Управление привлеченными ресурсами

 

 

Привлечение ресурсов для коммерческого банка является основой его деятельности, приоритетной, жизненно важной задачей, без решения которой банк не может существовать. Способность банка привлекать депозиты и межбанковские кредиты является основным критерием признания банка со стороны других участников рынка.

Состояние ресурсной базы коммерческого банка: во-первых, отражает оценку стабильности и надежности банка его клиентами, вкладчиками и другими банками; во-вторых, является индикатором качества обслуживания банком клиентов (количество предоставляемых клиентам услуг, наличие филиальной сети, электронных банковских услуг, вежливость персонала и т.п.); и в-третьих, характеризует ценовую политику банка, т.е. умение руководства банка адекватно реагировать на изменение рыночных цен на банковские услуги.

Чаще всего привлеченные ресурсы подразделяются на две большие группы: депозитные и недепозитные средства.

Депозитные операции – это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования.

Недепозитные ресурсы банки привлекают путем получения кредитов других юридических лиц, в т.ч. ЦБ и других коммерческих банков, либо путем выпуска долговых обязательств, обращающихся на рынке.

Управление привлеченными ресурсами включает:

- планирование пассивных операций – разработку депозитной политики банка и других внутрибанковских документов, регламентирующих пассивные операции;

- анализ ресурсной базы банка (ключевая задача анализа – правильно спрогнозировать сроки нахождения в банке привлеченных ресурсов);

- организацию и регулирование деятельности по привлечению ресурсов;

- контроль за осуществлением пассивных операций и состоянием ресурсной базы.

Методы управления привлеченными ресурсами коммерческого банка включают: анализ привлеченных ресурсов и на его основе улучшение структуры привлеченных средств, диверсификации ресурсов, а также привлечение новых клиентов.

Инструментами управления депозитными ресурсами являются: различного рода ограничения (на остаток средств, на срок размещения депозита, на первый или последующие взносы, на суммарные обороты по счету и т.п.), блокировки (остатков или на списание средств), комиссии, плата за обслуживание, процентные ставки.

Начисление процентов на остатки средств на счетах и во вкладах представляет собой один из наиболее действенных инструментов управления пассивами коммерческого банка.

На уровень процентной ставки воздействуют как общие факторы (соотношение спроса и предложения на деньги и направления денежно-кредитной политики ЦБ на данный период времени, уровень инфляции), так и частные факторы. Для банка уровень процента определяется:

- уровнем процента по активным операциям банка;

- сроком и размером привлекаемого депозита;

- надежностью банка.

Необходимо учитывать, что законодательство накладывает ряд ограничений на процентную политику коммерческих банков: публичный характер договоров банковского вклада с гражданами, запрет на предоставление льгот акционерам банка и т.п.

 

 

Управление кредитами

Эффективность деятельности коммерческого банка зависит от того, насколько он рационально использует имеющиеся средства, вкладывая их в различные активы. Наиболее распространенным направлением использования банковских ресурсов является предоставление кредитов. Кредитные операции представляют не только самую доходную статью банковского бизнеса, но и самую рискованную. Управление кредитными рисками является основным в банковском деле.

Считается, что риск свойствен любому экономическому отношению. Это означает, что неблагоприятные события могут возникнуть при совершении различных экономических (в т.ч. кредитных) операций.

Кредитный риск – это не само свойство кредита, не столько вероятность, возможность нежелательного хода или неизбежность результата в процессе кредитования, сколько деятельность, которая может привести к достижению отрицательного результата. Управление кредитным риском поэтому целесообразно определить как осознанную деятельность по преодолению противоречий в движении кредита, как деятельность, направленную на обеспечение эффективного функционирования кредита, на реализацию свойств кредита. Управление кредитным риском это не борьба с убытками, которые могут возникнуть в результате совершения кредитных операций, а деятельность по созданию системы, обеспечивающей реализацию интересов кредиторов и заемщиков.

Управление кредитным риском – это целенаправленная, планомерная деятельность кредитной организации по отношению к возможности возникновения такового. Управление риском всегда характеризует качество менеджмента, понимание и умение банка противостоять неэффективному функционированию кредита. Считается, что при кредитовании, как и при совершении других операций, банк балансирует между доходностью и ликвидностью. В процессе деятельности банк «выбирает» не только между прибылью и ликвидностью, но и совей надежностью, конкурентной позицией на рынке.

Управление кредитным риском представляет собой не разрозненный набор мероприятий, а определенную систему, к числу элементов которой следует отнести:

1. Выявление факторов (причин) риска, способных вызвать негативные последствия в процессе кредитования,

2. Оценку кредитного риска

3. Разработку мероприятий, инструментов, минимизирующих кредитные риски,

4. Организацию контроля за управлением рисками.