит (ПК) – предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. ПК может предоставляться как в денежной, так и в товарной формах: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле.

Государственный кредит – кредит, при котором заемщиком (кредитором) выступает государство, а кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через кредитно-финансовые институты (как правило Минфин РФ и Центральный банк РФ). Государственные займы используются на покрытие бюджетного дефицита или на строго оговоренные цели (гл. 14 БК РФ).

Межбанковский кредит – предоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает.

Межхозяйственный кредит – субъектами кредитных отношений выступают различные предприятия и организации, дающие средства взаймы друг другу. Это вид кредита имеет сходство с коммерческим кредитом. Однако в отличие от коммерческого кредита, который носит в основном товарный характер, межхозяйственный кредит предполагает предоставление денежных средств взаймы. Такие ссуды в порядке оказания финансовой могут получать предприятия при временных финансовых затруднениях от корпорации, в которую они входят, для выполнения, к примеру, совместных производственных программ.

Международный кредит (МК) – рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР, ЕБРР и

4.Денежно-кредитная политика государства - это политика государства, направленная на регулирование денежного обращения в стране, обеспечение устойчивости экономики в целом. Денежно-кредитная политика - важная форма участия государства в регулировании рыночного процесса. — это политика государства, воздействующая на количество денег в обращении с целью обеспечения стабильности цен, полной занятости населения и роста реального объема производства. Осуществляет монетарную политику Центральный банк.

Воздействие на макроэкономические процессы (инфляцию, экономический рост, безработицу) осуществляется посредством денежно-кредитного регулирования.

Обычно денежно-кредитная политика ЦБ направлена на достижение и сохранение финансовой стабилизации, в первую очередь укрепление курса национальной валюты и обеспечение устойчивости платежного баланса страны.

5.Политика «дорогих денег» — это рестриктивная (от лат. — ограничения) денежно-кредитная политика, которая осуществляется путем сокращения денежной массы в обращении и направлена на сдерживание инфляции. Проводится Центробанком, прежде всего, как антиинфляционная политика. Для того чтобы сократить денежное предложение, ограничивается денежная эмиссия, осуществляется продажа государственных ценных бумаг на открытом рынке, увеличивается минимальная резервная норма, увеличивается учётная ставка.

6.Политика «дешёвых денег» -это особая политика, которая проводится с целью стимулирования экономики страны и совокупного спроса, снижения общей стоимости инвестиций и кредитов. Подразумевает проведение Центральным банком страны целого ряда мероприятий – снижения учетной ставки, покупки государственных облигаций, уменьшения резервной нормы и так далее. Проводится в период низкой конъюнктуры. Центральный банк увеличивает предложение денег путём покупки государственных ценных бумаг на открытом рынке, понижения резервной нормы, понижения учётной ставки. Тем самым понижается процентная ставка, достигается рост инвестиций и повышение деловой активности.

3.Тесты

Таблица для ответов