Комерційні банки як основа кредитної системи

Комерційні банки – це багатопрофільні кредитні установи, що здійснюють різні види кредитних розрахунків та інших видів фінансових операцій пов’язаних із обслуговуванням підприємств всіх секторів економіки та населення.

Основними функціями комерційного банку є:

1. Посередництво в кредиті, що полягає у мобілізації тимчасово вільних грошових коштів суб’єктів ринку і наданні їх у позику підприємствам, населенню та державі.

Дана функція сприяє розв’язанню комерційним банком за допомогою кредиту протиріч між сумами строковими вивільненнями коштів в одних суб’єктів ринку та відповідними потребами у інших.

Економічні ефекти від цієї функції полягає в тому, що:

- власники тимчасово вільних коштів отримують зручну форму їхнього зберігання яка приносить дохід;

- позичальники прискорюють кругооборот своїх капіталів, що дозоляє отримати додаткові прибутки;

- банки отримують прибуток у вигляді різниці між процентними платежами за наданими кредитами та залученими депозитами.

2. Здійснення розрахунків між суб’єктами ринку є

функцією, яка визначає роль комерційного банку як основних організаторів платіжних операцій в економіці, що забезпечує весь оборот коштів у господарстві та безперебійність процесів виробництва і реалізації продукції.

Це визначається тим, що підприємства і населення розміщуючи свої кошти на банківських рахунках активно використовують їх як засіб взаємних розрахунків, а весь безготівковий грошовий обіг, що становить основу всього грошового обігу, проходить саме через комерційний банк.

3. Випуск кредитних засобів обігу є функцією, що передбачає здійснення комерційним банком емісії грошей на основі розрахункових та позичкових операцій, наслідком чого є мультиплікативне розширення депозитів, а відтак грошової маси

загалом.

Дана функція забезпечує еластичність грошової системи країни, сприяючи підтриманню оптимальних пропорцій між грошовою масою і обсягами товарообороту, а відтак забезпечуючи стійкі темпи економічного зростання.

За формою власності:

- державні – статутні фонди цих банків створені за рахунок бюджетних коштів і коштів бюджетних установ (Ощадбанк Укрексімбанк);

- кооперативні;

- колективні (вітчизняні комерційні банки).

Залежно від організаційної форми:

- акціонерні банки – формують свій капітал за рахунок обєднання індивідуальних капіталів засновників і учасників за допомогою випуску і розміщення акцій банку;

- пайові банки – формують свій капітал за рахунок внесків грошових коштів (паїв) у статутний фонд. Пайові банки організовуються на принципах товариств з обмеженою відповідальністю.

Залежно від переліку та особливостей здійснення банківських операцій усі комерційні банки поділяються на:

- універсальні;

- спеціалізовані.

Універсальні банки здійснюють усі або більшість можливих операцій дозволених чинним законодавством.

Спеціалізовані банки орієнтуються на здійснення окремих видів операцій або на обслуговування певних груп клієнтів.

Основними видами спеціалізованих банків є:

1. Інвестиційні банки, що займаються переважно емісійно засновницькою діяльністю, виступаючи у ролі посередників на фондовому ринку, між емітентами цінних паперів та потенційними інвесторами.

2. Ощадні банки, що орієнтують свою діяльність на залучення тимчасово вільних коштів населення.

3. Розрахункові банки, що спеціалізуються на здійсненні розрахункових операцій – передусім між іншими банківськими установами.

4. Іпотечні банки, що спеціалізуються на видачі довгострокових позик під заставу нерухомого майна.