Тема 1. Экономическая сущность, функции и термины страхования

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование, как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств, само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере.

Страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование противоправных интересов не допускается. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страхование объективно возникло и развивалось для удовлетворения потребностей людей в страховой защите от случайных опасностей. Рискованный характер общественного производства и социально-экономических отношений обуславливается противоречием между человеком и природой и порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации разрушительных последствий стихийных и иных бедствий.

Возмещение ущерба, который вызван проявлением разрушительных противоречий между обществом и природой, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению, и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения для поддержания непрерывного и бесперебойного производственного процесса, по поддержанию стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты.

Особенности экономической категории страховой защиты определяются следующими признаками:

· Случайный характер наступления стихийного бедствия;

· Выражения ущерба в натуральной или денежной форме;

· Объективная потребность возмещения ущерба;

· Реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

Таким образом, сущность страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.

Экономическая категория страхования - это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках). А также для оказания помощи гражданам при наступлении различных событий в их жизни.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

· наличие перераспределительных отношений;

· наличие страхового риска;

· формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

· сочетание индивидуальных и групповых интересов;

· солидарная ответственность страхователей за ущерб;

· замкнутая раскладка ущерба;

· перераспределение ущерба в пространстве и времени;

· возвратность страховых платежей;

· самоокупаемость страховой деятельности.

Осознанная обществом необходимость страховой защиты сформировала страховые интересы и страховые отношения.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхование расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц - резидентов РФ может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Материальной основой страховой защиты является страховой фонд. Страховой фонд – это совокупность зарезервированных натуральных запасов материальных благ. В последствии фонд стал иметь денежную форму.

Страховой фонд – это резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов.

Источниками формирования страхового фонда являются платежи населения, предприятий, организаций, взимаемые на обязательной или добровольной основе.

Общественная практика выработала ряд организационных форм страхового фонда. Применительно к условиям функционирования российской экономики можно выделить следующие формы: