double arrow

Другие формы обеспечения возвратности кредита

2

Среди этих форм можно назвать страхование, залог депозитных вкладов, переуступку банку требований заемщика.

 

6. Организация отдельных видов кредита

1.Краткосрочные кредиты

Наиболее распространенными в современных российских усло­виях являются краткосрочные целевые кредиты. По срокам они не превышают одного года, носят разовый характер и обслуживают кон­кретные хозяйственные сделки. По целевому назначению можно вы­делить кредиты на производственные цели, кредиты на торгово-посреднические операции, кредиты на временные нужды.

Для получения кредита кли­ент предоставляет в банк:

1) заявку, в которой сообщает основные данные о себе и о своей производственной деятельности;

2)сведения о финансовой деятельности: копии балансов (форма № 1) и отчета о прибылях и убытках (форма № 2);

3)технико-экономическое обоснование, подтверждающее эф­фективность планируемой сделки.

На основании предоставленных документов и дополнительной информации, полученной от клиента, кредитный эксперт проводит анализ финансового состояния клиента, делает выводы о его текущем состоянии и прогнозирует его кредитоспособность в будущем.




В настоящее время при выдаче подобных кредитов банки в качестве формы обеспечения возвратности кредита чаще всего используют залог товарно-материальных ценностей (ТМЦ) и с определенной периодич­ностью осуществляют проверку сохранности и полноты заложенных ценностей. Погашение кредита, как правило, происходит путем спи­сания средств с расчетного счета заемщика. Если счет заемщика нахо­дится в другом банке, то кредит погашается на основании платежного поручения на бесспорное списание средств с данного счета.

2. Кредитование в порядке кредитной линии

Кредитная линия представляет собой юридически оформленное соглашение между банком и заемщиком об обязанности банка предо­ставлять заемщику в течение определенного периода времени креди­ты в пределах согласованного лимита.

Кредитная линия удобна для обеих сторон кредитного процесса, поскольку позволяет планировать объем используемых денежных средств, экономить время в ходе ведения переговоров и заключения нового кредитного договора. Кредитная линия позволяет заемщику заимствовать средства в пределах определенного лимита, погашать все или часть ссудных средств и производить повторное заимствова­ние в пределах срока пользования кредитной линией.

Размер кредитной линии, как правило, устанавливается на осно­вании балансовых данных заемщика о размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников их формирова­ния.

Кредитная линия открывается для предприятий и организаций с устойчивым финансовым положением.



Кредитная линия, открываемая заемщику, может быть рамочной, возобновляемой и невозобновляемой.

Рамочная кредитной линия является целевой, т.е. кредит в данном случае предоставляется на оплату товарных поставок в рамках одного договора в течение оговоренного срока.

Возобновляемая кредитная линия, которая также называется револь­верным кредитом, является наиболее распространенным видом кре­дитной линии. В данном случае кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита и сроков кредитования автомати­чески, без дополнительных переговоров.

Невозобновляемая кредитная линия характеризуется тем, что после выдачи и погашения кредита отношения между банком и заемщиком прекращаются.

3. Овердрафт и контокоррентный кредит.

Овердрафт представляет собой краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента банка, сверх остатка средств на счете. Кредит в порядке овердрафта носит многоцелевой характер и выдает­ся для покрытия потребности клиента в оборотных средствах. Предо­ставление клиенту заемных средств производится на основании дополнительного соглашения об овердрафте, являющегося приложе­нием к договору банковского счета.

Установленный банком лимит овердрафта подлежит постоянному мониторингу. Кроме того, банки отслеживают размер кредитовых оборотов счета, по которому установлен овердрафт, проводят перио­дическую проверку финансового состояния клиента, анализируют поступление требований к данным счетам.



Выдача ссуды заемщику может также осуществляться путем от­крытия контокоррентного счета, т.е. в виде контокоррентного креди­та, который предоставляется посредством открытия контокоррентно­го счета, откуда оплачиваются предъявленные клиенту требования при отсутствии на счете его собственных средств. Таким образом, контокоррентный кредит позволяет проводить денежные операции не только в пределах свободного остатка средств, но и за счет ссудных средств.

Контокоррентный счет достаточно широко используется в миро­вой банковской практике. В нашей стране его использование носило эпизодический характер. Это прежде всего связано с высокой сте­пенью риска для банка при подобном способе кредитования клиента.

Поскольку контокоррентный счет представляет собой единый счет клиента в банке для осуществления кредитно-расчетного обслу­живания, по которому проводятся все операции с клиентом, то в обя­занности банка входит контроль за использованием ссудных средств без превышения лимита кредитования. Эта задача осложняется тем, что на контокоррентном счете отражаются все обороты по поступле­нию и списанию собственных и заемных средств клиента.

Вексельные кредиты

В общем смысле вексельное кредитование — это любая форма кредитования, в которой используются векселя. При этом под век­сельным кредитованием не следует понимать кредит, выданный век­селями. Форм вексельного кредитования достаточно много. Получе­ние банковских векселей и последующие расчеты ими — одна из них. При выдаче банковских векселей может одновременно оформляться кредитный договор, в соответствии с которым заемщик (клиент) обя­зуется в определенный срок внести сумму, равную номиналу, плюс оговоренный процент.

К формам вексельного кредитования относятся получение денег под обеспечение векселями, учет векселя в банке и др. Вексельный кредит может быть выдан векселем, срок обращения которого превы­шает срок, на который выдан этот кредит. Кредит может выдаваться и с оплатой по предъявлении. К вексельному кредитованию относится и переоформление ранее выданного обычного кредита векселями в случае, когда клиент сообщает, что он не может погасить кредит в срок.

Глав­ное достоинство вексельного кредитования заключается в том, что оно, как правило, дешевле обычного кредита.

Вексельные кредиты делятся на постоянные и единовременные. Разница между этими видами кредитов состоит в том, что по постоян­ному кредиту клиент может в разрешенных пределах использовать сумму кредита неоднократно; единовременный кредит допускает ис­пользование его общей суммы только один раз.



2




Сейчас читают про: