Общие моменты в организации имущественного страхования

Сущность и принципы имущественного страхования.

Вопрос 1.Сущность и принципы имущественного страхования

Согласно законодательству имущественное страхование пред­ставляет собой систему отношений между страхователем и страховщи­ком по обеспечению страховой защиты имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием или распоряжением имуществом, а также его иными имущественными интересами. Суть имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возник­шего вследствие гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

Имущественное страхование базируется на основных принципах страхования.

1. Принцип обязательного наличия страхового интереса заключается в том, что договор страхования может быть заключён в пользу страхователя или выгодо­приобретателя, если у них имеется основанный на законе или договоре интерес в сохранении этого имущества. У граждан или юридических лиц может быть страховой интерес в отношении имущества:

а) находящегося в их собственности, владении – на основании Кон­ституции, Закона «О собственности в РФ», Гражданского кодекса РФ;

б) принадлежащего государственным служащим – на основании со­ответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;

в) находящегося в распоряжении (использовании) чужого имуще­ства – на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущест­венного найма, договора о совместной деятельности или эксплуатируе­мого по доверенности;

г) переданного (полученного) в залог - на основании договора и Гражданского кодекса.

2. Принцип высшей добросовестности связан с обязанностью стра­ховщика и, особенно, страхователя быть предельно честными друг с другом в отношении фактов, имеющих материальное значение. Стра­ховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил неполные или недостоверные сведения, отра­жающиеся на оценке риска.

3. Принцип возмещения проявляется в том, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование (разновидностью которого является имущественное страхование) обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и никак не способствует улучшению его финансового состояния.

4. Принцип непосредственной причины заключается в том, что страховщик выплачивает страховое возмещение только в случае реали­зации указанных в договоре рисков (если, например, был заключён до­говор страхования домашнего имущества от огня, а оно погибло при попытке его похищения, то данный случай не является страховым).

5. Принцип суброгации (регресса требования) реализуется при пе­реходе к страховщику права требования к причинителю вреда после того, как страховщик выплатил страхователю возмещение в связи с произошедшим страховым случаем.

Схематически это можно изобра­зить так.

Страхователь 1 Причинитель

вреда

2

4 5

Страховщик

1 – причинение вреда (страховой случай);

2 – заявление страхователя страховщику о произошедшем страхо­вом случае;

3 – компенсация ущерба страховщиком страхователю;

4 – предъявление страховщиком претензий в размере выплаченного страхователю возмещения к причинителю вреда;

5 – компенсация ущерба причинителем вреда страховщику в размере выплаченной компенсации.

6. Принцип контрибуции связан с наличием расчёт­ных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении двойного страхования. Сущность двойного страхования состоит в страховании одних и тех же имущественных интересов от од­них и тех же рисков у двух и более страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую действительную стоимость имущества. Если целью двойного страхования было получение незаконного дохода, то такие договоры могут быть признаны через суд недействительными. Иногда двойное страхование происходит в силу ошибки. Например, когда по­лис, покрывающий товары в одном месте пересекается с полисом, по­крывающим товары данного страхователя во всех местах. В этом слу­чае, если факт двойного страхования был выявлен до страхового случая, страхователь может расторгнуть более поздний договор. Если факт двойного страхования стал известен уже после страхового случая, то страховщики должны выплатить страховое возмещение таким образом, чтобы его общая сумма не превысила суммы ущерба. Для этого они де­лят между собой ущерб, при этом страхователю возвращается соответствующая часть переплаты по взносам.