Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Опираясь на данные статистики предшествующих страховых случаев, андеррайтер (страховщик) может с достаточной степенью достоверности предсказать страховой риск. Для оценки страхового риска, как вероятностной категории, широко используется теория вероятностей и закон больших чисел. На основании математических расчетов строятся страховые тарифы. Совокупность технических приемов, математических исчислений и построение страховых тарифов называется актуарными расчетами. Специалист, осуществляющий актуарные расчеты, называется актуарием.

Актуарные расчеты – это расчеты страховых тарифов. В процессе актуарных расчетов определяются расходы на страхование объектов, себестоимость и стоимость страховой услуги. С помощью актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, т.е. определяются размеры тарифных ставок.

Форма для исчисления расходов на проведение страхования называется страховой (актуарной) калькуляцией.

Величина страховых платежей предполагает измерение принимаемого страховщиком риска. В актуарной калькуляции исчисляются также суммы и доли расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.

Актуарные расчеты имеют следующие особенности:

· события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер;

· исчисление себестоимости страховой услуги производится в отношении всей страховой совокупности;

· необходимо выделение специальных резервов, находящихся в распоряжении страховщика, определение оптимальных размеров этих резервов;

· необходимость в соблюдении принципа эквивалентности т.е. установление адекватного равновесия между платежами страхователя, выраженными через страховую сумму, и страховым обеспечением, предоставляемым страховым обществом и др.

Основными целями актуарных расчетов являются:

· исчисление вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

· математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщиком, прогнозирование тенденций изменения расходов;

· математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов.

Страхователи и застрахованные выступают носителями страхового интереса.

Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь и страховщик. Например, при имущественном страховании страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества, т.е. страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховой интерес как объект страхования предопределяет два общепризнанных принципа страхового права: не может быть страхования при отсутствии страхового интереса, а сам страховой интерес всегда определяет максимально возможный объем страхового возмещения.

Поэтому имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего страховой интерес в сохранении этого имущества. Таким лицом может быть как собственник, так и обладатель иного вещного, а также и обязательственного права на конкретное имущество (в частности, залогодержатель, арендатор, доверительный управляющий, хранитель и т. д.). Вероятно, следовательно, наличие одновременно нескольких страховых интересов у разных лиц в отношении одного и того же имущества (например, у собственника и арендатора, каждый из которых может застраховать соответствующий объект в пределах своего интереса).

Страховая ответственность – это обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Страховая ответственность устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования.

Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность.