Системы страхования ответственности. Франшиза

Калькуляция страхового тарифа по рискам и видам страхования;

Структуры и виды страхового тарифа;

Страховой тариф

Вопрос 1. Тб = Тн + Н(прибыль П, предупредительные мероприятия ПМ, расходы поведения дела РВД)

Тб- брутто ставка или страховой тариф

Тн – нетто ставка

То- основная часть

Тр – рисковая часть

Н- нагрузка

П – прибыль

ПМ – предупредительные мероприятия

РВД - расходы на ведение дела: - организационные; - управленческие; - ликвидационные; - инкассационные; - аквизиционные

Виды страховых тарифов: 1. Средние – используются в том случае если страховщика не интересует особенности страхуемого объекта (ОМС обязательно медицинское страхование);

2. дифференцированные – есть базовая тарифная ставка и коэффициенты которые увеличивают или уменьшают стоимость услуг (пример: ОСАГО)

3. Индивидуальные – рассчитываются к конкретному объекту и риску применяемого для объекта страхования

Вопрос 2. Калькуляция страховых тарифов.

Рострахнадзора разработана методика рассчёта страховых тарифов по рискам и видам страхования согласно которой:

Тн = То+Тр (1)

То= (2)

Sb - среднее страховое возмещение приходящееся на 1 договор данного вида;

S – средняя страховая сумма на 1 договор данного вида;

Q – вероятность наступления страхового события;

Q = (3)

m – число страховых случаев по данному виду за определённый период;

n – количество договоров данного вида за определённый период4

Kр – коэффициент гарантии (1,645)

n^’ - предполагаемое число договоров данного вида;

Вопрос 3. Страховая система ответственности.

Это предел ответственности страховщика при наступлении страхового события указанного в договоре страхования виды систем ответственности страхования по системе действительной стоимости – в определении страховой суммы для данного объекта учитывается износ и страховое возмещение равно ущербу. (Св = У)

Самая распространённая система в страховании

Страхование по системе пропорциональной ответственности используется при страховании объекта на не полную страховую сумму.

СВ =

СС – страховая сумма;

У – ущерб;

СО – страховая оценка.

Страхование по системе 1 риска в пределах страховой суммы 1 риск страховое возмещение выплачивается в полном объёме то что превышает данный риск возмещено не подлежит.

Страхование по системе восстановительной стоимости, при наступлении страхового случая выплачивается страховое возмещение равное стоимости имущества страхового вида.

СВ= СС

Страхование по системе дробной части – в договоре указывается страховая и показная стоимость и в договоре все расчёты идут по показной стоимости.

СВ =

Страхование по системе предельной ответственности – в пределах указанной страховой суммы происходит выплата страхового возмещения и пределы ответственности страховщики определяют самостоятельно в момент заключения договора.

Франшиза (Фу)

Виды Франшиз:

1. Безусловная (вычитаемая) – данный размер франшизы должен быть удержен из суммы ущерба; тогда СВ = У-Ф

В договоре будет сделана запись свободно от 1х свободно где х от 1 до 5%

2. Условная (сравниваемая) – если ущерб больше франшизы то страховое возмещение равно ущербу, а если франшиза больше ущерба то страховое возмещение не выплачивается и в договоре делается запись: «свободна от х %»

Фу= СС * N %

N % - норматив принятой Ф

Размер франшизы зависит:

А) от размера страховой суммы;

Б) о риска принимаемого на страхование. Если страхователь выбирает франшизу то имеет право на получение скидки при уплате страхового платежа.