На сумму средств, перечисляемых на депозитный счет, заключается договор, в котором оговариваются условия использования депозита. Проценты по депозиту не начисляются.
Так как компенсационный остаток не только снижает риск невозврата кредита, но и увеличивает реальный доход по ссуде, процент по выдаваемой ссуде можно уменьшить. Недостатком формирования компенсационного остатка является необходимость иметь против него обязательный резерв.
Поручительство – договор, в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать за долги заемщика при невыполнении им взятых на себя обязательств (т.е. обязательство 3-его лица перед кредитором).
Поручителем может быть любое юридическое или физическое лицо с известной платежеспособностью, кроме кредитных организаций. В отдельных случаях поручительство должно быть акцентировано другим банком – гарантом самого поручителя.
Гарантия – это обязательство гаранта выплатить за заемщика определенную сумму при наступлении гарантийного случая. Гарантийное обязательство выдается банку-кредитору в виде гарантийного письма. При невозврате ссуды банк вправе списать задолженность со счета гаранта в бесспорном порядке.
|
|
В качестве гаранта, как правило, выступают банки и страховые компании. Гарантия банка также может быть оформлена гарантийной надписью на векселе (аваль).
В отличие от поручительства объем ответственности гаранта может не совпадать с суммой ссуды по кредитному договору, а определятся условием выданной гарантии.
Неустойка – определенная законом или договором денежная сумма, которую заемщик должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязательств.
Размер неустойки фиксируется кредитным договором, он может быть увеличен или уменьшен в зависимости от кредитоспособности заемщика.
Только неустойка не может надежно обеспечить возврат кредита, поэтому она, как правило, дополняется другими формами обеспечения.
Переуступка требований. Если у заемщика возникает требование к третьему лицу, то он переступает их впользу банка в качестве обеспечения по полученному кредиту, т.е. к банку переходят права получения денежных средств по уступленному требованию. Переуступка (цессия) имеет перед залоговым обеспечением преимущество в том, что не возникает проблем, связанных с хранением залога.
Страхование кредитов. В международной практике страхование кредитов возникло в XIX веке и было порождено экономическими кризисами и нестабильностью. В нашей стране страхованиекредитов проводится с 1990 г. и осуществляется на добровольной основе в 2-х формах:
1. страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;
2. страхование залогового обеспечения.
В 1 случае страхователем выступает заемщик, а объектом страхования является его ответственность перед банком. Во 2-м случае страхователь – банк, а объект страхования – ответственность заемщика перед банком.