Страхование от несчастных случаев и болезней

Особенности и классификация личного страхования

Личное страхование как фактор социальной стабильности общества

Медицинское страхование

Страхование жизни

Страхование от несчастных случаев и болезней

Особенности и классификация личного страхования

ТЕМА 9 Личное страхование

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную плату выплатить единовременными или периодическими платежами обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого лица, названного в договоре (застрахованного) при достижении им определённого возраста или при наступлении иного события, предусмотренного договором.

Особенности личного страхования:

1) в договоре появляется застрахованное лицо, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем. Застрахованным лицом может быть только физическое лицо;

2) предметом страховой защиты является жизнь и здоровье, которые не имеют денежной оценки;

3) появляются специфические интересы, которые должно иметь застрахованное лицо;

4) возможность заключения накопительного договора страхования, цель которого – не только компенсировать вред, который нанесён здоровью, но и обеспечить определённый доход на вложенный капитал;

5) на гражданина не может быть наложена ответственность страховать собственную жизнь, но такие обязанности могут быть наложены законом на третьи лица.

Договор личного страхования может быть заключён с письменного согласия застрахованного, причём в личном страховании чаще всего аклюючаются договора смешанного страхования, которые объединяют интересы накопительного и рискового страхования, то есть договора страхования заключаются с основным и запасным страховым случаем. С основным страховым случаем связывается получение страхового возмещения, предусмотренного договором. Если основной случай не происходит, то возмещение происходит по запасному, который обязательно наступит.

Личное страхование – страхование, которое обеспечивает риски, угрожающие жизни человека, его трудоспособности и здоровью, а объектом личного страхования являются жизнь, здоровье, пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица.

При наступлении в жизни граждан неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, смерть и другое) заботу о гражданах берёт на себя государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая пособия или пенсии. Но государство не может полностью удовлетворить социальные потребности за счёт общественных средств ввиду ограничения финансовых возможностей. Дополнительная страховая защита населения может быть организована как в индивидуальном порядке, так и в коллективной форме посредством заключения договоров личного страхования.

Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование здоровья. Страхование жизни, в свою очередь, можно разделить на страхование на случай смерти и страхование на дожитие, а страхование здоровья можно подразделить на медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней.

Классификация в личном страховании подразделяется на различные критерии.

1. По объёму рисков:

1) страхование на случай дожития до определённого возраста или смерти;

2) страхование на случай получения инвалидности или недееспособности;

3) страхование медицинских расходов.

2. По виду личного страхования:

1) страхование жизни;

2) страхование от несчастных случаев;

3) медицинское страхование.

3. По количеству лиц, указанных в договоре:

1) индивидуальное страхование (страхователем выступает 1 лицо);

2) коллективное страхование (страхователями и застрахованными лицами может выступать группа лиц).

4. По длительности страхового обеспечения:

1) краткосрочное страхование (до 1 года);

2) среднесрочное страхование (от 1 до 5 лет);

3) Долгосрочное страхование (от 5 до 15 лет и выше).

5. По форме выплаты страхового возмещения:

1) страхование с единовременной выплатой страховой суммы;

2) страхование с выплатой страховой суммы в виде ренты.

6. По форме уплаты страховых премий:

1) страхование с уплатой единовременной премии;

2) страхование либо с ежемесячной, либо с ежегодной уплатой страховой премии.

Сущность данного вида страхования заключается в обеспечении страховой защитой при потере здоровья или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Несчастным случаем признаются случайные, внезапные, непреднамеренные события, произошедшие со страхователем (застрахованным) в период действия договора и сопровождающиеся временной или постоянной утратой застрахованным лицом общей трудоспособности или смертью застрахованного от несчастного случая лица.

В правилах страхования уточняются несчастные случаи и болезни, на предмет которых проводится страхование, а также перечень событий, которые не относятся к категории несчастных случаев.

Все виды страхования этой подотрасли относятся к рисковой категории страхования, так как признаки страховых событий от несчастного случая и болезни являются их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба.

Договор страхования заключается на любой срок.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от степени опасности профессии.

Компенсации по инвалидности устанавливаются в зависимости от группы:

1) первая группа – 80% от страховой суммы;

2) вторая группа – 60% от страховой суммы;

3) третья группа – 40% от страховой суммы.

Для детей от 1 года до 16 лет компенсации устанавливаются в размере 1,2% от страховой суммы; от 16 до 18 лет – 1,6%.

Страховым случаем по этому виду является подтверждённый в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного лица вследствие несчастного случая.

Несчастный случай на производстве – это событие, в результате которого застрахованный получил увечье или повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору.

Профессиональное заболевание – хроническое или острое заболевание, которое является результатом воздействия на застрахованное лицо вредного производственного фактора.

Размер единовременной страховой выплаты определяется в соответствии со степенью утраты профессиональной трудоспособности, исходя из шестидесятикратного минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом.