Этапы форм-я пол-ки привлеч-я банк. кр-та

Предоставленное многообразие кредитов позволяет каждой орг-ции выбрать наиболее подходящий для себя кредит и по возм-ти воспользоваться им на практике. Политика привлечения банковского кредита это часть общей политики привлечения ЗС, конкретизирующего условия привлечения, использование, обслуживание банк. кредита.

Данная политика разрабатывается по следущим этапам:

1эт)опрделение целей использования привлекаемого банковского кредита. От точного устан-ия целей зависит не только от возможность получения кредита, но и эф-ти использ-я запрашиваемых средств

2эт)Оценка собственной кредитоспособности. Необх предельно узнать параметры кредитной политки банка, влиящие на оценку кредитосп-ти заемщика, от кот. зависит условие кредитования. При ведении переговоров об условии д-ра орг-я пред-но д.осущ-ть оценку св.кредитоспос-ти по след.критериям:

1)ур-нь финн. состоянии

2)хар-р погашения ранее полученных кредитов (%осн.долга)

Фин.состояние оцен-ся рез-ми плат-ти, фин.уст-ти и рент-ти. Точность погашения ранее получ.коедитов опр-ся:

хорош-з-ть выплачена в срок и кредит прог-ся 1 раз на срок 90дн.

умерен-если просрочена зад-ть по кредиту не более 90дн, а также при пролонгации кредита нас рок более 90 дн, с обязательным его обслуживанием.

недостат-если просрочен. зад-тьь по кредиту и % по ним больше 90 дн, а также если банк.пролонгация кредита на срок более 90дн без выплаты %

Учитывая данные характеристики, орг-я сам-но м.оценить свою кредитоспос-ть перед российским КБ. Зарубежные банки для этой цели применяют 2 осн. системы: «6-с»и «compare», кот. в своей основе исп-т. след. характеристики:

1)репутацию заемщика, размер и состав используемого им капитала

2)сумму и цели привлечения кредита,у ровень обеспеченности кредита

3)срок использования заемных средств

4)ситуация на рынке, осн. деятельности заемщика

5)др.условия из кредит.меморандума банка.

В рез-те оценки заемщику присваивается кредитный рейтинг, от к-го завис условия кредитования в том или ином банке. оценить кредитный рейтинг орг-я м.самост-но.

3эт)выбор необх-х видов привл.банковского кредита зависит от след.условий:

1)цели использования кредита

2)период намеченного использования средств

3)определенность сроков начала и конца использования привлек. средств.

4)возможности обеспеч-я кредита

В завис от вида крдита, орг-я м.оценить кредитную политику КБ и выбрать такой из них, в кот. условия наиболее предпочтительне6. При этом, расчет рейтинга не явл-ся опред.критерием и исп-ся лишь в качестве вспомогат.ориентира.

4эт)Изучение и оценка условий осущ-я банков.кредитования в разрезе видов кредита.Это 1 из самых трудоемких этапов, т.к. широк перечень кредитов и кредитных условий, кот.необходимо учитывать для оценки, формируя политику привлечения заемных средств. К этим условиям отн-ся:

1)предпльный размер кредита уст-ся КБ и действующей системой обяз-х экономических нормативов ЦБРФ, кот вкл-т:

а)макс.размер риска на одного заемщика

б)макс. размер крупных кредитьных рисков

в)макс.размер кредитов, пред-х банком своим акционерам и пайщикам.

г)макс.размер кредитов, пред-х банком своим раб-м.

По приведенному перечню, банк может уст-ть свои нормативы.

2)предельный срок кредита устанавливается кажд.КБ в форме макс.периода в соответствии со своей кредитной политикой по каждому виду кредита.

3)валюта кредита-важна особенно в тех случаях, когда кредит запрашивается для внешнеэкономических операций. Поэтому требуемую валюту необходиом определять заранее.

4)уровень кредитной ставки-опрд-т привлекателньость банка для заемщика.В основе может использоваться ст-ть межбанковского кредита, зависящая от ставки рефинансирования ЦБРФ и средней маржи КБ. Для этого в заруб. практике ежедн.в 11ч. по Гринвичу участниками Лондонского межбанковского рынка используется ставка LIBOR.

5)форма кредитной ставки-она м.б фиксированная (плавающая).Причем, 2 исп-ся в др.случаях кредитования. Фиксированная ставка позволяет точнее прогнозировать ст-ть банковского кредита и потока платежеспособности по погашению

6)вид кредитной ставки.- при один.уровне % ставки, выгоднее брать вредит по простой или сложной ставке, но ни в коем случае по учетной/сложно-учетной ставке

простые:S=p(1+in)

сложные:S=p(1+i)встепени n

учетные: P=S(1-nd)-простая/P=S(1-d)встепени n-сложная

7)условие выплаты %-хар-ся сроками кредита и возм-ны 3 варианта:

1.выплата всей суммы в момент предоставления кредита(простая учетная)

2.выплаты сумм %по кредиту равномерными частями через аннуитет

3.выплата% в момент погашения суммы основного долга. Самый предпочтительнеы-3 вариант, если сложн-1

8)условие погашения осн. долга.

Варианты след-ие:

-в процессе кредитного периода

-сразу после окончания кредитного периода

-после окончания срока кредитования с предоставлением льготного периода для погашения долга. Более предпочтителен 3 вар-т, наиболее часто исп-ся 1.

9) Формы обеспечения кредита определяют его стоимость-чем надежнее обеспечение кредита, тем ниже уровень его стоим-ти. Все КБ уст-т значит. превышение ст-ти кредита, если обеспечение отстает.Если обеспечение пред-ся на высш. сумму кредита, чтобы быть реальным условием для погашения кредита. Обязательным условием м.б сокращение неснижаемого остатка на р.с. данного банка-10%.

помимо приведенного существует также требования, снижающие раельный объем используемых средств:

1)применение расчетно-кредитных % учетной ставки.

2)авансовый платеж с сумм % по кредиту

3)частичная амортизация основного долга на протяжении кредитного периода

4)хранение определенной суммы кредитных средств в форме компенсационного остатка ден.активов.

Компенсация негативных условий возможна через снижение % ставки в сравнении со среднерыночными. Чтобы сравнить условия рассчитывается показатель «грант-элемент»

Г.Э=100-сумм(УПк+АоДк)/(БК*(1+i)в стпениk)

г.э-показывает отклонения в стоим-ти кредита от средн. рын.стоим-ти ЗС

УПк-сумма уплаченных % за кредит в к-том периоде (от 1 до n)

АоДк-сумма амортизации осн. долга

Бк-сумма банковского кредита

i-средняя ставка % за кредит на рынке

n-срок кредита.

Расчет ГЭ по неск.кредитн. опр-ся, что отрицательные значения отражают превышенные ст-ти данного кредита над сред. рын. значением.Положит. значение i0 свидетельствует о выгодности дополн. предложения для организации. Комиссионные вычеты сокращают сумму банк. кредита, в рез-те чего ухудшается ГЭ

5эт)Оптимизация кредитных условий в процессе изучения кредитного договора. Оптимизация характеризует процесс приведения условий данного договора в соот. со сред. рын. условиями на основе предварит. расчета ГЭ и в доказательстве удобн. для условий.

6эт)Определение условий эффективного использования банковского кредита.

Кредит-дорогой источник, и поэтому важно оценивать и отслеживать след. критерии эффективности:

1)кредитная ставка по краткосрочн. кредиту д.б ниже рентабельности хоз. операций. Для осущ-я кот. кредит привлекают

2)% ставка д.б ниже рентабельности активов чтобы эффект финн. рычага был положительным.

7эт)орг-я контроля за текщим обслуживанием банк. кредита.

Для этого необходимо своевременно уплачивать % и договора орг-ми.

Все текущие платежи по кредитам необходимо включать в платежн. календарь и контролировать точность его исполнения.

8эт) Обеспечение полной и своевременной амортизации сумм основного долга по банковским кредитам.

При этом, возм-но создание погасит. фонда, платежи в который аккумулируются организацией самостоятельно на счет, открытый в данном КБ, с обязательным начислением % ставки депозита.