ТЕМА 1. Характеристика кредитных отношений. Кредитная политика банков

Тема 3.Заключение и исполнение кредитного договора

Тема 2.Этапы организации кредитного процесса в Российских коммерческих банках.

Тема 1.Характеристика кредитных отношений. Кредитная политика банков.

Экономическое содержание ссудных операций

Характеристика кредитных отношений

Классификация ссудных операций

Механизм выдачи и погашения отдельных видов ссуд

Сущность кредитной политики банков.

Подготовка документов для анализа кредитной заявки

Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения о предоставлении кредита.

Изучение кредитоспособности заемщика

Формы обеспечения возвратности кредита

Расчет возможной процентной ставки запрашиваемого кредита

Расчет кредитного риска

Оформление кредитного договора и договора залога либо поручительства третьих лиц.

Для изучения данной темы предлагается следующий план лекций и семинарского занятия:

1.Экономическое содержание ссудных операций.

2.Характеристика кредитных отношений.

3.Классификация ссудных операций.

4.Механизм выдачи и погашения отдельных видов ссуд.

5.Кредитная политика банка.

Экономическое содержание ссудных операций

В экономической теории ссудный капитал традиционно рассматривается как совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента. Для более полного понимания сущности ссудного капитала необходимо прежде всего определить характерные особенности, отличающие его от капиталов промышленного и торгового.

На рынке капиталов ссудный капитал занимает особое место, удовлетворяя потребности национальной экономики в лице государства, юридических и физических лиц в свободных финансовых ресурсах.

Специфика ссудного капитала наиболее полно проявляется в процессе передачи его от кредитора к заёмщику и обратно:

- ссудный капитал как капитал- собственность владелец которого передаёт, а точнее продаёт заёмщику не сам капитал, а лишь право на его временное использование.

- ссудный капитал как своеобразный товар, потребительская стоимость которого определяется способностью продуктивно использоваться заёмщиком, обеспечивая ему прибыль (часть которой и используется для последующей выплаты ссудного процента).

- специфическая форма отчуждения ссудного капитала, процедура передачи которого от кредитора заёмщику всегда имеет разнесённый по времени характер в части механизма оплаты (при обычной сделке стоимость проданного товара оплачивается немедленно, кредитные же ресурсы и плата за их использование чаще всего возвращаются лишь через определенное время).

- особенности движения ссудного капитала, который в отличие от промышленного и торгового на стадии передачи от продавца (кредитора)к покупателю (заёмщику) обычно находится лишь в денежной форме.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются прежде всего выполняемыми им функциями, которые относятся к кредиту в целом как к экономической категории и могут не всегда совладать с функциями конкретных кредитных организаций, деятельность которых зачастую определяется текущими факторами конъюнктурного характера. Базовые функции кредита таковы: пере распределительная функция, экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, обслуживание товарооборота, ускорение научно-технического прогресса, замена наличных расчетов безналичными операциями.

Банковское кредитование юридических и физических лиц осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Принципы кредитования представляют собой основу системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений. К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность, платность, целевой характер кредита. Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы кредитной сделки обоих субъектов банка и заемщика.