Место страхования в системе гражданского права

Классификация страхования.

Многообразие объектов страхования, субъектов страховой деятельности, форм организации страхования приводит к необходимости их систематизации. Решить этот вопрос можно с помощью классификации, которая представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, звенья и виды.

По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное и кооперативное.

Государственное страхование - организационная форма, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В интересы государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования.

Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставной фонд которого формируется из акций и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам.

Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договор между группой юридических и физических лиц о возмещении будущих возможных убытков в определенных долях, согласно принятым условиям. Реализация выполнения условий осуществляется через накопленные финансовые ресурсы и полученную прибыль. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам своим имуществом. Коммерческий страхователь является членом-пайщиком общества, и их количество определяется уставом. В настоящее время отсутствует страховая правовая база для деятельности этих обществ.

Кооперативное страхование - негосударственная организационная форма, которая заключается в проведении страховых операций кооперативами.

1918 год – организован Всероссийский Кооперативный Страховой Фонд.

С 1921 года организации стали производить страхование собственного имущества, самостоятельно устанавливать формы, виды страхования, размеры тарифных ставок. ВКСФ координировал работу в части страхования объектов с/х, промысловой и жилищно-строительной деятельности.

В 1931 году фонд был ликвидирован и всеми операциями стал заниматься Госстрах.Критерием классификации являются объекты страхования, т.к. различия в объектах позволяют выделить отрасли страхования.В ФЗ «Об организации страхового дела в России» отмечено, что объектом страхования может быть любой, не противоречащий законодательству имущественный интерес, который возникает у его владельцев в связи с опасением за его сохранность и желанием компенсировать понесенные ущербы, угрожающие определенному уровню благосостояния или жизни, здоровью или трудоспособности.

Выделяют 2 отрасли страхования (по ГКРФ):

· Имущественное

· Личное

Личное страхование - является страхованием имущественных интересов физ. лиц, связанных с уровнем их жизни и нематериальными ценностями (жизнь, здоровье, трудоспособность и т.д.).

Имущественное страхование – страхование имущества физических и юридических лиц, связанного с материальными ценностями, т.е. различное имущество и доходы от использования имущества.

В законе о страховании выделяют отрасль страхования ответственности, которое представляет собой страхование имущественных интересов, связанных с возмещением физическими и юридическими лицами причиненного ущерба материальным и нематериальным ценностям третьих лиц.Более глубокое различие в объектах страхования позволяет выделить внутри отрасли подотрасли.Имущественное страхование классифицируется: по формам собственности на имущество страхователей и по роду опасности.

По первому критерию выделяют: страхование государственного имущества; страхование имущества организации, принадлежащего акционерным обществам, кооперативам, частным предприятиям и т.д.По роду опасности страхование имущества подразделяют на: страхование от пожара, страхование от угона, страхование от кражи и т.д. Особую подотрасль имущественного страхования составляет страхование предпринимательских рисков. В соответствии с ГК РФ страховщики полностью или частично покрывают убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения заключения договоров при невыполнении их контрагентами.

Следующими уровнями в классификации страхования являются виды страхования.Виды имущественного страхования многочисленны и представляют собой страхование определенного имущества конкретной финансовой собственности или конкретной опасности.В личном страховании можно выделить 2 подотрасли, исходя из продолжительности страхования, влияния на уровень жизни и страхователей. По продолжительности и объектам страхования выделяют: страхование жизни, смешанное страхование и т.д.По уровню жизни выделяют: социальное страхование, коммерческое страхование и т.д.Личное страхование представляет страхование жизни и осуществляется на случай дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или смерти. Это долгосрочное страхование, в течение которого осуществляется накопление денежных средств. К таким видам относят: страхование детей, страхованию к бракосочетанию и т.д.Личное страхование представляет собой страхование от несчастных случаев, медицинское страхование и т.д.Такое страхование связано с покрытием расходов, возникающих в связи с негативными событиями в жизни людей.Имущественное смешанное страхование одновременно представляет собой страхование от несчастных случаев и на дожитие до определенного возраста.По влиянию на уровень жизни граждан модно выделить социальное и коммерческое страхование.В социальном страховании страхователями являются работодатели и государство. Видами такого страхования являются: Обязательное Медицинское Страхование, Государственное Пенсионное Страхование и Страхование от безработицы.

Коммерческое страхование и его виды зависит от желаний страхователей. В страховании ответственности к подотрасли относят: страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности. Страхование гражданской ответственности обеспечивает защиту имущественных интересов юридических и физических лиц, исходя из их обязанности возмещения ущерба третьим лицам. Видами этой подотрасли являются: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности владельцами источников повышенной опасности и др.Страхование профессиональной ответственности – страхование врачей, юристов, риелторов, нотариусов и т.д.Кроме классификации по отраслям и видам страхование можно систематизировать по формам в зависимости от способа вовлечения страхователя в процесс страхования. Такое страхование делится на: обязательное и добровольное.Инициатором обязательного страхования является государство, которое в соответствие с законом оговаривает обязанности физических и юридических лиц страховать определенные имущественные интересы.В настоящее время по социальному страхованию производится страхование через Государственный Пенсионный Фонд и Фонд Обязательного Медицинского Страхования.Кроме того осуществляется страхование жизни и здоровья: пассажиров воздушного транспорта, военнослужащих и военнообязанных, работников органов милиции, спасателей и т.д.

Тема: Правовое регулирование страховой деятельности.

1). Место страхования в системе гражданского права.

2). Нормативно-правовые акты регулирования страховой деятельности в России.

3). Страховое право об основных категориях страховой деятельности.

4). Государственное регулирование страхового дела.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности сторон, участвующих в страховании. Этими сторонами, прежде всего, являются страховщики и страхователи. Однако, в страховании участвуют и другие юридические и физические лица – это получатели страхового возмещения, страховых сумм; банки; финансовые, налоговые и правоохранительные органы; аудиторские фирмы; организации государственного надзора и другие учреждения и структуры.

Правовые отношения, связанные с проведением страхования делятся на 2 группы:

1. Правоотношения, регулирующие сам процесс страхования, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда.

Первый из сторон – это страховщик, участвующий в страховании, он берет на себя риск другой стороны – страхователя, и обязывается выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, если он повлек за собой оговоренное неблагоприятное последствие. Другая сторона – это страхователь, который обязывается уплатить страховые взносы, поэтому эти отношения являются возмездными, т.к. за страховую услугу страхования страхователь платит страховые взносы. Кроме того, правоотношения при страховании затрагивают и других юридических и физических лиц, это выгодоприобретателей, наследников, медицинские и правоохранительные учреждения и другие организации.Обязанности страховщика достаточно многообразны – это осмотр и оценка принятого на страхование имущества, начисление страховых платежей, оформление договоров страхования, составление страхового акта, определение суммы страхового возмещения, взыскание страхового возмещения с виновных лиц и т.д.

В свою очередь и страхователь осуществляет правоотношения со страховщиком – это по уплате страховых взносов, при определении ущерба при гибели имущества, при получении страхового возмещения и т.д.Страховые правоотношения могут быть внедоговорными (при обязательном страховании) и договорными (при добровольном страховании).

2. Правоотношения, которые возникают по поводу организации страхового дела, т.е. деятельности страховщиков и их взаимосвязи.

И те и другие правоотношения регулируются законодательными и правовыми актами.1-я группа правоотношений охватывается сферой гражданского права; а 2-я – государственного, административного, финансового, уголовного и другими отраслей права.

Гражданское право регулирует 1-ю группу правоотношений, которые возникают между субъектами, в качестве которых выступают государственные органы, юридические и физические лица, т.е. организации учреждения и отдельные граждане.

Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также объекты нематериального характера – это нематериальные личные блага, человеческая жизнь, трудоспособность и здоровье человека.

Субъектами данных отношений являются стороны участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица.Таким образом, страховые правоотношения являются частью гражданских правоотношений.

Поскольку страховые правоотношения имеют форму взаимных обязательств сторон, поэтому они относятся к обязательному праву. Однако, и те, и другие правоотношения должны быть оформлены письменно. При страховании как страховщик, та и страхователь должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения.

Страховщик должен иметь право на страховую деятельность (лицензированную), а страхователь должен быть дееспособным для оформления договора страхования по своему возрасту и страховому статусу.

Кроме того, страхователю необходимо иметь достаточно устойчивый источник доходов для уплаты страховых взносов.