Проведение денежно-кредитной политики

Рис.11.Схема банковской системы России

Рис.10.Документооборот межбанковских расчетов через РКЦ

Рис.9. Сеть банков с корреспондентскими связями-счетами

Рис. 8. Корреспондентские счета банков

Таким образом банковская система обеспечивает платежную связь между любыми контрагентами, где бы они территориально не находились – это еще одна функция банка в банковской сети: расчетно-платежных связей, пронизывающих всю экономику страны и выходящих за её пределы – в мировое хозяйство.

В каждом субъекте Российской Федерации создаются специальные отделения Банка России – расчетно-кассовые центры (РКЦ). В них организуются межбанковские расчеты с поддержанием у них кассовой наличности. Кроме того, в них все банки данного региона держат резервы наличных денег – в соответствии с установленной нормой Центрального Банка РФ – рис.9.

Корреспондентские связи со счетами

Движение денег со счета плательщика А (из банка Б1)

на счет получателя К (в банк Б5)

В этой системе взаимосвязанные банки открывают друг у друга свои так называемые корреспондентские счета, которые от банка к банку прокладывают каналы для движения денег. Межбанковские расчеты ведут расчетно-кассовые центры (РКЦ) Банка России.

РКЦ – это структурное подразделение Банка России, действующее в составе его территориального учреждения.

Для обслуживания и контроля за расчетными операциями наиболее крупных банков, влияющих на стабильность всей платежной системы страны, созданы специальные центры при Центральном Банке РФ - операционные управления (ОПЕРУ_1, ОПЕРУ_2).

Цель деятельности РКЦ – обеспечение надежного, эффективного и безопасного функционирования платежной системы России.

Основные функции РКЦ:

*осуществление расчетов между кредитными организациями, филиалами

*осуществление кассового обслуживания кредитных организаций

*хранение наличных денег, обеспечение их сохранности при совершении с ними операций

*учет и контроль осуществления расчетных операций и взаимных расчетов через корреспондентские счета

*обеспечение учета и контроля кассовых операций через корреспондентские счета банков в РКЦ

*контроль минимально допустимых остатков денежной наличности в операционных кассах кредитных организаций

*составление календаря выдач денег на оплату труда

*регулирование обязательных резервов, депонируемых в Банке России, контроль за своевременностью и полнотой их перечисления

*участие в исполнении функций Банка России по предоставлению кредитов коммерческим банкам.

Расчеты между РКЦ осуществляются через систему межфилиальных оборотов (МФО) с применением авизо – рис.10.

Авизо – официальное извещение (уведомление) одним банком другого о выполнении расчетных операций по корреспондентским счетам или счетам клиентов. По кредитовым авизо деньги зачисляются, по дебетовым – списываются. Пересылки авизо осуществляются либо телеграфом, либо специальной почтой.

В межбанковских расчетах организуются также клиринговые центры – для межбанковских безналичных расчетов. При этом преимуществом клиринга является высокая степень компьютеризации расчетов с зачетом взаимных требований и обязательств.

РКЦ –Филиал «Б»

РКЦ –Филиал»А»

Авизо, копии

расчетных

Сводные платежные документов банков Копии платежных

поручения банка, и клиентов документов банков

копии платежных и клиентов-

поручений клиентов- плательщиков

плательщиков

Платежное Копия платежного

поручение поручения плательщика

	Клиент-плательщик

В целом совокупность банков с каналами корреспондентских связей и расчетно-кассовыми центрами, клиринговыми организациями представляет собой сеть. По этим каналам деньги, пересылаемые по приказам клиентов движутся и обязательно находят нужные адреса.

В настоящее время кредитно-банковская система России является двухуровневой, но и в ней выделяются наиболее значимые для всей системы банки – наряду с Центральным Банком России выделяется Сберегательный банк РФ, как самый активный в операциях с населением; а также Внешторгбанк – сфера активности которого вынесена в основном за пределы России - см. рис.11.

Банковская система России действует на основе законодательства, формируя собственную сферу банковского права. Основными правовыми нормами в этой сфере являются Федеральные законы «О Центральном Банке Российской Федерации» (1995г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996г.).

Главную роль в банковской системе играет Центральный банк РФ, он призван выполнять следующие задачи:

*устойчивость работы и поддержание финансового положения коммерческих банков – как звеньев единой системы

*ориентация кредитной работы на приоритетные направления экономического развития, на выполнение национальных программ

*регулирование денежного обращения на научной основе

*обеспечение устойчивости рубля

*разработка и проведение единой денежно-кредитной политики

*организация банковских расчетов и кассового обслуживания

*защита интересов вкладчиков коммерческих банков

*надзор за деятельностью коммерческих банков

*внешнеэкономическая деятельность.

Кроме того, Центральный банк осуществляет следующие функции:

1) эмиссионную, сохраняющую значение во все времена

2) аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков

3) аккумулирования и хранения золотовалютных запасов страны

4) кредитования коммерческих банков

5) предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов страны

6) проведение безналичных расчетов на основе клиринга.

На счетах банковской системы аккумулируется более половины внутреннего валового продукта страны. С этими суммами надо уметь работать и контролировать их движение, чтобы обеспечить действенное государственное управление экономикой.

Коммерческие банки ведут деятельность на основе получения дохода и прибыли, они активно привлекают граждан и юридические лица вкладывать деньги с получением процентов по вкладам. При этом операции по привлечению денег, аккумулированию их в банке являются для банка пассивными. Активными являются операции по предоставлению кредитов (размещению аккумулированных денег) с целью получения дохода.

Активные операции банков сводятся к следующим:

*ссудные

*расчетные

*кассовые

*инвестиционные и фондовые

*комиссионные

*гарантийные.

Ссудные операции – предоставление кредитов заемщикам на основе платности, срочности, возвратности.

Учетно-ссудные операции связаны с покупкой, учетом векселей, принятием векселей в залог.

Расчетные операции – операции по перечислению средств по счетам клиентов в их платежных расчетах.

Кассовые операции – операции по приему и выдаче наличных денег.

Инвестиционные и фондовые операции – вложение банком своих и привлеченных средств в реализацию проектов реальной экономики и в ценные бумаги разных эмитентов.

Гарантийные – выступление гарантом клиента в сделках, где собственная ответственность клиента по принятым обязательствам не является надежной для контрагента.