double arrow

Ссуды под залог векселей

3

Вексельный кредит может выдаваться банком, как было сказано выше, в форме ссуды под залог векселей. Под выдачей ссуды под за­лог векселей понимается такая операция, по которой банк выдает клиенту ссуду в денежной форме, а в обеспечение платежа принимает от него (заемщика) находящиеся в его распоряжении товарные вексе­ля.

Консорциальные кредиты

Консорциальный кредит — это кредит, предоставляемый несколькими кредиторами, т.е. банков­ским консорциумом одному заемщику. Такие кредиты называются еще синдицированными.

Банковский консорциум объединяет на определенный срок свои временно свободные финансовые средства с целью кредитования за­емщика или объекта.

Долгосрочные кредиты

Долгосрочные кредиты играют особую роль в экономике страны. Они связаны с вложением средств в реальный сектор экономики и могут служить одним из главных источников повышения технического уровня производства, а отсюда и повышения конкурентоспособно­сти выпускаемой продукции.

 

7.Межбанковские кредиты

Межбанковский кредит (МБК) занимает своеобразное место в си­стеме кредитных отношений и имеет значительное влияние на разви­тие банковской системы в целом. Система межбанковского кредито­вания, аналогично современной банковской системе России, имеет два уровня. Первый из них отражает движение средств между Банком России и коммерческими банками, второй — между коммерческими банками. Нормальное функционирование межбанковского кредито­вания является одним из непременных условий устойчивости банков­ской системы.




Межбан­ковское кредитование представляет собой крупный сегмент финансо­вого рынка, где организуется купля-продажа кредитных ресурсов в виде межбанковских кредитов и межбанковских депозитов.

Кредиты Банка России

Участником рынка межбанковского кредитования выступает и Банк России, кредиты которого являются одной из форм рефинанси­рования коммерческих банков. Рефинансирование обеспечивает:

- по­полнение банковской ликвидности;

- увеличение ресурсной базы банка для расширения активных операций;

- стабилизацию деятельности кре­дитной организации в критической ситуации.

Кредитование Банком России кредитных организаций в настоя­щее время осуществляется путем предоставления внутридневных кре­дитов, кредитов «овернайт» и ломбардных кредитов, а также креди­тов, обеспеченных залогом векселей и требований по кредитным договорам предприятий и поручительствами банков.

Внутридневный кредит предоставляется кредитной организации путем осуществления платежа с ее корреспондентского счета (субсче­та) сверх остатка денежных средств на этом счете в счет будущих по­ступлений текущего операционного дня. Проведение таких платежей осуществляется в пределах установленного лимита кредитования.



Кредит «овернайт» — кредит Банка России, предоставляемый кредитной организации в конце операционного дня в сумме непога­шенного внутридневного кредита путем зачисления соответствующей суммы на корреспондентский счет (субсчет). Цель внутридневных кредитов и кредитов «овернайт» — обеспечить бесперебойное функ­ционирование платежной системы.

Ломбардные кредиты в широком смысле представляют собой ссу­ды под залог депонированных в банке ценных бумаг; в узком смыс­ле — это краткосрочные кредиты, предоставляемые центральным банком кредитным организациям под залог ценных бумаг для удов­летворения потребностей банков в ликвидных средствах с целью под­держания и регулирования банковской ликвидности.

 

7. Кредитование населения

Потребительскими ссудами называют ссуды, пре­доставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования). В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предо­ставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

• банковские потребительские ссуды;

• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;



• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

• личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);

• потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосред­ственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По целевому направлению ссуды могут быть:

- целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные);

- нецелевы­ми (на неотложные нужды, овердрафт).

По обеспечению различают ссуды:

- необеспеченные (бланковые);

- обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, пору­чительство, гарантии и страхование.

По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобнов­ляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включа­ются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют следующим образом:

• краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

• среднесрочные (сроком от одного года до 3—5 лет);

• долгосрочные (сроком свыше 3—5 лет).

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассроч­ки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным перио­дическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в пога­шение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа дей­ствует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частя­ми на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единственной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кре­дитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаше всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке.

В России в последние годы активно развивается кредитование на­селения через торговые организации. Покупатели нередко приобрета­ют товары длительного пользования (холодильники, стиральные ма­шины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.



3




Сейчас читают про: