Особенности страхования ответственности

Гражданско-правовая ответственность - способ принудительного воздейст­вия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущест­венного характера, направленных на восстановление имущественного поло­жения потерпевшего. Она наступает в результате нарушения имуществен­ных и личных неимущественных прав граждан и организаций (незаконного владения, нарушения договора, неумышленного причинения вреда и т.д.), а также и государства, например, при причинении вреда окружающей среде. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры к виновному и ее основная цель - компенсация вреда или ущерба, причинен­ного потерпевшему.

Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, то есть гражданское пра­вонарушение, влекущее за собой обязанность возмещения причиненного ущерба и дого­ворную гражданскую ответственность. Деликт – нарушение, незаконное действие, про­ступок.

Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 Гражданского кодекса РФ, где указано, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возни­кающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, мо­жет быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на ко­торое такая ответственность может быть возложена. Эта ответственность наступает в слу­чае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. На­против, договорная ответственность наступает при причинении ущерба или вреда вслед­ствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регла­ментируется ст. 932 ГК РФ, где отмечено, что страхование риска ответственности за на­рушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом.

Риск расходов на возмещение вреда потерпевшим или, другими словами, риск гражданской ответственности, может быть застрахован.

Элементы страхования ответственности за выкуп попавших в плен граждан можно увидеть уже в Древнем Риме. Созданные там «сообщества от морских опасностей» брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников, то есть освобож­дали их от ответственности по внесению выкупа за себя или родственников.

Страхование ответственности тесно связано со страхованием имущества, посколь­ку большинство видов ответственности связано с использованием имущества, поэтому в гражданском кодексе эти две крупные отрасли страхования объединены в одну - имуще­ственное страхование. Однако профессиональная ответственность, например, врачей или нотариусов, которые вследствие случайной профессиональной ошибки могут причинить вред своим пациентам (клиентам), не связана с имуществом. Поэтому страхование такой ответственности удобнее рассматривать в отдельной теме.

Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя. Если будет установлено, что противоправное действие совершено с нарушением Уголовного кодекса, то причинитель вреда помимо гражданской ответственности будет нести еще и уголовную ответственность. При этом страхование гражданской ответственности не ос­вобождает причинителя вреда от уголовной ответственности.

Закон о страховании выделяет следующие виды страхования:

• гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

• гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

• гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

• гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

• гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

• гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостат­ков товаров, работ, услуг;

• гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

• гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее ис­полнение обязательств по договору.

Понимание особенностей страхования ответственности невозможно без подробно­го рассмотрения законодательства, регламентирующего правовую ответственность граж­дан и предпринимателей и нарушение которого может привести к причинению ущерба третьим лицам. Учитывая тяжесть последствий для потерпевших при нарушении ряда законов и необходимость обеспечить потерпевшим компенсацию ущерба за счет страхо­вания, независимо от наличия или отсутствия средств у причинителя вреда, некоторые виды страхования ответственности проводятся в обязательной форме.

Наибольшую важность среди различных видов страхования ответственности име­ет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны.

В России закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности вла­дельцев транспортных средств», вступивший в силу с 1 июля 2003 г., установил основные понятия, принципы, условия и порядок проведения обязательного страхования граждан­ской ответственности владельцев транспортных средств. Максимальный размер страхо­вой суммы равен 400 тыс. руб., в том числе:

• на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпев­ших - 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. для одного потерпевшего;

• на возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших -160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. за имущество одного потерпевшего.

В течение срока действия договора обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) количество выплат по страховым случаям неограниченно, но каждая выплата не должна превышать установленной законом максимальной величины. Такая страховая сумма называется неагрегатной.

В каждом случае размер страховой выплаты зависит от реального ущерба имуще­ству потерпевшего и ущерба его здоровью с учетом понесенных пострадавшим расходов на его восстановление. При гибели потерпевшего возмещается вред в связи с потерей кормильца и расходы на погребение.

Страховой взнос определяется путем умножения базовой ставки на повышающие и понижающие коэффициенты. Базовая ставка, например, по малолитражным легковым автомобилям установлена равной 2375 руб. для транспорта юридических лиц и 1980 руб. - для физических лиц.

Разновидностью страхования гражданской ответственности владельцев транс­портных средств является страхование ответственности перевозчиков перед перевозимы­ми пассажирами и грузоотправителями.

Другим обязательным, точнее – вмененным (обязательным для страхователя, но не обязательным для страховщика) видом страхования является страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Этот вид страхования введен законом «О промышленной безопасности опасных произ­водственных объектов». Все организации и предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты, должны страховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Государственный контроль за со­блюдением этого закона проводит Федеральная служба по технологическому надзору. Особую группу опасных объектов представляют объекты, где используется ядерная энер­гия (ядерные реакторы, диагностическое оборудование с применением радиоактивных изотопов и т.п.).

Специфическим видом страхования является страхование ответственности за ка­чество продукции. Особую важность оно приобретает в связи с принятием закона «О ка­честве и безопасности пищевых продуктов», предусматривающего необходимость фи­нансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов санитарно-эпидемиологического надзо­ра на ликвидацию последствий такого ущерба.

Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков продукции, товара, предусматривает возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков товара (работы, услуги). Право тре­бовать возмещения вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет.

Гражданская ответственность перед третьими лицами включает персональную гражданскую ответственность, например, владельца дома за риски причинения вреда прохожим, профессиональную ответственность врачей, нотариусов, оценщиков, анти­кризисных управляющих и лиц некоторых других профессий. Профессиональная ответ­ственность представителей некоторых профессий, где причиненный вред может быть значительным (нотариусы, оценщики, арбитражные управляющие, таможенные броке­ры) должна быть застрахована в обязательном порядке.

В отдельную группу закон о страховании выделяет страхование ответственности работодателей перед наемными работниками. Во многих развитых странах страхование ответственности работодателей является обязательным и связано с огромными размера­ми претензий работников к своим работодателям, например, известные «асбестовые» ис­ки, подаваемые в США и Великобритании по поводу заболеваний, вызванных работой с асбестом.

Страхование ответственности по договору предполагает страхование рисков несо­блюдения одной из сторон, подписавших договор, своих обязательств. Примером такого страхования может служить страхование ответственности при проведении аудита. Неко­торые виды финансовой деятельности, например, страхование, подлежат обязательной финансовой проверке, которая называется аудитом. Организация, проводящая такую проверку, обязана страховать риск ответственности за нарушение договора на оказание аудиторских услуг.

Налогообложение страховых выплат при страховании ответственности произво­дится только при возмещении вреда имуществу с разницы между размером возмещения и рыночной ценой поврежденного имущества.