Кредитная сфера

Кризисология.

Капитал – часть имущества производителя, которое участвует в воспроизводственном процессе и по его завершению, приносит доход.

Коэффициент автономности – доля собственного капитала.

Чистый приведенный эффект:

NPV = __ pi__ p- поток доходов

(1 + r)ⁱ

R Pr – коэффициент дисконтирования

1 2

IC

Кредитный риск – риск невозврата платежа или %

Процентный риск - это риск для прибыли возникающий из-за неблагоприятных колебаний процентной ставки, которые приводят к повышению затрат на выплату процентов или снижению дохода от вложений и поступлений от предоставленных кредитов.

Специфика роли КБ в БС экономики связана с тем, что денежные отношения в воспроизводственном процессе могут быть рыночными и нерыночными.

Рыночные отношения регламентируются законом и есть желание участника продавать.

С экономической точки зрения, Денежный рынок – экономические отношения по передачи денежных ресурсов во временное пользование на условиях возвратности, срочности и платности.

В кредитной сфере действует специфичный рынок, имеющий особенности:

1) особым товаром и предметом купли-продажи выступает право временного пользования чужими деньгами.

2) ценой товара является %, так как движение денег происходит на платной основе, т.е это часть стоимости самого товара.

3) торговля этим товаром осуществляется в 3 вариантах:

- покупка (привлечение) на обусловленный срок или до востребования прав пользоваться чужими деньгами.

- продажа (размещение) заёмщиком денег на определенный срок, предоставляет право пользоваться собственными средствами продавца.

- перепродажа на определенный срок заёмщиком денег с правом пользоваться привлеченными средствами.

По срокам операции на финансовых рынках делят:

- краткосрочные (3 мес. – РФ, до 1г. – межд.).

- среднесрочные (0,5 -1г. 1-5лет.).

- долгосрочные (> 1г. 5-20л.).

Прерогативой банка в сфере кредитно-денежных отношений является следующие группы операций:

1) Приём денег в депозиты от физических и юридических лиц.

2) Выдача денежных кредитов и образование новых кредитных денег, в процессе выдачи кредитов юридическим и физическим лицам.

3) Инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц.

Причинами, которые лежат в основе специализации КО являются:

Банковский продукт – конкретный способ, которым банк оказывает услугу клиенту и который состоит из упорядоченного внутренне согласованного, как правило, документально оформленного комплекса взаимосвязанных, организационных, технологических, информационных, финансово-юридических и иных действий, представляющих собой целостный регламент.

Банковская операция – непосредственные практические действия, или внутренне согласованная, упорядоченная совокупность действий работников банка в процессе обслуживания клиента, являющаяся практической формой воплощения банковского продукта.

Банковская услуга – результат банковской операции, её итог или эффект, состоящий в удовлетворительном потреблении клиента.

КБ могут вступать в ассоциации и союзы добровольно.

Ассоциация КБ – некоммерческая организация, т.е

- формирование интересов этого сектора экономики

- улучшение методического обеспечения деятельности

- решение вопросов подъема квалификации

Ассоциации КБ – саморегулируемые, общественные организации.

ТЕМА 3

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ

Правовое регулирование развивается ---> перечень документов меняется.

1) Методические правовые документы – конвенции.

2) Конституция РФ:

a. свобода заниматься предпринимательской деятельностью

b. равенство форм собственности

c. права и обязанности граждан

d. цель деятельности ЦБ

3) ГК, НК, АК.

ГК устанавливает организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, ответственность за нанесение вреда.

В рамках управленческого подхода к праву будем считать, что банковское право регулирует показатели затрат, рисков и эффективности.

Текущую деятельность банков регулируют:

Статья № Содержание статьи ФЗ «О банках и банковской деятельности»

	Лицензия выдаётся без ограничения сроков её действия.
	Банк в соответствии с лицензией вправе проводить операции в рублях и иностранной валюте:
	- исключительные (доступно только банкам).
	- особенные (доступны только КО)
	- общие (разрешается любым хозяйствующим субъектам).
	В соответствии с лицензией банк может проводить сделки на РЦБ, в качестве участника данного рынка.
	Банк не отвечает по обязательствам государства и БР
	Органы власти не вправе вмешиваться в деятельность банка России за исключение случаев, предусмотренных ФЗ.
	Банк на договорных началах может быть уполномоченным банком правительства РФ, органа исполнения власти субъектов РФ.
	Банк нельзя обязать вести деятельность не предусматривающую его учредительными документами.
	БР не может потребовать от действующего банка изменить размер его уставного капитала.
	Учредители не имеют право выходить из состава его участников в первые 3 года.
22,35	Банк может открывать филиалы и представительства на территории РФ, а с разрешением БР так же филиалы и представительства, дочерние организации на территории других государств.
	Банки на договорных началах могут устанавливать корреспондентские отношения с другими банками, в том числе иностранными. Привлекать и размещать друг у друга средства в форме депозитов, кредитов, проведение расчетов и платежей по собственным или клиентским операциям (сделкам) и др.
29,3	Отношения между банками и его клиентами строятся на договорной основе, если иное не предусмотрено ФЗ.
	Для открытия клиентом любого счета в банке требуется согласие банка.
	Если иное не предусмотрено ФЗ, то банк по соглашению с клиентом, может устанавливать % за кредиты, вклады (депозиты) и комиссионное вознаграждение.
	Банк имеет право требовать, чтобы заемщик предоставлял адекватное обеспечение выдаваемого кредита.
	При нарушении заёмщиком обязательств по кредитному договору, банк имеет право досрочно взыскать выданный кредит и % по нему.
	Банк имеет право на банковскую тайну.
	Банк имеет право и даже обязан предпринять все предусмотренные законом РФ меры взыскания задолжности.
	Банк может обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждение производства о банкротстве в отношении должника, не выполняющего обязательства перед банком.

ТЕМА 4

УСТАВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Устав Кб наряду с учредительным договором является необходимым условием создания КБ.

2 стороны - для внешнего пользования.

- для корпоративного управления.

Требования в законе «О банках и банковской деятельности» ст. 10.

Устав кредитной организации должен содержать:

1) фирменное наименование;

2) указание на организационно-правовую форму;

3) сведения об адресе (месте нахождения) органов управления и обособленных

подразделений;

4) перечень осуществляемых банковских операций и сделок в соответствии со статьей

настоящего Федерального закона;

5) сведения о размере уставного капитала;

6) сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных органов, и

органов внутреннего контроля, о порядке их образования и об их полномочиях;

6) иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно-правовой формы.

Наиболее типовыми ситуациями для изменения УК являются:

- изменение организационно правовой формы (реорганизация).

- изменение уставного капитала, что может привести к перераспределению долей.

- изменение состава учредителей.

- изменение в системе управления, контроля.

- изменение перечня выполняемых операций и др.

БР в 1 месяц со дня подачи всех надлежащих образом оформленных документов, принимает решения о государственной регистрации изменений.

Требования к органам управления КО ст. 11. п.1:

Органами управления кредитной организации наряду с общим собранием ее

учредителей (участников) являются совет директоров (наблюдательный совет), единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган.

Текущее руководство деятельностью кредитной организации осуществляется

единоличным исполнительным органом и коллегиальным исполнительным органом.

Единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального

исполнительного органа (далее - руководитель кредитной организации), главный бухгалтер кредитной организации, руководитель ее филиала не вправе занимать должности в других организациях, являющихся кредитными или страховыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, а также в организациях, занимающихся лизинговой деятельностью или являющихся аффилированными лицами по отношению к кредитной организации, в которой работают ее руководитель, главный бухгалтер, руководитель ее филиала.

Кандидаты на должности членов совета директоров (наблюдательного совета),

руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации должны соответствовать квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк России обо всех

предполагаемых назначениях на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации. Уведомление должно содержать сведения, предусмотренные подпунктом 8 статьи 14 настоящего Федерального закона. Банк России в месячный срок со дня получения указанного уведомления дает согласие на указанные назначения или представляет мотивированный отказ в письменной форме на основаниях, предусмотренных статьей 16 настоящего Федерального закона.

Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк России об

освобождении от должностей руководителя кредитной организации, главного бухгалтера,

заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также руководителя,

заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия такого решения.

Кредитная организация обязана в письменной форме уведомить Банк России об

избрании (освобождении) члена совета директоров (наблюдательного совета) в трехдневный срок со дня принятия такого решения.

Корпоративное управление – управление отношениями между учредителями банка и между учредителями и менеджментом банка (концепция агентских отношений).

Холдинг – (объединение) организация бизнеса, при которой в корпорации выделяют материнскую компанию и дочернюю компанию.

УК материнской компании состоит из контрольного пакета акций предприятий или банков, которые называются дочерними.

Следует обратить внимание, что эта трактовка холдинга отличается от принятой в БЗ ст. 4 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Банковским холдингом – признаётся, не являющимся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации, в которой юридическое лицо не является КО (головная организация банковского холдинга). Имеет возможность прямо или косвенно (через третьи лица) оказывать существенное влияние на решения принимаемые органом управления КО.

Банковской группой – признаётся, не являющимся юридическим лицом объединение КО, в котором 1 – головная КО оказывает прямо или косвенно существенное влияния на решения, принимаемые органом управления другой КО.

Головная КО – банк группа или холдинг. Обязаны уведомлять БР об образование банковской группы или банковского холдинга.

Информация о принадлежности к банковской группе или холдингу заноситься в ставные документы.

Источник права – форма выражения государственной воли.

Важным с точки зрения эффективности системы права являются наличие в правовой системе законодательно нерегулируемых ситуаций.

1) пробелы права

2) противоречие норм права

3) разрывы норм права – нарушение логической (цепи) связи ном права и системы.