Подготовка документов для анализа кредитной заявки

Тема 2. Этапы организации кредитного процесса в Российских коммерческих банках

Контрольные вопросы

1. В чем заключается экономическая сущность кредитных операций?

2. В чем сущность контокоррентного кредита?

3. В чем заключается сходство и различие контокоррентного кредита и овердрафта?

4. При каком кредите образуется дебетовое сальдо?

5. При каком виде кредита образуется кредитовое и дебетовое сальдо?

6. В чем сущность факторинга?

7. В чем сходство факторинга с форфейтингом?

8. В чем заключается механизм погашения ссуд?

9. Влияет ли кредитная политика государства на кредитную политику банка?

При изучении данной темы студенты должны уяснить и усвоить следующие понятия:

· Кредитная заявка.

· Кредитоспособность заемщика.

· Рейтинг заемщика.

· Кредитный риск.

· Залог.

· Банковская гарантия.

· Задаток.

Предполагается следующий план лекций и семинарских занятий:

1. Рассмотрение кредитной заявки.

2. Изучение кредитоспособности заемщика.

3. Формы обеспечения возвратности банковского кредита.

Для осуществления кредитной деятельности коммерческие банки создают в своей структуре кредитные подразделения, непосредственной работой которых и является организация кредитного процесса.

Разделение кредитного процесса на этапы может осуществляться по разному. Главное здесь не то, как разграничить этапы, а как более полно охватить весь порядок кредитования. Выделяются следующие этапы кредитного процесса:

1. Подготовка документов для анализа кредитной заявки;

2. Решение о предоставлении кредита;

3. Оформление кредитного договора;

4. Оформление договора залога или поручительства третьих лиц (обеспеченного залогом);

5. Выдача кредита;

6. Учёт и обслуживание задолженности;

7. Изменение условий договора (пролонгация, изменение процентной ставки);

8. Работа с просроченными кредитами.

Рассмотрим каждый из перечисленных этапов кредитного процесса более подробно.

Если клиент обратился за кредитом, то он проходит собеседование с кредитным инспектором, которое даёт возможность клиенту объяснить, почему у него возникла потребность в кредите.

Данное собеседование особенно важно потому, что оно позволяет кредитному инспектору банка оценить характер клиента и искренность его намерений. Если клиент недостаточно искренен в указании цели и возникают сомнения по поводу того, что он будет придерживаться условий договора, это обстоятельство должно быть отражено как сильный негативный фактор, учитываемый при рассмотрении кредитной заявки. В ходе первой беседы с заемщиком выясняются юридический статус, кредитная история и финансовое положение клиента, назначение ссуды и источники ее погашения, способы гарантирования возврата кредита, наличие долгов перед другими банками и др. Как правило, на этом этапе происходит первый «отсев» потенциальных заемщиков на основе кредитной политики банка при попадании клиента в зону повышенного риска по тем или иным причинам. Не стоит стесняться отказать клиенту на первом этапе знакомства, правда делать это надо обдуманно и тактично, отказ необходимо тщательно обосновать. Главное здесь – никогда и ничего не обещать клиенту до тех пор пока не будет ясна вся картина. Если клиент впервые обращается в банк по вопросу получения ссуды, то его, естественно, будут интересовать принятые в данном банке правила и условия. Для того, чтобы получить кредит в АКБ «Кредит-Москва» клиент должен соблюдать следующие условия:

1. Иметь рублевый и текущий валютные счета в АКБ не менее шести месяцев.

2. Заемщик должен иметь обороты соизмеримые с суммой запрашиваемого кредита, то есть сумма кредита не может превышать 10 % кредитового оборота за последний квартал.

3. Кредит выдается при наличии достаточного обеспечения, гарантирующего возврат выдаваемого кредита. В качестве кредитного обеспечения принимается следующее: банковские гарантии, залог Государственных ценных бумаг, векселей банков.

Также клиента интересует примерный перечень документов, необходимых для рассмотрения предложения о кредитовании. В АКБ «Кредит- Москва» он следующий:

1. Письмо ходатайство о предоставлении кредита с краткой информацией об организации её деятельности.

2. Заявка на получение кредита с указанием суммы кредита, целевого направления кредита, срока, вида обеспечения, реквизитов клиента и предполагаемый уровень процентной ставки, который клиент готов уплатить.

3. Копия баланса и форма № 2 заверенная налоговой инспекцией по состоянию на начало каждого квартала текущего года.

4. Последнее аудиторское заключение о достоверности отчета.

5. Подробная расшифровка разделов баланса: основные средства, дебиторы и кредиторы с указанием контрагентов, сумм и дат возникновение задолженности по ссудам на день подачи заявки.

6. Документ о назначении на должность лица, имеющего право действовать от имени организации при подписании договора или соответствующая доверенность (нотариально заверенная копия), (необходимо проверить наличие каких-либо оговорок в уставе о правах и полномочиях подписания кредитных договоров).

7. Копия лицензии, если она необходима, на осуществление операций, под которую исправляется кредит.

8. Технико-экономическое обоснование возвратности кредита: описание направления использования кредитных средств и источников погашения кредита и процентов, с расчетом сроков поставки и реализации товара, расходов на приобретение и реализацию товара, накладных расходов, расходов по страхованию товара и его охрана, налогов на прибыль и указанием планируемой выгрузки от реализации, дохода и условно-чистой прибыли.

9. Копия контракта или договора, сверенная с банком с оригиналом, под исполнение которого берется кредит.

10. Копия договора на продажу (договоров о совместной деятельности) и на реализацию заемщиком продукции, работ, услуг в объеме и сроки.

11. Документы, подтверждающие право личной собственности руководителя фирмы на основные средства, квартиру, машину, землю.

12. Документы, подтверждающие право пользования (владения) фирмой, офисом, производственными помещениями, складские помещения, землёй и другими основными средствами.

13. Финансовые документы, подтверждающие платёжеспособность гаранта, поручителя или страхователя.

14. Извещение налоговой инспекции и Пенсионного фонда о намерении налогоплательщика открыть ссудный счёт.

15. Учредительные документы (устав, свидетельство о регистрации, лицензия, карточка с образцами подписей - заверенным нотариально).

Кредитный работник вправе потребовать от заемщика и другие документы, в зависимости от индивидуальных особенностей кредитуемой программы.