Страхование автотранспортных средств

Титульное страхование.

Специфическим и сравнительно новым видом страхования имущества является страхование прав собственности на недвижимость.

К недвижимости относятся квартиры, дома, здания, сооружения, предприятия, участки земли. Утратить право собственности на недвижимость можно не только в результате стихийного бедствия или аварий, но и вследствие выявленных ошибок или неточностей в документах, подтверждающих право собственности.

В отличие от обычного страхования имущества страхование титула является ретроспективным, т.е. относящимся к прошлому. События, предусмотренные договором страхования, фактически могли произойти до заключения договора, пока еще не проявились, но могут проявиться в течение срока действия договора.

Объектом титульного страхования являются имущественные интересы собственника недвижимости, связанные с возникновением убытков в результате ее утраты в связи с прекращением или ограничением прав собственности. К страховым событиям здесь относятся прекращение или ограничение прав собственности в результате выявления неучтенных собственников. Эти риски возникают при сделках:

1) купли-продажи недвижимости;

2) отложенной продажи в рамках договора залога или аренды с правом или обязательством выкупа;

3) договора мены объектов недвижимости;

4) дарения или безвозмездной передачи;

5) наследования;

6) раздела семейного имущества при разводе;

7) внесения имущества в уставный капитал юридического лица и т.п.

Риски могут возникнуть и в результате принудительного изъятия собственности или ограничения прав пользования ею органами власти при нарушении правил пользования недвижимостью (неплатежах по услугам ЖКХ) или для государственных нужд.

В развитых странах ни одна сделка купли-продажи жилья не может быть заключена без одновременного заключения договора титульного страхования. В России рост рынка недвижимости способствует развитию данного вида страхования.

Предметы страхования – автотранспортные средства, подлежащие регистрации в ГИБДД, прошедшие очередной технический осмотр и не имеющие значительных механических или коррозийных повреждений. К ним относятся: легковые, грузовые, грузопассажирские, специальные автомобили, автобусы, микроавтобусы, прицепы, тракторы, мотоблоки, мотоциклы, мотороллер, мопеды, снегоходы. Как правило, страховые компании не принимают на страхование: отечественные автомобили старше 8 лет и иностранные старше 10 лет.

Страхователем может быть юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, которое владеет транспортным средством на праве собственности или по доверенности (простой или генеральной). Обязательным условием заключения договора является осмотр автомобиля страховщиком. Страховая стоимость по новым автомобилям определяется по цене приобретения или каталогам. Неновые автомобили оцениваются по рыночным ценам с учетом износа.

Такого рода страхование получило название КАСКО. Договор заключается в отношении наиболее вероятных рисков (страховых случаев):

1) хищение (угон);

2) ущерб.

К страховым событиям по частичному КАСКО относятся повреждение или уничтожение автомобиля или дополнительного оборудования в результате:

1) ДТП (столкновения, опрокидывания, падения);

2) взрыва;

3) пожара;

4) выхода из строя водопроводной или отопительной систем в гараже;

5) падения на застрахованный автомобиль каких-либо предметов;

6) повреждения, уничтожения автомобиля или дополнительного оборудования в результате действий третьих лиц;

7) стихийных явлений (если данные об этих явлениях подтверждены соответствующими документами метеорологических служб).

К страховым событиям по полному КАСКО помиморисков, входящих в частичное КАСКО, относится также хищение (угон).

Часто условиями для заключения договора полного КАСКО являются наличие гаража или содержание автомобиля на платной автостоянке, а также установка противоугонной системы определенной марки.

Не относятся к страховым случаям:

1. Утрата застрахованного автомобиля или его повреждение в результате умысла страхователя или выгодоприобретателя.

2. Повреждения, связанные с переделкой и усовершенствованием автотранспортного средства.

3. Хищение автотранспортного средства, запчастей или дополнительного оборудования с охраняемой стоянки или охраняемого гаража.

5. Повреждения, полученные при обучении вождению, при участии автотранспортного средства в соревнованиях и т.д.

Страховая сумма по риску «хищение (угон)» устанавливается в пределах действительной стоимости автотранспортного средства, а по риску «ущерб» – в пределах рыночной стоимости.

Тарифные ставки устанавливаются на основе базовых тарифов, учитывающих особенности автомобиля, период страхования, страховые риски, а также величину возможного ущерба.

При расчете тарифа учитываются:

1) марка автомобиля,

2) год выпуска (иногда – пробег);

3) наличие противоугонных систем (иногда – место стоянки в ночное время);

4) количество водителей, эксплуатирующих автомобиль;

5) их возраст и водительский стаж.

Как правило, страховые компании заключают договоры только по полному КАСКО.

Величина ущерба и причины его возникновения определяется экспертами страховщика или независимым экспертом на основании осмотра автомобиля, а также документов, полученных от полиции или ГИБДД.

В случае повреждения автомобиля ущерб определяется по стоимости выполненных ремонтных работ и приобретенных запчастей, Если автомобиль не подлежит восстановлению – ущерб определяется за вычетом стоимости запчастей и дополнительного оборудования, пригодных к дальнейшему использованию. В случае хищения (угона) выплата будет равна страховой сумме, но страхователь получит возмещение только после передачи страховщику документов на автомобиль.