Экономическая сущность страхования. Человечество живет и трудится в определенных условиях природной и социальной среды. В процессе своей жизнедеятельности человек приобретает знания о природе

Человечество живет и трудится в определенных условиях природной и социальной среды. В процессе своей жизнедеятельности человек приобретает знания о природе некоторых рисков, которые меняются количественно и по степени нанесения ущерба. Важными задачами общества является своевременное их распознавание и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска с помощью страхования.

Страхование представляет собой способ компенсации ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате стихийных бедствий, пожаров, аварий, землетрясений, ограблений и т.д. Эти события нарушают нормальное течение жизни человека и отличаются своей внезапностью и неопределенностью. Любой собственник заинтересован в обеспечении сохранности своего имущества, жизни, здоровья и хотел бы иметь возможность компенсировать нанесенный ущерб при наступлении страхового случая. Эта заинтересованность является субъективной основой возникновения страхования.Защитить себя и свое имущество человек может, создав запасы и резервы в той или иной форме. Однако, для того, чтобы обеспечить тот же уровень жизни после наступления негативных событий резервы должны быть по объему равнозначными тому, что находилось в пользовании. В связи с чем возникла необходимость идеи объединения заинтересованных лиц для солидарной раскладки ущерба, т.е. компенсации потерь пострадавшим общими усилиями. Число пострадавших от стихийных бедствий, исходя из опыта, показывает, что их всегда меньше, чем остаются лица, участвующие в раскладке ущерба.Поэтому, чем больше участников объединения, тем меньше доля средств приходится на каждого, которые должны выделить на компенсацию потерь пострадавшим. Однако, солидарная раскладка ущерба всегда носит замкнутый характер, так ка возмещение потерь может получить только участник объединения. В этом состоит смысл страхования. При нем все участники объединения являются одновременно и страховщиками и страхователями. В свою очередь они не создавали страховой фонд, а, в случае негативных последствий, оказывали совместную помощь пострадавшим.В ходе дальнейшего развития страхования и превращения его в предпринимательскую деятельность эти первичные признаки были дополнены другими специфическими особенностями.На сегодняшний день страхование осуществляется только в отношении вероятных событий (т.е. тех, про которые заранее нельзя точно знать, произойдут они или нет). События, о которых заранее известно, что они произойдут или не произойдут, не являются страховыми.

К событиям, в отношении которых в настоящее время заключаются договора страхования, относятся:

1 – Повреждение или уничтожение имущества страхователя,

2 – Нанесение вреда жизни и здоровью страхователя,

3 – Нанесение страхователем ущерба жизни и имуществу третьему лицу,

4 – Дожитие до пенсионного возраста,

5 – Дожитие страхователем до оговоренного договором страхования события или возраста.

Страхование первых трех групп рисков относится к рисковым видам страхования, а последних двух - к накопительным. В краткосрочных или рисковых видах страхования страхователь, уплатив взносы может не получить страховой услуги в виде страховой выплаты, если во время страхования не произошло событие, предусмотренное договором. Т.е. страхователю не возмещаются страховые взносы.Материализация страховых гарантий производится только пострадавшим страхователям. В более продолжительных видах страхования взаимоотношения страховщика и страхователя являются эквивалентными, т.е. страхователь обязательно получит страховую выплату, в той или иной форме, а страховщик обязан обеспечить накопление соответствующей суммы по каждому заключенному договору. Это происходит за счет инвестирования средств в определенные направления, т.е. страхование можно определить ка совокупность перераспределенных отношений замкнутого круга его участников, путем формирования целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни.