Особенности договора страхования

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенный страховой взнос (премию) страховщику, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном – страховое обеспечение.

Предмет договора – особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Стороны договора - страхователь и страховщик. Все остальные лица, которые могут иметь отношение к страхованию (выгодоприобретатель; застрахованное лицо; страховой агент; страховой брокер), являются участниками страхования, но не сторонами соответствующего договора.

Существенные условия договора:

а) при имущественном страховании:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора;

б) при личном страховании:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование;

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в указанных правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования заключается в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования (исключение составляет обязательное государственное страхование; возникновение страхового обязательства в этом случае может быть связано с договором, а может быть и внедоговорным).

В практике страхования страховые договоры заключаются путем обмена письменными документами. Это обычно заявление страхователя, составленное по форме, утвержденной страховщиком, и страховой полис (страховое свидетельство, страховой сертификат либо страховая квитанция), выдаваемый страховщиком в подтверждение факта заключения договора страхования. Принятие от страховщика указанных документов означает согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

В ряде случаев, например, в медицинском страховании договор страхования заключается путем подписания сторонами единого документа. Таким же образом заключаются и договоры перестрахования.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При подаче страхователем заявления с просьбой о заключении договора страхования в нем обычно указываются:

а) желание заключить договор страхования;

б) что именно страхуется и на какую сумму;

в) факт ознакомления с правилами или условиями страхования;

г) все требуемые страховщиком сведения, необходимые для определения объема страховой ответственности.

В свою очередь выдаваемый страховщиком документ должен содержать:

а) наименование и адреса страховщика и страхователя, а в необходимых случаях - застрахованного лица и выгодоприобретателя либо условия их конкретизации;

б) объект страхования (жизнь, здоровье, имущество и т.д.);

в) размер страховой суммы, являющейся верхним пределом страховой ответственности;

г) определение страхового случая;

д) размеры страховых взносов, сроки и порядок их уплаты;

е) начало и конец действия страхования;

ж) порядок изменения и прекращения договора;

з) иные условия по соглашению сторон;

и) подписи сторон.

С согласия страховщика требуемые сведения могут быть сообщены устно. Тогда единственным письменным документом, подтверждающим заключение договора, будет являться страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция).

Следует особо подчеркнуть, что договор страхования считается заключенным с момента уплаты страховой премии либо первого страхового взноса, если условиями договора или действующим законодательством не предусмотрено иное.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в следующих случаях:

а) если договор заключен после страхового случая;

б) если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда;

в) если страхователь сообщил заведомо ложные либо неполные сведения, а также не сообщил сведений, которые могли существенно повлиять на определение страховой ответственности страховщика.