Договір позики і кредитний договір. Договір банківського рахунка. Банківський вклад

Договір позики оформляє економічні відносини, єдині за своєю природою з кредитним договором і договором факторингу(фінансування під відступлення грошової вимоги, що не є предметом нашого розгляду в даній роботі). У всіх цих ситуаціях мова йде про передачу одним учасником товарного обороту іншому визначеного майна з умовою повернення його еквівалента і, як правило, сплати винагороди, тобто про надання кредиту в економічному сенсі. Однак подібно до того, як економічні відносини посередництваоформляються різними цивільно-правовими договорами, так і кредитні економічні взаємозв'язки юридично можуть оформлятися по-різному: за допомогою договору позики грошей чи речей (у тому числі оформленого цінними паперами - видачею векселя або випуском (емісією) облігацій - або новірованіем (заміною) боргу в грошове зобов'язання), за допомогою кредитного договору (у тому числі договору про надання товарного кредиту), а також за допомогою договору факторингу ^1.

Економічне визначення кредиту полягає в наступному - кредит являє собою рух позичкового капіталу, здійснюване на засадах терміновості, зворотності і платності ^2. Це визначення перетинається з визначенням кредиту, даного в ГК РФ - основоположні тези збережені.

Легальні визначення договору позики і кредитного договору дано у ст.ст.807 та 819 ЦК РФ відповідно.

За загальним поданням позика - це отримання від позикодавця грошей або речей у власність позичальника на умовах повернення.Так, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) гроші або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошей (суму позики) або рівну кількість інших отриманих їм речей того ж роду і якості (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Таким чином, предметом договору позики можуть бути або грошові кошти, або речі, визначені родовими ознаками, то є речі, які не мають індивідуальних, властивих тільки їм рис і тому не відрізняються від інших однорідних речей.

За своєю юридичною природою договір позики є класичною реальною і односторонньою угодою, яка може бути як оплатній (за загальним правилом), так і безоплатній.

Відносини позики передбачаються оплатним, якщо тільки їх безоплатний характер прямо не встановлено законом або конкретним договором. При відсутності в договорі позики прямих вказівок про розмір відсотків вони визначаються ставкою банківського відсотка (ставкою рефінансування), існуючої за місцем знаходження (або проживання) позикодавця на день сплати позичальником суми боргу або його частини (п. 1 ст. 809 ГК). Безоплатними закон вважає відносини позики речей і побутової позику між громадянами на суму, що не перевищує 50-кратного мінімального розміру оплати праці, причому і в цих випадках сторони можуть домовитися про безкоштовнехарактері їх відносин (п. 3 ст. 809 ГК).

За кредитним договором банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї (п.1 ст.819 ГК РФ).

Позика є класичною різновидом реального і одностороннього договору. За загальним правилом договір позики тепер передбачається оплатним, причому розмір процентів визначається договором (якщо тільки безоплатний характер позики не встановлено законом або договором). При відсутності в цьому договорі прямих вказівок про розмір відсотків він визначається за тими ж правилами, що і відсотки за користування чужими грошовими коштами (відповідно до п.1 ст. 395 ГК РФ). Самі відсотки за угодою сторін можуть стягуватися як у грошовій, так і в натуральній формі і в цьому сенсі не залежать від предмета позики (його характеру). Разом з тим передбачається, що позика речей, визначених родовими ознаками, - безвідсотковий (безоплатний), якщо інше прямо не передбачено в договорі. Виняток з правил про оплатне позики зроблено для договорів між громадянами, не пов'язаних з їх підприємницькою діяльністю, у випадках, коли сума позики не перевищує 50-кратного встановленого законом мінімального розміру оплати праці. Такі договори вважаються безпроцентними, якщо в них прямо не передбачено інше (ст.809 ЦК). Відсотки за договором позики можуть виплачуватися в будь-якому узгодженому сторонами порядку (в тому числі і одноразово), але за відсутності спеціальних вказівок повинні виплачуватися щомісячно, причому не до визначеного договором терміну повернення суми позики, а до дня її фактичного повернення (п.2 ст. 809 ГК). Це правило слід застосовувати в поєднанні з правилом ст.319 ЦК, відповідно до якого при недостатності суми платежу, виробленого боржником, за загальним правилом вважається, що основна сума боргу погашається в останню чергу. Отже, і відсотки по позиці можна продовжувати нараховувати на неодержану суму до її повного погашення.

У силу кредитного договору банк або інша кредитна організація (кредитор), зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки за неї.

Отже, кредитний договір - консенсуальний, безумовно відшкодувальний, має двосторонній зобов'язуючий характер.

На відміну від реального договору позики кредитний договір є консенсуальним, тобто вступає в силу з моменту досягнення сторонами відповідної угоди про передачу грошових коштів у власність позичальника. Яке юридичне значення має зазначену угоду сторін

Як видно, система кредитування будується на основі принципів цілеспрямованості (тобто на строго визначені цілі), терміновості (на певний термін), возмездности (зі сплатою відсотків за користування), забезпеченості кредиту (як правило, запорукою матеріальнихцінностей та іншими способами).

Більшість учасників майнового обороту, перш за все професійні підприємці, відчувають постійну потребу в грошовому кредиті. Її задоволення в рамках договору позики неможливо, так як він носить реальний характер і не може створити у позичальника впевненості в отриманні грошей в потрібний йому момент, оскільки позикодавця неможливо примусити до видачі позики. Тому фінансовий ринок, в рамках якого, по суті, здійснюється «торгівля грошима», потребує іншого договорі консенсуального характеру. Ця обставина і обумовило появу щодо самостійного кредитного договору (у межах загального інституту кредитних або позикових зобов'язань).

У юридичній літературі та в деяких нормативних актах кредитний договір нерідко називають різновидом договору позики. Так, наприклад, укладачі «Тимчасових правил надання муніципальних іпотечних позик на житлове будівництво та придбання житла» вважали, що «відповідно до норм ГК РФ кредитний договір є різновидом договору позики, оскільки до нього застосовуються загальні правила про позику (п.2 ст. 819 ЦК) ^».