Проблемы организации страхования ответственности и особенности условий договоров гражданской ответственности

Необходимо отметить, что в настоящее время совсем немногие страховые компании отваживаются на проведение страхования профессиональной ответственности, ибо в этом деле гораздо больше требуется затрат на профессиональную подготовку страховщиков и юристов и гораздо меньше можно ожидать дохода от проведения страховых операций. Необходима наработка опыта в этой сфере страховой деятельности, так как без этого невозможно его развитие и совершенствование.

Действующим законодательством, в частности ст. 18 Основ законодательства РФ “О нотариате”, предусмотрено обязательное страхование нотариусами своей профессиональной ответственности. В настоящее время эта норма исполняется достаточно формально: договоры заключаются с коммерческими страховыми компаниями, как правило на сумму ответственности, не превышающую установленных законом ста минимальных оплат труда. Эта сумма не может обеспечить полное возмещение убытков клиента, пострадавшего от ошибок нотариуса, и в то же время не способна достаточно полно защитить интересы нотариуса, так как этих денег явно не хватит для полного возмещения ущерба.

Факторами, сдерживающими данный вид страхования профессиональной ответственности, можно считать: отсутствие у страховщиков достаточной статистической информации о частоте предъявления требований об имущественной ответственности нотариусов, о взыскиваемых суммах, невозможность точно оценить квалификацию и профессиональную репутацию нотариуса. Со стороны нотариусов к мотивам, негативно влияющим на страхование, следует отнести их недостаточную информированность о надежности страховых компаний и как следствие этого общее недоверие к коммерческому страхованию. Также сдерживает страхование отнесение страховых взносов на доходы, а не на затраты нотариуса.

Похожие сложности, обусловленные рядом факторов, возникают и при создании системы страхования аудиторской деятельности в России. Прежде всего, это достаточная изменчивость и неопределенность нормативно-правовых актов и стандартов, как в отношении самих аудиторских фирм, так и в отношении норм бухгалтерского учета, отчетности и налогового права. Кроме того, достаточно неопределенной до сих пор является ситуация с ответственностью аудитора перед своими клиентами. Определенные сложности при страховании подобного рода рисков возникают вследствие незначительного объема статистического материала по искам и претензиям к аудиторским фирмам, а также отсутствия надежного рейтинга аудиторских фирм.

Страховая компания, которая занимается продажей услуг по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников может столкнуться с несовместимостью некоторых видов страхования в своем лицензионном пакете. Так, в случае, если компания имеет лицензию и проводит добровольное медицинское страхование (обязательное исключается в силу закона), она может попасть в достаточно сложное положение, предлагая услуги по страхованию профессиональной ответственности врачей. Как известно, страхователями при медицинском страховании выступают граждане или организации, получающие медицинские услуги по страховому полису, и задача страховщика – обеспечить качество и количество медицинских услуг, гарантируемых договором. Отсюда, защищая страхователей, страховщик принимает от них претензии по оказанным медицинским услугам и предъявляет их виновным (то есть медицинским работникам). Одновременно, застраховав врачей от ошибок и небрежностей в их профессиональной деятельности, страховщик обязан выступать на стороне врачей и защищать их от претензий третьих лиц, то есть пациентов или тех граждан и организаций, которые купили полисы добровольного медицинского страхования.

Страхование профессиональной ответственности строителей осуществляется в Российской Федерации в добровольно-принудительном порядке (страховой полис необходим для получения лицензии на проведение строительной деятельности). В определенной степени такая ситуация «работает» против страховщиков. Недостаточная разъяснительная работа, проводимая страховщиками и страховыми агентами при заключении договоров страхования профессиональной ответственности строителей, также приводит к искажению целей и задач этого вида страхования. Страхователи – строительные организации воспринимают страхование ответственности как некое бремя, а попросту – вымогательство денег со стороны страховщиков. Как следствие – заключение договоров страхования профессиональной ответственности на минимальную страховую сумму, установленную нормативными актами.

Необходимо также отметить еще одну проблему, затрагивающую все виды страхования профессиональной ответственности. Речь идет о том, что в этих видах страхования обязанности страховщика не ограничиваются выплатой страхового возмещения. Он должен разобраться в предъявленных страхователю претензиях, удовлетворить обоснованные и отклонить необоснованные. Но, кроме того, страховщик должен нести расходы (необходимые и целесообразные) по выяснению обстоятельств дела и проведения экспертиз, а также представлять интересы застрахованного в суде, и нести расходы по ведению судебных дел.

. Договор страхования должен содержать следующие обязательные условия:

а) вид договора страхования гражданской ответственности;

б) объект страхования;

в) страховой случай;

г) исключения из страхового покрытия;

д) размер страховой суммы;

е) лимит страховой ответственности и безусловная франшиза;

ж) порядок уплаты страхового взноса (страховой премии) и выплаты страхового возмещения;

з) срок действия договора страхования;

и) заключение, изменение и прекращение договора страхования;

к) урегулирование разногласий в связи с наступлением страхового случая;

л) порядок предоставления Страховщиком информации и состав такой информации.

. Договором страхования гражданской ответственности может быть предусмотрено условие о частичном освобождении Страховщика от выплаты страхового возмещения (условие о франшизе). Размер франшизы по Договору страхования гражданской ответственности не может превышать 3% от страховой суммы.

В договоре страхования устанавливается срок выплаты Страховщиком страховой выплаты не более двадцати рабочих дней от даты представления Страхователем или лицом, ответственность которого застрахована, документов, необходимых для подтверждения факта наступления страхового случая.